每經(jīng)記者 陳植    每經(jīng)編輯 馬子卿    

隨著科技與金融日益融合，越來越多金融科技創(chuàng)新項目正積極納入央行的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具應(yīng)用范疇。

記者從近日舉行的第6屆上海金融科技國際論壇了解到，2021年4月央行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具在全國推廣實施以來，截至今年10月20日，全國已累計公示322個金融科技創(chuàng)新應(yīng)用項目。其中，江蘇、廣東、上海和北京四地推出的金融科技創(chuàng)新應(yīng)用項目均超過25個，排名靠前。截至今年10月20日，已有137個項目完成測試。

上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長李峰在論壇間隙接受本報記者專訪時表示：“這一方面意味著央行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用項目在機制構(gòu)建方面跑完‘最后一公里’，正形成完整的工作閉環(huán)；另一方面顯示這些完成測試的項目在金融科技創(chuàng)新監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用相當(dāng)成熟，并進(jìn)入落地階段，將在具體金融業(yè)務(wù)流程與金融場景發(fā)揮更大價值。”目前，上海向央行申報的金融科技創(chuàng)新應(yīng)用工具還呈現(xiàn)技術(shù)復(fù)合性高（多數(shù)項目運用兩種及以上金融科技）、業(yè)務(wù)覆蓋面廣（涵蓋普惠金融、風(fēng)控、客戶營銷、支付、銀行服務(wù)、函證、跨境金融、票據(jù)融資、供應(yīng)鏈金融等）、服務(wù)對象全（包括同業(yè)金融機構(gòu)、個人客戶與企業(yè)客戶等）等特點。

上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長 李峰

圖片來源：主辦方

他向記者透露：“截至2024年10月20日，上海申報的27個項目里，已有14個項目圓滿完成測試。去年‘基于人工智能的智慧供應(yīng)鏈融資服務(wù)’‘基于區(qū)塊鏈的小微企業(yè)在線融資服務(wù)’和‘基于大數(shù)據(jù)的商戶服務(wù)平臺’三個項目率先成功完成測試，完成金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具應(yīng)用閉環(huán)。”

不同規(guī)模金融機構(gòu)的AI大模型研發(fā)路徑各不相同

李峰告訴記者，當(dāng)前上海金融科技產(chǎn)業(yè)正呈現(xiàn)快速發(fā)展期。一是作為國際金融中心，上海的金融要素市場相當(dāng)齊備，金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)類別相當(dāng)齊全且業(yè)務(wù)規(guī)模相當(dāng)大，給金融科技創(chuàng)新應(yīng)用創(chuàng)造廣泛的場景；二是在人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)研發(fā)應(yīng)用方面，上海金融科技企業(yè)也有相當(dāng)深的布局。

他指出：“尤其是人工智能技術(shù)的蓬勃發(fā)展，正給金融行業(yè)服務(wù)能力與風(fēng)控能力提升帶來巨大的推動作用。”金融機構(gòu)要提供卓越的服務(wù)能力，一個核心競爭力是分析與處理數(shù)據(jù)能力，而人工智能最擅長的，就是高效準(zhǔn)確地分析處理不同數(shù)據(jù)。

以資管行業(yè)為例，AI大模型的應(yīng)用場景已覆蓋資管業(yè)務(wù)前臺、中臺與后臺，從客服到產(chǎn)品營銷等業(yè)務(wù)場景，都能與人工操作形成“互補”；在推動千人千面式資管服務(wù)方面，財富管理計劃與資產(chǎn)配置計劃的設(shè)計也能充分發(fā)揮AI大模型的價值；在資管業(yè)務(wù)風(fēng)控能力增強與運營效率提升方面，AI大模型也有很大的“用武之地”。

李峰認(rèn)為，盡管人工智能大模型在金融業(yè)務(wù)場景的應(yīng)用日益廣泛，但它能否真正推動金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，關(guān)鍵在于它能否給金融機構(gòu)帶來實質(zhì)的降本增效，以及創(chuàng)造更強的風(fēng)險管理與金融安全能力。

他指出：“目前，越來越多金融機構(gòu)一面積極運用AI大模型技術(shù)的算法能力，及時分析各類金融業(yè)務(wù)與金融投資風(fēng)險，提升風(fēng)控的有效性，一面也密切關(guān)注AI技術(shù)本身存在的風(fēng)險，比如技術(shù)風(fēng)險、運營風(fēng)險、道德風(fēng)險，以及對客戶隱私數(shù)據(jù)的保護(hù)風(fēng)險等。”

李峰指出，在實際操作環(huán)節(jié)，不同規(guī)模金融機構(gòu)對金融大模型的研發(fā)思路也存在明顯差別。李峰表示：“這是因為通用大模型的開發(fā)成本相當(dāng)高，可能訓(xùn)練一次的費用達(dá)到上千萬美元，相比大型金融機構(gòu)擁有足夠的資本投入自研金融領(lǐng)域垂直類大模型，中小金融機構(gòu)會選擇相對成本更低的AI大模型開發(fā)路徑。”

據(jù)悉，基于成本控制的考量，中小金融機構(gòu)研發(fā)金融大模型，主要采取三種路徑。一是與外部大模型服務(wù)商合作，借助后者的大模型技術(shù)，再結(jié)合自身的私域數(shù)據(jù)進(jìn)行微調(diào)，形成適合自己業(yè)務(wù)場景的AI小模型；二是采取抱團(tuán)取暖策略，即多家中小金融機構(gòu)合作研發(fā)金融大模型，但數(shù)據(jù)跨公司交流面臨較大的合規(guī)風(fēng)險；三是通過行業(yè)性的公共平臺布局AI大模型技術(shù)，比如信托公司會通過行業(yè)性組織構(gòu)建基于金融科技的基礎(chǔ)設(shè)施。

李峰直言：“無論是大型金融機構(gòu)，還是中小金融機構(gòu)，都需要高度關(guān)注大模型技術(shù)研發(fā)過程的投入產(chǎn)出比。”即便是大型金融機構(gòu)自研大模型，由于AI大模型技術(shù)迭代需要耗費大量GPU卡，因此大型金融機構(gòu)一方面要注意GPU卡的較大損耗成本，另一方面需關(guān)注未來大模型技術(shù)迭代發(fā)展趨勢給現(xiàn)有AI大模型生存空間的巨大沖擊。

要高度關(guān)注AI大模型合規(guī)操作風(fēng)險

在李峰看來，由于金融是一個強監(jiān)管行業(yè)，金融機構(gòu)在積極研發(fā)AI大模型技術(shù)時，還需密切關(guān)注合規(guī)操作問題。

他告訴記者：“在眾多業(yè)務(wù)場景，金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)不能隨便‘出境’，必須做好數(shù)據(jù)安全保護(hù)，即便完成數(shù)據(jù)預(yù)訓(xùn)練形成AI大模型，它的應(yīng)用也需要符合相關(guān)監(jiān)管要求。”金融機構(gòu)目前在AI大模型應(yīng)用方面呈現(xiàn)相對謹(jǐn)慎的策略，會先從一些風(fēng)控相對可控的場景切入，再逐步推廣到前臺業(yè)務(wù)場景。

例如，不少金融機構(gòu)目前都先將AI大模型用于內(nèi)部辦公場景，一個重要原因是AI大模型即便出現(xiàn)幻覺風(fēng)險，其危害性相對較小，金融機構(gòu)內(nèi)部員工能迅速聯(lián)系IT部門解決這些幻覺問題，不會影響業(yè)務(wù)正常運轉(zhuǎn)；此外，越來越多金融機構(gòu)將AI大模型作為金融產(chǎn)品服務(wù)銷售環(huán)節(jié)的輔助工具，即便大模型出現(xiàn)幻覺風(fēng)險，金融機構(gòu)員工也能迅速決定不采納大模型生成的某些“結(jié)論”，將金融服務(wù)風(fēng)險降至可控水準(zhǔn)。

李峰強調(diào)：“與此同時，金融機構(gòu)在AI大模型應(yīng)用方面，還會考慮先在回報最大的場景應(yīng)用。畢竟，AI大模型在金融領(lǐng)域的最大價值，就是降本增效。若沒有良好的經(jīng)濟(jì)回報，金融機構(gòu)對AI大模型的使用熱情難以持續(xù)。”

記者了解到，作為AI大模型技術(shù)的新發(fā)展方向，AI Agent（智能體）日益受到金融機構(gòu)的密切關(guān)注。相比傳統(tǒng)AI大模型，AI Agent能自主感知環(huán)境，進(jìn)行規(guī)劃決策、執(zhí)行動作、反饋效果與迭代優(yōu)化，從而令金融機構(gòu)的運營效率與風(fēng)險識別防范能力“更上一層樓”。

李峰向記者透露，盡管AI Agent的發(fā)展速度相當(dāng)快，但由于金融機構(gòu)屬于強監(jiān)管行業(yè)，因此相關(guān)部門是否允許AI大模型自主進(jìn)行業(yè)務(wù)決策，仍是未知數(shù)。因此金融機構(gòu)在使用AI Agent時，仍需高度關(guān)注合規(guī)操作風(fēng)險。

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