根據(jù)安聯(lián)經(jīng)濟(jì)研究中心發(fā)布的《2024年安聯(lián)全球財(cái)富報(bào)告》顯示，在過(guò)去10年中，保險(xiǎn)和養(yǎng)老金在各類金融資產(chǎn)當(dāng)中的占比穩(wěn)定提升，從2014年到2023年增長(zhǎng)了13%，目前占比達(dá)20%。

尤其是今年以來(lái)，可能在長(zhǎng)期為消費(fèi)者帶來(lái)超額回報(bào)的分紅險(xiǎn)，更是頻頻見(jiàn)諸于各大媒體，儼然已是保險(xiǎn)業(yè)年內(nèi)最具關(guān)注度的人身險(xiǎn)產(chǎn)品之一。

可以說(shuō)，分紅險(xiǎn)重回“風(fēng)口”是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外監(jiān)管層、各大保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者共同選擇的結(jié)果。對(duì)監(jiān)管層與各市場(chǎng)主體來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)“保證利益+分紅”的產(chǎn)品形式是化解利差損風(fēng)險(xiǎn)較為有力的工具之一；而對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)也是鎖定長(zhǎng)期產(chǎn)品預(yù)定利率和財(cái)富增值可能性的有效途徑之一。雙重因素驅(qū)動(dòng)下，市面上各類分紅險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，可謂“亂花漸欲迷人眼”。

市場(chǎng)有活力固然是好事，但也給廣大消費(fèi)者帶來(lái)了另一個(gè)甜蜜的煩惱——形形色色的產(chǎn)品太多，挑花眼了怎么辦？在挑選分紅險(xiǎn)時(shí)，哪些因素才是需要著重考慮的？以在分紅險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方面有20多年經(jīng)驗(yàn)積累的中宏人壽推出的中宏宏圖相伴典藏版終身壽險(xiǎn)（分紅型）為例，深入分析篩選分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的底層邏輯。

什么樣的分紅險(xiǎn)，價(jià)值更可期？復(fù)利遞增，雙重增額保終身

如今，在市場(chǎng)利率將長(zhǎng)期下行的預(yù)期下，很多消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)，最主要的目的就是在滿足保障需求的同時(shí)，追求更加穩(wěn)定、可預(yù)期的收益。分紅險(xiǎn)與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，通過(guò)人身險(xiǎn)公司的專業(yè)經(jīng)營(yíng)能力，可能在長(zhǎng)期持續(xù)帶來(lái)穩(wěn)定的紅利分配，整體的收益性更加出眾，提供穿越周期的財(cái)務(wù)規(guī)劃，自然成為很多消費(fèi)者的首要選擇。

中宏人壽推出的中宏宏圖相伴典藏版終身壽險(xiǎn)（分紅型），提出了“復(fù)利遞增，雙重增額”的產(chǎn)品形態(tài)。這意味著消費(fèi)者一旦投保這款產(chǎn)品，不僅當(dāng)年保障額度每年可以按基本保險(xiǎn)金額的2%年復(fù)利遞增，不受市場(chǎng)行情波動(dòng)影響直至終身，額外的紅利保障額度也可以每年按累積紅利保險(xiǎn)金額的2%年復(fù)利遞增。這種雙重復(fù)利滾動(dòng)的保障額度，能在長(zhǎng)期帶來(lái)更大的價(jià)值回報(bào)。

此外，中宏宏圖相伴典藏版終身壽險(xiǎn)（分紅型）的繳費(fèi)期設(shè)置也更加靈活，產(chǎn)品保費(fèi)3年即可交完，當(dāng)年保障額度確定遞增，不受市場(chǎng)行情波動(dòng)影響直至終身。

可以說(shuō)，在當(dāng)下，這款產(chǎn)品完美切中了大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)于財(cái)富保值增值最迫切的訴求。

什么樣的分紅險(xiǎn)，保障更完善？差異化設(shè)計(jì)助力實(shí)現(xiàn)高效財(cái)富規(guī)劃

雖然保險(xiǎn)業(yè)常為分紅險(xiǎn)賦予財(cái)富管理的屬性，但其本質(zhì)上仍然是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障的完善程度也是消費(fèi)者在挑選產(chǎn)品時(shí)必須考慮的因素。中宏宏圖相伴典藏版終身壽險(xiǎn)（分紅型）除了在價(jià)值屬性方面的創(chuàng)新之外，也將保障屬性和靈活屬性推向了更高的維度。

消費(fèi)者投保該產(chǎn)品后，即可年年參與公司的紅利分配，獲得的紅利將直接增加保險(xiǎn)金額，不斷累積，使得身故或全殘保險(xiǎn)金持續(xù)提升，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障。該款產(chǎn)品僅設(shè)3項(xiàng)責(zé)任免除，并簡(jiǎn)化了健康告知，免體檢額度最高達(dá)2500萬(wàn)(累計(jì)總保費(fèi))（注：累計(jì)總保費(fèi)計(jì)算以公司屆時(shí)的行政規(guī)則為準(zhǔn)。）免體檢額度以下無(wú)需安排體檢即可輕松投保，出生滿7天至67周歲的人群均可投保，最低年交保費(fèi)僅為5000元。寬松的投保條件大大增強(qiáng)了產(chǎn)品的普適性和觸達(dá)度，讓更多人擁有身價(jià)保障。

被保險(xiǎn)人可根據(jù)自身意愿指定受益人和受益比例，一旦發(fā)生不幸，公司將依據(jù)合同約定賠付身故保險(xiǎn)金，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的財(cái)富代際傳承。獨(dú)特的第二投保人設(shè)置，更是一大亮點(diǎn)，可以避免當(dāng)投保人先于被保險(xiǎn)人身故后，保單的權(quán)益被視為投保人的遺產(chǎn)而引發(fā)的糾紛和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，使保障得以延續(xù)，實(shí)現(xiàn)投保人購(gòu)買保險(xiǎn)的初衷和傳承意愿。

該產(chǎn)品的高靈活性最大程度地填補(bǔ)了客戶差異化的需求。投保人可根據(jù)自身需求申請(qǐng)減保，以備不時(shí)之需，滿足最低減保要求即可申請(qǐng)。同時(shí)，投保人也可申請(qǐng)保單貸款，幫助企業(yè)和家庭的現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)，貸款比例最高達(dá)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%也可享30天貸款免息，有效減輕還貸壓力。

什么樣的分紅險(xiǎn)，更值得信賴？綜合實(shí)力最關(guān)鍵

消費(fèi)者在挑選分紅險(xiǎn)時(shí)，產(chǎn)品層面的收益性和保障性固然十分重要，但實(shí)際經(jīng)營(yíng)效果如何，是否能夠幫助客戶穿越周期守護(hù)財(cái)富，在很大程度上取決于產(chǎn)品的底層邏輯，也就是人身險(xiǎn)公司的綜合經(jīng)營(yíng)實(shí)力。

中宏人壽成立于1996年，并于2000年推出了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)首款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，24年來(lái)已在分紅險(xiǎn)領(lǐng)域積累了深厚的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和歷史底蘊(yùn)，也是壽險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)唯一一家披露近20年累計(jì)紅利實(shí)現(xiàn)率的公司。截至2024年9月，中宏人壽的分紅賬戶資產(chǎn)規(guī)模已超過(guò)570億，分紅賬戶投資收益率長(zhǎng)期維持在優(yōu)異水平，為客戶提供了持續(xù)穩(wěn)健的紅利分配。

根據(jù)2024年第三季度償付能力報(bào)告，中宏人壽核心償付能力充足率為168.68%，綜合償付能力充足率為239.74%，近三年平均投資收益率為4.91%，主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)持續(xù)居于行業(yè)前列，保持著一貫穩(wěn)健可靠的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格。

或許，面對(duì)金融市場(chǎng)的驚濤駭浪，只有如中宏人壽這樣能穩(wěn)健發(fā)展、穿越周期的公司，才有充足的底氣與實(shí)力陪伴客戶度過(guò)歲月漫長(zhǎng)，收獲穩(wěn)穩(wěn)的幸福。

注：1.“宏圖相伴典藏版”為分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單持有人可以保單紅利的形式享有該產(chǎn)品的盈余分配權(quán)，未來(lái)的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的，在某些年度紅利可能為零。紅利分配方式為增額紅利。

2.減保即通過(guò)申請(qǐng)減少合同基本保險(xiǎn)金額的方式獲取保單現(xiàn)金價(jià)值。在收到減保申請(qǐng)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)退還減保所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。減保時(shí)可能會(huì)受到一定的損失。

3.該產(chǎn)品含有不同的計(jì)劃，對(duì)應(yīng)不同的保險(xiǎn)責(zé)任，責(zé)任部分最終以您投保的計(jì)劃為準(zhǔn)。

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