每經(jīng)記者 劉頌輝    每經(jīng)編輯 陳夢(mèng)妤    

4年前，家在重慶的石先生創(chuàng)業(yè)經(jīng)營一家公司，一場(chǎng)突然的變故導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)以失敗告終。情急之下，他在貸款中介公司的介紹下，將當(dāng)時(shí)名下的房產(chǎn)抵押，與平安銀行渝中區(qū)某支行辦理了一筆“氣球貸”。

近期，平安銀行在官微公開推廣貸款買房的按揭貸款產(chǎn)品和特色還款方式，其中之一的“氣球貸”引發(fā)市場(chǎng)熱議。石先生這才發(fā)覺，“6年后我要一次性還掉剩余全部本金，現(xiàn)在得趕緊存錢去了！”

6月1日上午，平安銀行客服熱線工作人員向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，有關(guān)住房按揭貸款的“氣球貸”產(chǎn)品已經(jīng)下線，原先辦理過的用戶仍正常使用。而平安銀行合肥分行負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)的人士介紹，可以選擇“雙周供”“輕松還”“氣球貸”等還款方式，不過只針對(duì)二手房交易。

公開資料顯示，“氣球貸”是商業(yè)銀行的一種貸款產(chǎn)品，因?yàn)檫@種貸款前期每期還款金額較小，而在貸款到期日還款金額較大，“前小后大”像一個(gè)氣球，所以被命名為“氣球貸”。

早在10年前，個(gè)人按揭貸款的“氣球貸”模式就因?yàn)橛?jì)息方式、契合炒房等問題被監(jiān)管部門叫停。

“氣球貸”隨著樓市新政火了

5月28日，廣深兩地官宣樓市新政的同一天，平安銀行在官微發(fā)出一條“房貸利好政策來啦”的通知，醒目位置就寫著“貸款買房，選擇平安銀行按揭貸款。”

按揭貸款產(chǎn)品主要包含幾種“特色還款方式”，分為“二階段還款”“雙周供”“輕松還”和“氣球貸”等四大類。平安銀行也成為“5·17”新政之后，首家公開宣傳按揭貸款支持“氣球貸”等先息后本類還款方式的商業(yè)銀行。

通知發(fā)出后不久，平安銀行推出“氣球貸”產(chǎn)品的消息便沖上各大平臺(tái)熱搜頭條，截至6月1日上午，平安銀行官微已刪除該條通知。

據(jù)平安銀行合肥分行5月31日下午5時(shí)許發(fā)布的同樣的通知，“氣球貸”還款方式下，借款人按約定的總期數(shù)（固定20年）計(jì)算每期月供，在貸款期限內(nèi)分期歸還貸款本息，最后一期一次性償還剩余本金。

二階段還款方式是前三年內(nèi)按月付息、無需償還本金，在剩余貸款期限按月等額本息還款。貸款期限不少于10年，不超過30年。已開通包括上海、福州、成都、廣州、合肥、寧波、佛山、銀川、石家莊、濟(jì)南、大連、廈門、惠州、長春、泉州、杭州和重慶等17座城市。首套房產(chǎn)貸款可高達(dá)8成，資料齊全的情況下最快當(dāng)天實(shí)現(xiàn)放款。

通知還推薦了配套金融產(chǎn)品，比如車位按揭、一手樓線上認(rèn)籌金、二手樓線上資金監(jiān)管等。

平安銀行合肥分行一位負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)的人士介紹，上述通知適用于二手房交易時(shí)辦理，比如“雙周供”還款方式，貸款100萬元情況下可以節(jié)省5萬-6萬元利息；“輕松還”的話還款壓力小一些，總利息相對(duì)要高；“氣球貸”還款輕松但利息也肯定會(huì)多的。

面審要說“貸款是用于房屋裝修的”

平安銀行官微推廣“氣球貸”產(chǎn)品后的3天時(shí)間里，在市場(chǎng)掀起軒然大波，由于存在還款風(fēng)險(xiǎn)，各方爭議不斷。

石先生是重慶市一位普通的上班族，2020年之前創(chuàng)業(yè)經(jīng)營了一家公司，由于公司突遇變故，創(chuàng)業(yè)失敗后，他欠了債主一筆錢。

情急之下，石先生在貸款中介公司人員的介紹下，將當(dāng)時(shí)名下一套房產(chǎn)抵押給了平安銀行，并于平安銀行渝中區(qū)某支行辦理了“氣球貸”業(yè)務(wù)。

“中介公司當(dāng)時(shí)匹配的產(chǎn)品，前期還款壓力小，便于周轉(zhuǎn)。”據(jù)石先生介紹，辦理“氣球貸”與房屋按揭貸款流程是一樣的，需要到銀行現(xiàn)場(chǎng)面簽面審，“不過，在面審時(shí)必須要說‘貸款是用于房屋裝修的’。”

石先生最終向平安銀行成功辦理了53.5萬元貸款，銀行方將款項(xiàng)打入一家裝修公司賬戶。經(jīng)貸款中介公司操作之后，他的賬戶里收到49萬元。

“正常中介費(fèi)是3.5%比例收費(fèi)，加上做資料的費(fèi)用，房子全款解押的過橋資金利息，最后給了貸款中介公司4.5萬元，”石先生介紹，這筆“氣球貸”分為20年按期還款，年化貸款利率5.45%，前十年每月償還本息約3800元，后十年需要一次性歸還本金。

石先生表示，當(dāng)時(shí)銀行的“氣球貸”業(yè)務(wù)確實(shí)解決了自己的燃眉之急，除了前期打款的時(shí)候需要轉(zhuǎn)手幾次，其他流程都沒有問題，平時(shí)還款也比較順暢。

他提到，這種還款方式容易讓自己產(chǎn)生“誤判心理”，“我常常每月還完款就忘記要存錢，而實(shí)際上2030年要一次性還款30多萬元呢！”

系銀行競(jìng)爭攬客所致

對(duì)于“氣球貸”重現(xiàn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的原因，廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認(rèn)為，“5·17”新政以后，國家提出房貸利率不設(shè)下限，將一直以來官方為銀行錨定的“保護(hù)利率”徹底取消，利率在居民房貸領(lǐng)域市場(chǎng)化。失去了隱性保護(hù)的定價(jià)錨，迎來的是銀行間赤裸裸的競(jìng)爭。在小幅下降利率的同時(shí)，會(huì)增加產(chǎn)品創(chuàng)新、門檻降低、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、全面營銷等方面的競(jìng)爭，“氣球貸”由此重現(xiàn)江湖。

易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，此類做法在原來房地產(chǎn)政策趨嚴(yán)的時(shí)候，由于被認(rèn)為是“打擦邊球”而被嚴(yán)禁和叫停。此類創(chuàng)新做法的關(guān)鍵在于，能否和還款能力匹配且不出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)。建議風(fēng)控能力強(qiáng)且信貸質(zhì)量管控能力強(qiáng)的銀行，進(jìn)行試點(diǎn)和營銷。不建議不評(píng)估購房者的收入狀況，隨意發(fā)放此類貸款。若是后續(xù)收入狀況不及預(yù)期，貸款人壓力會(huì)變得越來越大，從而產(chǎn)生不可控的貸款違約和金融風(fēng)險(xiǎn)問題。

6月1日，平安銀行一位客服熱線工作人員向每經(jīng)記者表示，目前，有關(guān)住房按揭貸款“氣球貸”產(chǎn)品已經(jīng)下線，停止辦理。不過，系統(tǒng)中還可以選擇“氣球貸”的還款方式，在貸款期限內(nèi)每月還款金額相對(duì)較小，但在末期需要一次性償還剩余本金。

“用房產(chǎn)做抵押按揭貸款，可以選擇‘氣球貸’的還款方式。”

封面圖片來源：000001.SZ)\平安銀行（每日經(jīng)濟(jì)新聞 資料圖