每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 張益銘

自2020年在全國(guó)大范圍鋪開(kāi)，至今三年來(lái)，惠民保已從早期跑馬圈地走向存量經(jīng)營(yíng)時(shí)期。如何讓這一惠民產(chǎn)品得到可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，是市場(chǎng)普遍關(guān)注的問(wèn)題。

近日，由中再壽險(xiǎn)編制的《惠民保的內(nèi)涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，“普惠”不僅需要產(chǎn)品具備高性價(jià)比，還需要產(chǎn)品能覆蓋更廣的人群、并讓客戶切實(shí)感受到保險(xiǎn)的支付作用，即提高產(chǎn)品的參保率和獲賠率。降低免賠額就可以一舉兩得，超過(guò)70%的產(chǎn)品在續(xù)保時(shí)降低了免賠額。

“降低免賠額能大幅度提升獲得理賠的人數(shù)和比例，從而更有效的提升參保、續(xù)保意愿，將獲賠率從目前的普遍1%以內(nèi)提高至4%以上水平。”眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)認(rèn)為，從產(chǎn)品方案本身入手，如降低免賠額等方式能讓惠民保實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

累計(jì)覆蓋2.8億人次 2022年平均參保率15.3%

截至2022年12月31日，惠民保已累計(jì)上市408款產(chǎn)品（同一城市在不同年度的產(chǎn)品算為不同的產(chǎn)品），覆蓋29個(gè)省、直轄市范圍內(nèi)共計(jì)150個(gè)城市，累計(jì)覆蓋2.8億人次，累計(jì)保費(fèi)收入約307億元，其中2022年全年生效的銷(xiāo)量約為1.15億件，保費(fèi)收入約為124億元。

2022年，除了新項(xiàng)目繼續(xù)在一些惠民保大省蔓延(從省會(huì)城市、一二線城市向周邊三四線城市輻射)，多地惠民保也進(jìn)入全面續(xù)保階段。從價(jià)格上看，整體價(jià)格小幅增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)量較大的產(chǎn)品保費(fèi)相對(duì)穩(wěn)定，定價(jià)水平向重量級(jí)產(chǎn)品靠攏。2022年惠民保產(chǎn)品價(jià)格的上漲主要來(lái)源于新產(chǎn)品的價(jià)格上漲。惠民保的定價(jià)呈現(xiàn)出城市等級(jí)越高、價(jià)格越高的規(guī)律。

《報(bào)告》顯示，剔除省級(jí)項(xiàng)目后整體來(lái)看，2022年平均參保率15.3%，與2021年的平均參保率15.2%基本持平。2022年參保率的中位數(shù)在5%～10%區(qū)間內(nèi)，將近一半的惠民保業(yè)務(wù)參保率超過(guò)10%。

《報(bào)告》指出，雖然總參保人數(shù)續(xù)年穩(wěn)定，但每年仍有20%-30%的人群退出，這需要共保體付出更多的成本獲取新客來(lái)彌補(bǔ)脫退人群，直接導(dǎo)致了2022年多地延長(zhǎng)了投保期。

“惠民保業(yè)務(wù)通常參保效率逐年降低(參保效率指相同參保時(shí)間內(nèi)的參保人數(shù))，主要是因?yàn)榛菝癖偼瞥龅臅r(shí)候民眾的新鮮感較高，在對(duì)于惠民保產(chǎn)品沒(méi)有深入了解的情況下愿意嘗試購(gòu)買(mǎi)，但經(jīng)過(guò)一到兩年后發(fā)現(xiàn)，并非任意一個(gè)門(mén)診或者住院均可得到賠付，民眾的預(yù)期沒(méi)有得到滿足就決定退出了。”中再壽險(xiǎn)在報(bào)告中認(rèn)為。

通過(guò)產(chǎn)品分級(jí)或者續(xù)保激勵(lì)的方式留存客戶

《報(bào)告》顯示，2021年到2022年，惠民保產(chǎn)品從“醫(yī)保內(nèi)醫(yī)療責(zé)任+特藥責(zé)任”向“醫(yī)保內(nèi)醫(yī)療責(zé)任+醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任+特藥責(zé)任”進(jìn)化，進(jìn)化后的產(chǎn)品責(zé)任已成為惠民保產(chǎn)品的最主流結(jié)構(gòu)，并且個(gè)別地區(qū)還增加了一些“其他特定責(zé)任”，預(yù)計(jì)保障責(zé)任大而全成為趨勢(shì)。

惠民保誕生初期，往往被冠上“大病醫(yī)保的補(bǔ)充”這個(gè)標(biāo)簽，因此其免賠額往往和大病醫(yī)保持平甚至更高，高免賠額可以降低保費(fèi)，但同時(shí)會(huì)降低產(chǎn)品的獲賠率和感知度。為了發(fā)揮更強(qiáng)的普惠作用，如浙江的惠民保提出“獲賠率大于2%，賠付率大于90%”的要求。

《報(bào)告》認(rèn)為，降低免賠額就可以一舉兩得，一方面免賠額對(duì)于獲賠率影響顯著；另一方面低免賠額也能提高產(chǎn)品吸引力和在民眾中的感知度，有助于提高參保率。因此，醫(yī)保局作為產(chǎn)品主導(dǎo)方，通常會(huì)指導(dǎo)產(chǎn)品降低免賠額。

對(duì)比2021年和2022年，惠民保的平均免賠額均有降低趨勢(shì)，以擴(kuò)大享受惠民保保障的覆蓋人群，并提高待遇水平。不過(guò)，《報(bào)告》還認(rèn)為，即使多地通過(guò)降低免賠額來(lái)提升獲賠率，提升的量級(jí)也非常有限，較低的獲賠率必定會(huì)導(dǎo)致沒(méi)有獲賠的大多數(shù)人缺乏感知，進(jìn)而不再續(xù)保。

在龍格看來(lái)，通過(guò)更大幅度地降低免賠額等產(chǎn)品改善的舉措，可以將獲賠率從目前的普遍1%以內(nèi)提高至4%以上水平。他提出的建議包括，授權(quán)自動(dòng)扣款和續(xù)保；對(duì)持續(xù)參保者可持續(xù)降低免賠額，每年降低1000元；一站式理賠可以降低免賠額至500元，甚至醫(yī)保內(nèi)0免賠；降低既往癥賠付比例，對(duì)既往癥人群設(shè)置高于健康體人群的免賠額等。此外，可以按年齡段設(shè)計(jì)差別保費(fèi)，如對(duì)于25歲以下人群降費(fèi)、50歲以上人群則提高保費(fèi)。

《報(bào)告》也指出，惠民保的續(xù)保工作是一項(xiàng)體系化的工作，除了繼續(xù)開(kāi)發(fā)個(gè)賬，鼓勵(lì)企業(yè)通過(guò)團(tuán)體保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)惠民保等方式之外，產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)也對(duì)于續(xù)保率至關(guān)重要，比如通過(guò)產(chǎn)品分級(jí)或者續(xù)保激勵(lì)的方式留存客戶。

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