每經(jīng)編輯 盧祥勇    

近日，部分中小銀行再掀存款“降息潮”。相比貸款利息支出，閑錢(qián)用于理財(cái)?shù)男詢(xún)r(jià)比大幅下降，由此，關(guān)于提前還貸的話(huà)題再度炒熱。

然而，提前還房貸不是想還就能還。多家銀行提前還房貸網(wǎng)上預(yù)約火爆，還款需等待1個(gè)月以上。

利率降了，提前還貸客戶(hù)仍不斷

據(jù)錢(qián)江晚報(bào)報(bào)道，90后新杭州人小唐在攢錢(qián)提前還房貸，“還進(jìn)去以后發(fā)現(xiàn)利息少了很多，瞬間感覺(jué)賺到了，之后就有點(diǎn)迷上這種感覺(jué)。”他說(shuō)，身邊有不少朋友也選擇提前還貸。

部分年輕人提前還貸意愿提高，但目前多數(shù)銀行并非當(dāng)天申請(qǐng)就能還上。

在某農(nóng)商銀行辦理商貸的小范說(shuō)，“我是上個(gè)月申請(qǐng)的，客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)要等到6月以后，我想加急但得到的回復(fù)是：不是我一個(gè)人在等，要按照預(yù)約的先后時(shí)候來(lái)，如果沒(méi)額度等的時(shí)間要更長(zhǎng)。”目前只能線(xiàn)下辦理提前還款，最近需要等待的時(shí)間變長(zhǎng)了。

“我連著搶了好幾天，都沒(méi)有蹲到放出來(lái)的名額?！毙潞贾萑诵″X(qián)表示，她在某國(guó)有銀行手機(jī)銀行App上最近根本搶不到號(hào)，一直到6月15號(hào)，之前的都約完了?！案鶕?jù)合同，還貸履約超1年，之后提前還貸就不用違約金了，所以我們小區(qū)很多業(yè)主都選擇去排隊(duì)還了。”

圖片來(lái)源：錢(qián)江晚報(bào)

在另一國(guó)有銀行預(yù)約還貸的小沈則表示，雖然該行在手機(jī)銀行APP上預(yù)約不限制次數(shù)，但也很難搶到。“普遍要等兩三個(gè)月，利息多還的同時(shí)還要繳納違約金?！?/strong>

另?yè)?jù)無(wú)錫日?qǐng)?bào)報(bào)道，當(dāng)?shù)厥忻窭钆坑谌ツ?月在無(wú)錫濱湖區(qū)購(gòu)買(mǎi)了一套住房，按照當(dāng)時(shí)3.8%的利率貸款30年，今年1月存量房貸利率降至3.7%。李女士和家人再三商量，還是決定申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。原來(lái)，春節(jié)前夕，李女士和丈夫拿到的年終獎(jiǎng)還不少，加上之前的五年期定期存款和部分理財(cái)?shù)狡?，手頭的錢(qián)已經(jīng)完全能夠還上房貸。更重要的是，目前定期存款利率一降再降，國(guó)有商業(yè)銀行三年期定期存款利率已在2.5%以下。同樣，理財(cái)收益率開(kāi)始下行，有時(shí)僅比活期稍高，甚至還出現(xiàn)虧損現(xiàn)象，因此，手頭這筆錢(qián)，還不如用在提前還貸上更合適。

無(wú)錫一家國(guó)有商業(yè)銀行濱湖支行的客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)：“每年一季度是提前還貸高峰期，今年也不例外，比平時(shí)要增二成?！?/span>

無(wú)錫一家股份制商業(yè)銀行某網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸經(jīng)理也表示，今年3月，找他申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的客戶(hù)是平時(shí)2個(gè)月的客戶(hù)數(shù)量。他有一位做小生意的客戶(hù)林先生，去年賺了不少錢(qián)，今年一時(shí)找不到合適的投資項(xiàng)目，于是也打算提前還房貸。不過(guò)，他提醒市民，由于提前還貸的人挺多，因此現(xiàn)在線(xiàn)上還不了款，需要線(xiàn)下申請(qǐng)預(yù)約，時(shí)間一般要1個(gè)月左右，在額度方面也有限制，具體還款額度需要還款人個(gè)別咨詢(xún)。

提前還款為何要排隊(duì)？據(jù)無(wú)錫日?qǐng)?bào)報(bào)道，無(wú)錫一家股份制商業(yè)銀行某網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸經(jīng)理介紹，近年來(lái)，國(guó)家和金融監(jiān)管部門(mén)多次要求銀行采取切實(shí)措施為個(gè)人紓困解難，降低個(gè)人消費(fèi)信貸負(fù)擔(dān)。但是，對(duì)于銀行而言，房貸是能夠?yàn)殂y行提供穩(wěn)定現(xiàn)金流收入的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，面對(duì)提前還貸潮，銀行出現(xiàn)的提前還貸額度限制、預(yù)約排隊(duì)現(xiàn)象等，并非是銀行有意設(shè)置的障礙。

這位個(gè)貸經(jīng)理表示，如果在短時(shí)期內(nèi)提前還貸申請(qǐng)者增多，勢(shì)必要給銀行一定時(shí)間積極尋找實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸需求，將提前歸還的資金盡快再進(jìn)行使用，這樣做一方面能夠縮短資金閑置時(shí)間，另一方面能夠更好地支持和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，落實(shí)穩(wěn)增長(zhǎng)要求。因此，銀行應(yīng)該對(duì)客戶(hù)提前還房貸的原因進(jìn)行分類(lèi)，適時(shí)引導(dǎo)客戶(hù)理性還貸，從自身實(shí)際情況出發(fā)，不盲目跟從。

不要落入轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸的圈套中

多家媒體報(bào)道中提到，伴隨著“提前還款”熱潮，還出現(xiàn)了用經(jīng)營(yíng)貸換房貸等違規(guī)情況。

據(jù)錢(qián)江晚報(bào)報(bào)道，杭州市民鄒先生就接到了經(jīng)營(yíng)貸中介的推銷(xiāo)電話(huà)?！八f(shuō)能用很低的價(jià)格貸款，收我一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，這筆錢(qián)就可以還到房貸里，一開(kāi)始確實(shí)有點(diǎn)心動(dòng)，最后被家人勸住了。”鄒先生表示，這樣的推銷(xiāo)很多鄰居也收到過(guò)，大部分人都選擇了拒絕。

據(jù)南方都市報(bào)報(bào)道，有金融市場(chǎng)分析人士指出，“提前還貸，本質(zhì)上還是一種理財(cái)思維，出發(fā)點(diǎn)是怎么通過(guò)債務(wù)置換，減少自己的杠桿成本。比如用低利率的新房貸，或者用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸置換高利率的存量貸?！毕袢ツ赀@一波提前還貸潮中，可能有一部分人是轉(zhuǎn)為經(jīng)營(yíng)貸了，相關(guān)利率現(xiàn)在最低可以做到不到3個(gè)點(diǎn)。從大數(shù)據(jù)看，與國(guó)有大行個(gè)人住房貸款余額減少逾5000億元相比，去年住戶(hù)經(jīng)營(yíng)性貸款余額同比增長(zhǎng)高達(dá)17.2%。

但有關(guān)業(yè)內(nèi)人士也提醒，“有的中介會(huì)告訴你利率可以低至不到3個(gè)點(diǎn)，但一旦在審批中查到未真實(shí)經(jīng)營(yíng)，會(huì)作收貸處理，同時(shí)個(gè)人信用也將受到影響，影響以后辦理信貸業(yè)務(wù)?！?/span>

無(wú)錫日?qǐng)?bào)報(bào)道也提醒，要警惕一些不法中介推介房貸轉(zhuǎn)低利率經(jīng)營(yíng)貸。對(duì)方往往誘導(dǎo)市民使用中介過(guò)橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營(yíng)貸歸還過(guò)橋資金。這種將房貸置換為經(jīng)營(yíng)貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個(gè)人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。比如，經(jīng)營(yíng)貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性?xún)斶€，借款人若無(wú)穩(wěn)定的資金來(lái)源，貸款到期后不能及時(shí)償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。

提前還房貸對(duì)銀行沖擊有多大？

近期，六大國(guó)有銀行陸續(xù)公布2023年業(yè)績(jī)，其中披露的“提前還貸”成為熱議話(huà)題。

wind數(shù)據(jù)顯示，六大國(guó)有銀行按揭貸余額合計(jì)約為26.43萬(wàn)億元，同比減少約5166億元。多家銀行在年報(bào)中將個(gè)人住房貸款余額下降原因歸結(jié)于，房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整和提前還款規(guī)模有所增加。

需要注意的是，六大國(guó)有行的按揭貸款占全部銀行的七成左右。

具體來(lái)看，建設(shè)銀行依然是個(gè)人住房貸款規(guī)模最大的銀行，與2022年相比，規(guī)模下降超900億元。不過(guò)，建行并不是國(guó)有行中規(guī)模下降最大的，農(nóng)業(yè)銀行2023年個(gè)人住房貸款規(guī)模下降超1700億元。六大國(guó)有銀行中僅郵儲(chǔ)銀行個(gè)人住房貸款規(guī)模有所增長(zhǎng)。

今年4月初，在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上回答記者提問(wèn)時(shí)，建設(shè)銀行副行長(zhǎng)李運(yùn)表示，今年前3個(gè)月，建設(shè)銀行房貸提前還款的規(guī)模較去年第四季度有所下降，“去年存量房貸利率調(diào)整減少了客戶(hù)的房貸支出，這從一定程度上有助于降低客戶(hù)提前還房貸的意愿?！?/span>

也有銀行高管表達(dá)審慎態(tài)度。3月29日，民生銀行副行長(zhǎng)林云山在2023年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，2023年按揭提前還款量規(guī)模增加，“進(jìn)入今年以來(lái)趨勢(shì)還在”。林云山坦言，我們預(yù)計(jì)2024年按揭的提前還款跟重定價(jià)會(huì)影響到當(dāng)年的收入在18億元水平。

編輯|盧祥勇 杜恒峰

校對(duì)|段煉

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