每經(jīng)記者 張宏    每經(jīng)編輯 馬子卿    

“貸款上班”事件又有最新進(jìn)展了。日前，涉及這起事件的鄭州育人教育集團(tuán)7名員工已獲得國家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局的回復(fù)。

回復(fù)顯示，經(jīng)調(diào)查，鄭州農(nóng)商行在發(fā)放鄭州育人教育集團(tuán)員工消費(fèi)貸款過程中，存在違反貸款“三查”規(guī)定和信貸管理不到位問題；鄭州育人教育集團(tuán)存在實際使用部分員工消費(fèi)貸款資金行為；鄭州育人教育集團(tuán)部分員工違反合同約定改變貸款用途，協(xié)助育人集團(tuán)挪用貸款資金并獲取一定經(jīng)濟(jì)收益。

視覺中國圖 劉紅梅制圖

監(jiān)管調(diào)查：涉事銀行違反相關(guān)規(guī)定

11月9日，國家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局在給鄭州育人教育集團(tuán)7名員工的回復(fù)中稱，我局嚴(yán)格按照《銀行保險違法行為舉報處理辦法》（原中國銀保監(jiān)會2019年8號主席令）規(guī)定，通過現(xiàn)場調(diào)閱資料、同有關(guān)人員面談、核查資金流水等方式進(jìn)行了全面調(diào)查，目前已調(diào)查結(jié)束?，F(xiàn)將調(diào)查情況告知如下：

一、經(jīng)調(diào)查，鄭州農(nóng)商行在發(fā)放鄭州育人教育集團(tuán)員工消費(fèi)貸款過程中，存在違反貸款“三查”規(guī)定和信貸管理不到位問題。“針對上述問題，我局將依據(jù)監(jiān)管法律法規(guī)對鄭州農(nóng)商行采取嚴(yán)格監(jiān)管措施，同時督促鄭州農(nóng)商行完善信貸管理制度，提高信貸經(jīng)營管理水平，嚴(yán)防此類問題再次發(fā)生。”

二、經(jīng)調(diào)查，鄭州育人教育集團(tuán)存在實際使用部分員工消費(fèi)貸款資金行為。“在我局與鄭州育人教育集團(tuán)實控人劉某面談中，劉某承諾對其使用的員工貸款，負(fù)有償還責(zé)任。你們提出的將借款主體變更為鄭州育人教育集團(tuán)的訴求屬于民事糾紛，應(yīng)按照民事法律法規(guī)規(guī)定通過協(xié)商或訴訟途徑解決。”

三、經(jīng)調(diào)查，鄭州育人教育集團(tuán)部分員工違反合同約定改變貸款用途，協(xié)助育人集團(tuán)挪用貸款資金并獲取一定經(jīng)濟(jì)收益。“下步，我局將繼續(xù)加強(qiáng)金融知識宣傳，提高消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平，并提醒金融消費(fèi)者：在辦理金融業(yè)務(wù)中，要加強(qiáng)金融法規(guī)學(xué)習(xí)，提高風(fēng)險防范意識，恪守誠實守信準(zhǔn)則，依法合規(guī)參與各項金融活動。”

何為“存在違反貸款‘三查’規(guī)定和信貸管理不到位問題”呢？在某城商行華北地區(qū)分行負(fù)責(zé)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)的工作人員告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“貸款‘三查’，其實就是貸前、貸中和貸后，如果說存在違反貸款‘三查’規(guī)定的問題，可能是銀行在這三個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了一些工作紕漏。”

員工講述：“續(xù)貸”給自己“發(fā)工資”

此前，鄭州育人教育集團(tuán)的一位員工在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時曾講述了“貸款上班”的過程。

據(jù)該名員工回憶，第一次貸款是2019年6月。“2019年4月，學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)就曾在會上組織大家貸款。理由是學(xué)校要辦貸款，銀行想批，但是批不下來。需要用員工的名義，走一個貸款的流程。學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)曾表示這個貸款不是屬于個人，而是屬于集團(tuán)的，并保證銀行也知情。有的老師不愿意貸，集團(tuán)就三番五次地約談。”

該員工表示，第一次貸款是在港區(qū)。彼時，所有校區(qū)的老師都到港區(qū)貸款。“當(dāng)時我們沒有貸款銀行的銀行卡，該行就給我們所有人辦了銀行卡。后來需要面簽時，銀行人員沒有跟我們講解這是什么貸款。”

此外，這名員工稱，后來貸款經(jīng)理堅稱當(dāng)時有講解貸款風(fēng)險，“我記得合同上有寫是個人裝修貸，我問這是什么意思，當(dāng)時學(xué)校的人就說這只是走個流程，已經(jīng)和銀行協(xié)商好了，只是讓你們簽個字，走一下流程，說實際上是集團(tuán)的貸款。當(dāng)時學(xué)校說這個話的時候，銀行的工作人員在場，也沒有否認(rèn)。”

“簽字后合同就被收走了。”該員工補(bǔ)充說道，“這一次的貸款合同銀行至今未能提供，監(jiān)管問銀行要，銀行也沒提供出來。”

“2020年貸款快到期的時候，學(xué)校說要續(xù)貸。學(xué)校當(dāng)時說，本金還不上，不續(xù)貸就會逾期。”該名員工表示，“這次續(xù)貸是在手機(jī)上操作的，說是之前的授權(quán)沒有過期。”

“2021年6月，第三輪貸款，集團(tuán)組織老師去經(jīng)開區(qū)育人的辦公室辦理貸款。我當(dāng)時說不貸了，校長卻表示，這個貸款都兩年了，一直沒有問題，肯定不會出問題的。”

“2022年，第四輪貸款，這時候有的老師發(fā)現(xiàn)學(xué)校承諾的年底還款沒有還上，就不愿意貸了。這個時候?qū)W校說，要是不愿意貸，學(xué)校就不給你還錢。這次續(xù)貸（還款）的時候，財務(wù)把錢打給老師，還讓老師寫一個欠條，老師把錢貸出來給學(xué)校以后，學(xué)校才把那個欠條給撕了。最后一次貸款弄成了消費(fèi)貸，老師大多沒車沒房，但是這個貸款明確都是‘裝修貸’，可能集團(tuán)也想到了這一點(diǎn)。”

據(jù)該名員工介紹，每次續(xù)貸均為B老師用A老師貸出的新貸還舊貸。最新一次貸款合同顯示，貸款用途為消費(fèi)類，定期還息不定期還本，育人集團(tuán)每月將利息打至教師銀行卡內(nèi)。

該員工告訴記者，2021年初通知教師續(xù)貸時，集團(tuán)財務(wù)在集團(tuán)群內(nèi)發(fā)布了一份代發(fā)工資說明，表示員工續(xù)貸的資金將用于給老師補(bǔ)發(fā)工資，本金和利息由集團(tuán)承擔(dān)。集團(tuán)曾向員工表示，將以集團(tuán)地皮為員工貸款提供擔(dān)保。但員工后來發(fā)現(xiàn)，該地皮在員工貸款前就早已被抵押。

“鬧劇”背后：三方涉及哪些法律責(zé)任？

在這場員工“貸款上班”的“鬧劇”中，銀行、企業(yè)、員工三方可能涉及哪些法律責(zé)任？津聯(lián)律師事務(wù)所執(zhí)行主任張茹律師在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，這種情況下，相關(guān)銀行違反了監(jiān)管規(guī)定，管理不到位。

例如，在貸款前未核實貸款人基本情況、貸款實際用途、貸款擔(dān)保；在還貸中未調(diào)查貸款實際用途，對未按照約定使用貸款未及時采取措施，這些可以通過與貸款人訪談、追蹤還貸資金情況實現(xiàn)；未能提供合同也證明銀行存在合同管理不到位情況。

不過，對于銀行是否可以到營業(yè)場所外給用戶集體辦理貸款等問題，一位城商行工作人員認(rèn)為，“這與銀行工作人員到辦公樓里辦理信用卡是類似的。”

上述律師表示，對于貸款人而言，改變了約定貸款用途，構(gòu)成對銀行違約，應(yīng)當(dāng)履行還款義務(wù)并承擔(dān)合同違約責(zé)任。企業(yè)對員工的承諾，應(yīng)該辦到，包括提供約定擔(dān)保，按約定定期將本息匯至貸款員工賬戶，逾期應(yīng)該對貸款員工承擔(dān)責(zé)任，彌補(bǔ)其對征信的影響。

對于企業(yè)開具的收入證明，上述城商行工作人員指出，“一般看的就是收入證明，像我們這邊，如果你在我們行辦的工資卡，就只需要看我們行工資卡的六個月流水，可能都不需要企業(yè)出具收入證明。此外，還可以提供配偶或是直系親屬的收入證明，加強(qiáng)個人的貸款能力。”

那么，銀行是否需要流水輔助核驗收入證明的真?zhèn)危吭摮巧绦泄ぷ魅藛T表示，“收入證明一般企業(yè)給開，如果員工被拖欠工資企業(yè)卻給開具收入證明，說明企業(yè)開收入證明的時候‘做假’了。”對此，張茹表示，被拖欠工資的員工可以申請勞動仲裁，收入證明如果不真實，集團(tuán)和員工涉及欺詐貸款銀行。

在這場“鬧劇”中，銀行對貸款實際用途、育人集團(tuán)實際經(jīng)營情況是否知情，尚不明晰。但這種可能性是否存在，需要警惕。

在某股份行分行做對公貸款業(yè)務(wù)的工作人員告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“貸款金額不大的情況下，部分銀行裝修貸、消費(fèi)貸的貸款審核相對比較寬松。”對于消費(fèi)貸的貸款審核一般是分行審核還是支行審核的問題，該股份行工作人員表示，各家銀行的尺度不太一樣，有的銀行是報到分行審核的。“但也有可能為了業(yè)績，工作人員‘睜一只眼閉一只眼’。出問題的時候，之前做業(yè)績的人也可能早就‘跑’了，只要離職的時候沒有出風(fēng)險就可以正常走。”

封面圖片來源：視覺中國