每經(jīng)記者 劉嘉魁    每經(jīng)編輯 程鵬 張益銘    

“發(fā)展已經(jīng)到瓶頸了，收入下降，前景不明，沒有節(jié)假日，心理壓力很大?！?/span>某村鎮(zhèn)銀行支行長李林（化名）憂心忡忡地說，“被收編后可能矛盾更多，不瞞你說，打算跳槽?！?/span>

臨近年末，在改革化險的浪潮中，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)解散趨勢愈發(fā)明顯。今年以來，約30家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)或市場化退出，或因吸收合并而解散。而在四季度，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等機(jī)構(gòu)的解散仿佛按下了“快進(jìn)鍵”，已有22家，幾乎是前三季度機(jī)構(gòu)總數(shù)的三倍。

金融從業(yè)者們面臨著怎樣的矛盾與困境？這些機(jī)構(gòu)的解散，是偶然還是必然？將如何影響金融市場？怎樣在普惠金融前提下平衡好風(fēng)險化解和服務(wù)提升？

圖片來源：視覺中國（資料圖）

年內(nèi)多家銀行被吸收合并

從廣義上講，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等。

今年以來，在中小銀行改革化險的大背景下，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)加速解散，引發(fā)了社會的廣泛關(guān)注。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)不完全統(tǒng)計，截至12月23日，年內(nèi)已有30家農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)獲批解散。

這些機(jī)構(gòu)包括11家村鎮(zhèn)銀行、6家農(nóng)村資金互助社、6家農(nóng)村商業(yè)銀行、4家農(nóng)村信用社、3家貸款公司。

這些機(jī)構(gòu)的解散，主要有以下幾種形式：

被主發(fā)起行吸收合并，改制為主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)。這是最常見的一種方式，例如云南省的昭通昭陽富滇村鎮(zhèn)銀行因被富滇銀行吸收合并而解散，該行全部業(yè)務(wù)、財產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)以及其他各項權(quán)利義務(wù)等均由富滇銀行依法承繼。

被其他同類機(jī)構(gòu)吸收合并。例如，藁城恒升村鎮(zhèn)銀行和晉州恒升村鎮(zhèn)銀行均被石家莊新華恒升村鎮(zhèn)銀行吸收合并。

直接解散，實施市場化退出。這種方式一般是在機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況較差，無法繼續(xù)存續(xù)的情況下采取，例如重慶梁平澳新村鎮(zhèn)銀行的解散批復(fù)顯示，該行存貸款業(yè)務(wù)全部清零，自收到批復(fù)之日起，立即停止一切經(jīng)營活動，向監(jiān)管部門繳回金融許可證，對外做好解散公告，并依法辦理清算及注銷登記手續(xù)。

此外，農(nóng)村資金互助社的解散方式均為直接解散，清算并注銷。

可以看出，部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在改革化險過程中被解散，多由于兼并重組，或者經(jīng)營發(fā)展需要等原因。

解散的機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)加速 區(qū)域集中、多元化趨勢

從解散機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀和趨勢來看，可以發(fā)現(xiàn)以下幾個特點：

解散的機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)加速態(tài)勢。近兩年來，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的解散數(shù)量遠(yuǎn)超以前年度，顯示出監(jiān)管部門加快了對這些機(jī)構(gòu)的處置進(jìn)度。從監(jiān)管批復(fù)時間來看，今年1季度有3家機(jī)構(gòu)獲批解散，2季度有2家，3季度有3家，而4季度這一數(shù)字激增，達(dá)到了22家，幾乎是前三季度解散機(jī)構(gòu)總數(shù)的三倍。尤其是12月，這一數(shù)字達(dá)到了17家，超過了全年總數(shù)的一半。

此外，還有部分機(jī)構(gòu)的重組兼并“正在路上”。12月9日，陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行公告稱，該行將于12月25日召開臨時股東大會，審議關(guān)于該行吸收合并陜西藍(lán)田農(nóng)商銀行和陜西周至農(nóng)商銀行等議案。

據(jù)了解，藍(lán)田農(nóng)商銀行和周至農(nóng)商銀行均已為秦農(nóng)銀行全資子公司。在此之前，秦農(nóng)銀行已相繼完成對西安部分法人農(nóng)合機(jī)構(gòu)的吸收合并工作。

解散的機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)區(qū)域集中特征。今年以來，被解散的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)主要集中在風(fēng)險機(jī)構(gòu)較多的地區(qū)，例如河北、內(nèi)蒙古等。

解散的機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化特征。今年以來，被解散的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不僅包括村鎮(zhèn)銀行，還包括農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、貸款公司等。同時，如前所述，解散的方式也不盡相同，體現(xiàn)了金融監(jiān)管部門“分類施策”的原則。

村鎮(zhèn)銀行從業(yè)者：壓力大、負(fù)擔(dān)重 對合并重組心懷擔(dān)憂

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革化險的浪潮拍打著每一位從業(yè)者。身在其中，五味雜陳。

“化險過程中問題重重，不良壓降的壓力很大，收入受影響，工作強(qiáng)度也很大，沒有周末，沒有假期，心理負(fù)擔(dān)重，再這樣下去快抑郁了?！?/span>某村鎮(zhèn)銀行支行長李林苦笑道，“我們現(xiàn)在已經(jīng)是高風(fēng)險機(jī)構(gòu)了，可能某一天單位都不存在了?！?/span>

他所在的村鎮(zhèn)銀行，亦面臨著被主發(fā)起行吸收合并的命運(yùn)。

“作為區(qū)域性銀行，我們目前的發(fā)展已經(jīng)到瓶頸了，還好有主發(fā)起行這個平臺撐著。我們可能也要被主發(fā)起行合并重組?！崩盍直硎?，接下來的流程可能也面臨著諸多難以調(diào)和的矛盾，很擔(dān)心被“收編”后的境地。

“站在主發(fā)起行角度，也有相應(yīng)的考量。本來50個人就能辦公，面臨著并入150人的村鎮(zhèn)銀行，還有壞賬、爛賬。說實話，人家可能也不愿意?！崩盍謸?dān)心道，蛋糕就那么大，現(xiàn)在要多出三倍的人來分。

“還有一點，主發(fā)起行的平臺畢竟要更高，相應(yīng)的招聘要求也高，起碼是全日制本科，也不乏名牌大學(xué)生。但村鎮(zhèn)銀行學(xué)歷參差不齊，甚至還有專科生，招聘標(biāo)準(zhǔn)達(dá)不到主發(fā)起行的要求，也會造成心理偏差。”李林說，如若被兼并重組，那么這些“格格不入”，是不得不面對的現(xiàn)實問題。

此外，對于被主發(fā)起行收編的村鎮(zhèn)銀行而言，可能還會面臨人員安置、企業(yè)文化融合等矛盾。要解決這些問題，需要主發(fā)起行與被合并機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行充分的溝通和協(xié)商，制定詳細(xì)的整合方案并逐步推進(jìn)。

對于直接清算的農(nóng)村資金互助社來說，其面臨的困境可能更為復(fù)雜。一方面需要解決清算過程中的資產(chǎn)處置、債務(wù)清償?shù)葐栴}；另一方面還需要考慮如何保障農(nóng)民的權(quán)益不受損害。針對這些問題，需要政府、監(jiān)管部門和社會各方面的共同努力來尋求解決方案。

要化解這些矛盾，加強(qiáng)政策引導(dǎo)和支持力度，完善法律法規(guī)和監(jiān)管制度，推動金融機(jī)構(gòu)之間的合作與交流，加強(qiáng)社會監(jiān)督和輿論引導(dǎo)……缺一不可。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革化險

解散是必然選擇？

村鎮(zhèn)銀行和資金互助社的解散，是中小銀行改革化險的縮影。

近年來，中小銀行面臨著經(jīng)營效率、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足水平、公司治理、風(fēng)險防控等多重挑戰(zhàn)。為何這類機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)尤其突出？

“這些機(jī)構(gòu)發(fā)展的歷史背景與其風(fēng)險密切相關(guān)。”一位農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管專家表示，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生與擴(kuò)張，主要是為了滿足農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的問題，以及促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。這些機(jī)構(gòu)的發(fā)起和管理，多依賴于當(dāng)?shù)氐恼?、企業(yè)和個人，其治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制較為薄弱，容易受到地方保護(hù)和利益輸送的影響。

他表示，金融監(jiān)管的加強(qiáng)和規(guī)范，也促使了這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場化的優(yōu)化和退出。

近年來，金融監(jiān)管部門不斷加強(qiáng)對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，例如嚴(yán)格要求其資本充足率、撥備覆蓋率、不良貸款率等監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)，強(qiáng)化了風(fēng)險管理和內(nèi)部控制的要求，規(guī)范了關(guān)聯(lián)交易和利益輸送的行為，推動市場化的改革和重組?！斑@些監(jiān)管措施，既是為了提升這些機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率和風(fēng)險防范能力，也是為了保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定和安全?！?/span>

此外，從客觀環(huán)境來看，農(nóng)村金融市場的變化和競爭也影響了這些機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展。

他認(rèn)為，隨著農(nóng)村金融市場的需求和供給變化，其他更大的銀行下沉了服務(wù)網(wǎng)點，同時農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融需求和偏好也在升級，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭格局不斷演變?！斑@類機(jī)構(gòu)的競爭優(yōu)勢相對就沒那么大了?！?/span>

一方面，隨著新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展水平不斷提高，農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融需求不僅僅局限于簡單的存貸業(yè)務(wù)，而是更加多元化和個性化，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量和效率也有更高的要求。

另一方面，隨著金融市場的開放競爭，以及金融科技的發(fā)展創(chuàng)新，農(nóng)村金融市場的供給端呈現(xiàn)出多樣化的趨勢。除了傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外，還有其他大型商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、金融科技公司等新興的金融機(jī)構(gòu)和模式，為農(nóng)村金融消費(fèi)者提供了更多的選擇和便利。

在這樣的市場環(huán)境下，一些農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)類型和范圍較為單一，服務(wù)水平和創(chuàng)新能力不足，無法滿足農(nóng)村金融消費(fèi)者的需求和偏好，也無法抵御其他金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力的機(jī)構(gòu)，就難以保持其市場份額和利潤空間，甚至?xí)霈F(xiàn)客戶流失和資金斷裂的風(fēng)險，從而導(dǎo)致其經(jīng)營困難和解散。

如此背景下，部分村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的解散，是必要的市場化調(diào)整，也是有效的風(fēng)險防控手段。

如何在普惠金融前提下 平衡好風(fēng)險化解和服務(wù)提升？

近年來，中央金融工作會議多次強(qiáng)調(diào)要全面加強(qiáng)金融監(jiān)管，有效防范化解金融風(fēng)險，其中一條就是及時處置中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險。今年年中發(fā)布的《2022中國金融穩(wěn)定報告》也指出，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡進(jìn)一步凸顯，中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險呈現(xiàn)區(qū)域集中特征，需完善中小銀行公司治理，多渠道補(bǔ)充中小銀行資本，加快不良資產(chǎn)處置。

2021年初，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險改革重組有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》），提出支持主發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資本以及協(xié)助處置不良貸款，適度有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組。

《通知》指出，對于有出資意愿和處置能力的主發(fā)起行（含農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社），屬地銀保監(jiān)局和并表銀保監(jiān)局可根據(jù)風(fēng)險處置的實際需要，按規(guī)定程序?qū)徤餮芯看_定其對村鎮(zhèn)銀行增資所需滿足的監(jiān)管評級、監(jiān)管指標(biāo)等相關(guān)條件，支持其向所發(fā)起設(shè)立的高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行增資擴(kuò)股，或在真實、潔凈、合規(guī)的前提下，通過多種方式協(xié)助處置不良貸款。

可以看出，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，主發(fā)起行對其發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行在一定程度上要承擔(dān)連帶責(zé)任，即當(dāng)村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)資本不足或者資產(chǎn)質(zhì)量惡化時，主發(fā)起行或要對其進(jìn)行資本補(bǔ)充或者資產(chǎn)處置，這給主發(fā)起行帶來了比較大的資本壓力，尤其是“自身難?！钡闹靼l(fā)起行。因此，通過解散某些村鎮(zhèn)銀行，可以減輕主發(fā)起行的資本負(fù)擔(dān)，提高其資本充足率，增強(qiáng)其抵御風(fēng)險的能力。

從化險的角度看，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社的解散，還有利于消除金融系統(tǒng)不良資產(chǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

一般而言，村鎮(zhèn)銀行和資金互助社的平均不良貸款率普遍高于其他類型的銀行，這與其服務(wù)的客戶群體、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險管理水平等因素有關(guān)。這些不良資產(chǎn)，不僅占用了金融資源，降低了金融效率，而且可能引發(fā)信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險等，甚至波及其他金融機(jī)構(gòu)，形成系統(tǒng)性風(fēng)險。因此，通過解散這些機(jī)構(gòu)，可以消除一些不良資產(chǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，減少風(fēng)險的傳染和擴(kuò)散。

由此可見，部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的解散，一方面可以有效地消除一些高風(fēng)險的機(jī)構(gòu)，提高金融系統(tǒng)穩(wěn)定性，另一方面，解散也可能在一定程度上導(dǎo)致部分農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的缺失。因此，如何在不影響金融普惠的前提下，平衡好風(fēng)險化解和服務(wù)提升，是中小銀行改革化險的重要議題。

“完善金融監(jiān)管法律法規(guī)，加強(qiáng)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)性、透明度等，自然是題中之義?！鼻笆霰O(jiān)管專家認(rèn)為，應(yīng)對新情況，就要用新辦法，例如運(yùn)用金融科技手段，提升金融監(jiān)管的數(shù)據(jù)采集、分析、預(yù)警、處置等能力，實現(xiàn)金融監(jiān)管的精準(zhǔn)化和智能化。

他表示，金融創(chuàng)新是滿足金融需求的重要途徑。金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的金融需求，探索拓展更加多樣化、差異化、個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

“在化險的同時，也要進(jìn)一步優(yōu)化金融渠道和網(wǎng)絡(luò)，如利用金融科技手段，建立和完善農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)村地區(qū)的金融可及性、便利性、安全性。”

他認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展過程中，也要加強(qiáng)與地方政府和監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，如政策支持、信息交流、風(fēng)險防范、危機(jī)處置等，穩(wěn)穩(wěn)地落地金融政策，提高金融服務(wù)的質(zhì)量。“增強(qiáng)金融系統(tǒng)穩(wěn)定性和風(fēng)險化解一樣，都需要多方合力?！?/span>

記者|劉嘉魁

編輯|程鵬?張益銘 杜恒峰

校對|王月龍

封面圖片來源：視覺中國

｜每日經(jīng)濟(jì)新聞 ?nbdnews??原創(chuàng)文章｜

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