每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

當(dāng)前，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場競爭已進(jìn)入深水區(qū)。行業(yè)如何突破增長桎梏、明晰發(fā)展路徑，成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

7月10日，每日經(jīng)濟(jì)新聞及旗下保通社成功舉辦“商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)破局”閉門研討會，邀請健康險(xiǎn)、產(chǎn)壽險(xiǎn)公司健康業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人及第三方醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)代表等核心力量，針對“商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)深層次挑戰(zhàn)及破局之道”“DRG醫(yī)保支付改革帶來的發(fā)展機(jī)遇”“帶病體醫(yī)療險(xiǎn)的創(chuàng)新突破路徑”等多個核心議題展開深度研討。

會上，嘉賓們立足業(yè)務(wù)一線實(shí)踐，充分交流、碰撞思想，帶來兼具前瞻性與實(shí)操性的觀點(diǎn)，為商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)探索可持續(xù)發(fā)展路徑提供了重要參考。

相較于數(shù)千元的車險(xiǎn)支出，消費(fèi)者對健康保障的付費(fèi)意愿普遍偏低，甚至認(rèn)為“幾十元的惠民保已足夠覆蓋需求”。

對于當(dāng)下市場對健康險(xiǎn)價(jià)值認(rèn)同與付費(fèi)意愿不足的現(xiàn)狀，在閉門研討會上，太平洋健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中心總監(jiān)付文捷表示，這種現(xiàn)象的根源在于行業(yè)價(jià)格策略的持續(xù)下行，使得消費(fèi)者對健康險(xiǎn)的價(jià)格錨點(diǎn)不斷降低，進(jìn)而導(dǎo)致其對產(chǎn)品的認(rèn)知與保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定位出現(xiàn)明顯錯位。

太平洋健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中心總監(jiān)付文捷

在其看來，精準(zhǔn)捕捉需求痛點(diǎn)、強(qiáng)化自身能力建設(shè)與政策協(xié)同，將成為行業(yè)破局的關(guān)鍵方向。

在產(chǎn)品端，付文捷強(qiáng)調(diào)，單純堆砌保障責(zé)任并非提升產(chǎn)品力的核心，關(guān)鍵在于精準(zhǔn)觸達(dá)消費(fèi)者痛點(diǎn)。她指出，當(dāng)前消費(fèi)者付費(fèi)決策雖仍受價(jià)格主導(dǎo)，但情緒價(jià)值的權(quán)重正逐步上升，這要求保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須動態(tài)追蹤客戶需求，深度匹配不同群體的支付能力與人生階段特征。

談及行業(yè)能力建設(shè)，付文捷認(rèn)為，保險(xiǎn)公司需重點(diǎn)突破三大領(lǐng)域：其一，升級核保核賠模式，緊跟國家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)要素開放與合作政策導(dǎo)向，積極響應(yīng)保交所、中保信等平臺的聯(lián)動信號，以搶占發(fā)展先機(jī)；其二，強(qiáng)化健康管理能力，通過激勵機(jī)制破解其“逆人性”的推行難題；其三，深化醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，尤其是突破與公立醫(yī)院的合作壁壘，鑒于公立醫(yī)院在我國醫(yī)療體系中的核心地位，如何通過資源傾斜與公益聯(lián)動構(gòu)建深度合作，成為考驗(yàn)企業(yè)經(jīng)營能力的關(guān)鍵。

政策協(xié)同方面，付文捷建議，若能通過官方背書、開放賬戶資源等方式助力商業(yè)保險(xiǎn)提升投資效率，將有效緩解行業(yè)獲客成本高、效率低的困境。當(dāng)前保險(xiǎn)公司主要依賴自有團(tuán)隊(duì)、互聯(lián)網(wǎng)及自營渠道獲客，而民眾對政府公信力的高度認(rèn)可，意味著政策支持將顯著提升籌資效率。

針對帶病體保險(xiǎn)這一細(xì)分領(lǐng)域，付文捷認(rèn)為，專業(yè)健康險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可借鑒“小步多試、快速迭代”的思路，在政策框架內(nèi)開展小范圍試點(diǎn)。以業(yè)內(nèi)推出的帶病體產(chǎn)品實(shí)踐為例，通過合理風(fēng)控與定價(jià)，輕微異常體人群的風(fēng)險(xiǎn)水平可控，這為行業(yè)進(jìn)一步放寬產(chǎn)品設(shè)計(jì)尺度提供了參考。