每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

當(dāng)前，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已進(jìn)入深水區(qū)。行業(yè)如何突破增長(zhǎng)桎梏、明晰發(fā)展路徑，成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

7月10日，每日經(jīng)濟(jì)新聞及旗下保通社成功舉辦“商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)破局”閉門研討會(huì)，邀請(qǐng)健康險(xiǎn)、產(chǎn)壽險(xiǎn)公司健康業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人及第三方醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)代表等核心力量，針對(duì)“商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)深層次挑戰(zhàn)及破局之道”“DRG醫(yī)保支付改革帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇”“帶病體醫(yī)療險(xiǎn)的創(chuàng)新突破路徑”等多個(gè)核心議題展開(kāi)深度研討。

會(huì)上，嘉賓們立足業(yè)務(wù)一線實(shí)踐，充分交流、碰撞思想，帶來(lái)兼具前瞻性與實(shí)操性的觀點(diǎn)，為商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)探索可持續(xù)發(fā)展路徑提供了重要參考。

“險(xiǎn)企不應(yīng)僅憑概念設(shè)計(jì)增設(shè)保險(xiǎn)責(zé)任或服務(wù)，而需真正深入醫(yī)療場(chǎng)景?！痹陂]門研討會(huì)上，鎂信健康智保事業(yè)部徐易安在分享時(shí)表示，醫(yī)療健康險(xiǎn)領(lǐng)域尤其是TPA（第三方管理服務(wù)）板塊的發(fā)展，核心在于“躬身入局”。

鎂信健康智保事業(yè)部徐易安

“例如陪伴患者完整經(jīng)歷門診掛號(hào)、診室就診、取藥結(jié)算等全診療流程，在親身參與中才能精準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)服務(wù)鏈條的痛點(diǎn)。” 她進(jìn)一步指出，人力配置與醫(yī)院場(chǎng)景的深度服務(wù)，正是險(xiǎn)企與TPA高效聯(lián)動(dòng)的關(guān)鍵：無(wú)論是險(xiǎn)企將駐院服務(wù)納入自身體系，還是TPA依托資源向醫(yī)院派駐人員，兩者協(xié)同可讓服務(wù)真正觸達(dá)C端。這種觸達(dá)雖看似細(xì)微，卻能讓患者及未參保人群切實(shí)感知行業(yè)服務(wù)，長(zhǎng)期將對(duì)行業(yè)生態(tài)產(chǎn)生正向影響。

針對(duì)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)當(dāng)前面臨的生存挑戰(zhàn)，徐易安提到，一線銷售人員的銷售意愿下降是突出問(wèn)題?！巴ㄟ^(guò)與業(yè)內(nèi)代理人交流發(fā)現(xiàn)，‘產(chǎn)品難賣’是普遍反饋?！彼治龇Q，這一現(xiàn)象雖與銷售收益等深層因素相關(guān)，破局關(guān)鍵在于提升一線隊(duì)伍的銷售動(dòng)力?！盁o(wú)論產(chǎn)品設(shè)計(jì)多么完善，最終仍需依賴點(diǎn)對(duì)點(diǎn)推廣——互聯(lián)網(wǎng)渠道雖能實(shí)現(xiàn)高銷量，但退保率居高不下，人際信任仍是核心支撐?！?/p>

基于此，徐易安建議險(xiǎn)企及相關(guān)機(jī)構(gòu)需強(qiáng)化一線人員培訓(xùn)，提升其對(duì)產(chǎn)品的理解度，使其在客戶理賠時(shí)能提供清晰告知，這是推動(dòng)產(chǎn)品落地的重要基礎(chǔ)。

理賠認(rèn)知偏差是另一大行業(yè)痛點(diǎn)。徐易安舉例，身邊常有消費(fèi)者咨詢 “滬惠保理賠規(guī)則”，或反饋“銷售時(shí)承諾全賠，理賠時(shí)卻推諉”。這意味著，在優(yōu)化賠付服務(wù)前，需先讓一線銷售人員明確醫(yī)療險(xiǎn)理賠范圍，并在銷售時(shí)合理管理用戶預(yù)期，這是商業(yè)健康險(xiǎn)服務(wù)管理的重要挑戰(zhàn)。

此外，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還面臨惠民保帶來(lái)的價(jià)格預(yù)期沖擊?！坝懈呤杖肴后w表示，‘每年愿花數(shù)千元為車投保，卻認(rèn)為自身只需惠民?！碛墒前偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)元與2萬(wàn)元免賠額差異不大，沒(méi)必要多花數(shù)倍費(fèi)用?！睂?duì)此，徐易安認(rèn)為，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)需通過(guò)差異化服務(wù)破局，例如，強(qiáng)化就醫(yī)協(xié)助、院外藥保障等增值服務(wù)，讓用戶清晰感知其與惠民保的區(qū)別，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位。