4月20日，樂信2023合作伙伴大會在深圳召開。來自工商銀行、民生銀行、浙商銀行等近200家金融機(jī)構(gòu)、300多位嘉賓出席大會，共議消費(fèi)復(fù)蘇背景下消費(fèi)金融迎來重要機(jī)遇期、金融機(jī)構(gòu)與金融科技平臺合作共贏話題。

本次大會的主題是“共贏新機(jī)遇”。樂信CEO肖文杰在主題演講中表示，“消費(fèi)市場加速復(fù)蘇、利好政策頻出，消費(fèi)金融迎來重要機(jī)遇期。過去十年，樂信與近200家金融機(jī)構(gòu)合作，惠及2000萬商家，服務(wù)近2億優(yōu)質(zhì)高成長消費(fèi)人群，共享超百億收益、累計近萬億交易額。新機(jī)遇下，樂信愿與合作伙伴共享十年積累之客群、場景、生態(tài)三大優(yōu)勢，并在消費(fèi)場景、產(chǎn)品矩陣等領(lǐng)域加大投入，以To Bank聯(lián)合運(yùn)營團(tuán)隊數(shù)字化科技能力，與金融機(jī)構(gòu)一道，共贏消費(fèi)新機(jī)遇，共同助力消費(fèi)復(fù)蘇和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”

大會著重展示了樂信風(fēng)險和數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動的金融科技能力。風(fēng)險驅(qū)動方面，樂信持續(xù)提高用戶識別精度、深耕精細(xì)化運(yùn)營，打造包括沙丘自動風(fēng)險識別系統(tǒng)、鯨鯊獲客系統(tǒng)、奧丁貸后管理SaaS平臺等全鏈路智能風(fēng)控系統(tǒng)；數(shù)據(jù)驅(qū)動方面，樂信以用數(shù)據(jù)驅(qū)動變革，通過數(shù)據(jù)血緣、自動歸因系統(tǒng)、自動仿真系統(tǒng)等系統(tǒng)能力建設(shè)，讓決策更高效和智能。

杭銀消金CRO段美寧、億聯(lián)銀行副行長楊德明做主題分享，肯定了樂信多年來在技術(shù)積累、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、年輕客群方面的優(yōu)勢，表示將繼續(xù)與樂信攜手前行，共贏消費(fèi)新機(jī)遇。杭銀消金CRO段美寧表示，“過去五年，杭銀消金與樂信在獲客、運(yùn)營和風(fēng)控能力上共建共贏，合作放款累計超500億元，服務(wù)人群累計超450萬人。未來杭銀消金將繼續(xù)與樂信更好的協(xié)同合作，助力消費(fèi)復(fù)蘇。”億聯(lián)銀行副行長楊德明表示，“億聯(lián)與樂信已經(jīng)在個人消費(fèi)貸款、小微金融、支付業(yè)務(wù)、金融科技等領(lǐng)域開展了深度合作，未來還將繼續(xù)聯(lián)合樂信共贏消費(fèi)新機(jī)遇。”

金融科技平臺與金融機(jī)構(gòu)攜手共贏、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價值的同時，重申要承擔(dān)應(yīng)有的社會責(zé)任，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。圓桌論壇環(huán)節(jié)，南京銀行總行副行長、董秘江志純表示，“想要平衡經(jīng)濟(jì)價值和社會價值，金融機(jī)構(gòu)和金融科技平臺應(yīng)該共同努力：一是，積極響應(yīng)政策號召和市場需求；二是雙方要各取所長、相互賦能；三是雙方積極共擔(dān)社會責(zé)任、健康發(fā)展”；新網(wǎng)銀行副行長劉波表示，“集合雙方用戶投訴數(shù)據(jù)，聯(lián)合打擊黑灰產(chǎn)同樣是踐行社會責(zé)任的方式之一”；中銀消金副總經(jīng)理劉綱認(rèn)為，“踐行普惠金融理念同樣是高質(zhì)量發(fā)展方式之一。雙方攜手在擴(kuò)大金融覆蓋人群層面，前景廣闊”。

消費(fèi)市場加速復(fù)蘇，消費(fèi)金融迎來重要機(jī)遇期

隨著疫情逐步穩(wěn)定，國民經(jīng)濟(jì)三駕馬車之一的消費(fèi)上升到更為重要的位置。作為釋放消費(fèi)潛力，刺激消費(fèi)增長的專屬金融工具，消費(fèi)金融迎來重要機(jī)遇期。

一方面，利好信息頻出。去年12月，中央財辦首次明確提出“適當(dāng)增加消費(fèi)信貸”，認(rèn)為其是有效穩(wěn)定消費(fèi)增長的手段之一；今年1月，國務(wù)院常務(wù)會議指出，“組織開展豐富多樣的促消費(fèi)活動，促進(jìn)接觸型消費(fèi)加快恢復(fù)，合理增加消費(fèi)信貸。”

另一方面，實(shí)踐證明消費(fèi)金融有力助推消費(fèi)復(fù)蘇。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所前所長、研究員張承惠從數(shù)據(jù)層面解讀了消費(fèi)金融的重要性，“今年一季度GDP增長4.5%，超出不少人的預(yù)期。其中主要拉動力是消費(fèi)，消費(fèi)金融對于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇有很大的杠桿作用，消費(fèi)金融迎來重要機(jī)遇期”。

艾瑞咨詢從國際經(jīng)驗角度論證了消費(fèi)金融的必要性，“從國際消費(fèi)市場經(jīng)驗看，消費(fèi)信貸是推動消費(fèi)增長的重要動力，實(shí)證測算表明，引入消費(fèi)金融產(chǎn)品后，家庭消費(fèi)增加25.4%。”

具體人群上，年輕消費(fèi)者在疫情后率先復(fù)蘇、成為助力消費(fèi)增長的重要推動力。“年輕人收入、消費(fèi)場景受疫情影響程度最大，隨著疫情影響減弱、經(jīng)濟(jì)與就業(yè)回暖，年輕群體消費(fèi)復(fù)蘇彈性最大，是疫情穩(wěn)定后振興消費(fèi)的關(guān)鍵群體。”艾瑞咨詢?nèi)A南區(qū)總經(jīng)理伍毅然表示。

客群年輕化正是樂信區(qū)別于其他金融科技平臺的重要特征之一。CEO肖文杰在演講中表示，在樂信近2億優(yōu)質(zhì)高成長消費(fèi)人群中，90后、95后用戶占比超過73%，“中國每2.5個90后，就有一個樂信分期樂用戶”。

雙輪驅(qū)動助力高質(zhì)量發(fā)展 樂信獲合作伙伴認(rèn)可

大會上，樂信重點(diǎn)展示了以風(fēng)險和數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動的金融科技能力。

在風(fēng)險驅(qū)動層面，樂信通過自研的沙丘自動風(fēng)險識別系統(tǒng)，構(gòu)建了行業(yè)領(lǐng)先的、融合多方數(shù)據(jù)的用戶風(fēng)險等級識別模型：支持任意多個模型、多個變量輸入、自動維度篩選和分類，大幅提升了樂信風(fēng)險識別水平。這就好比給普通人戴上了望遠(yuǎn)鏡，相比肉眼看星空，精度高出了數(shù)個等級。

此外，沙丘系統(tǒng)只需要提供數(shù)據(jù)、簡單操作，即可完成從數(shù)據(jù)預(yù)處理、模型訓(xùn)練和優(yōu)化，到最終模型部署的全流程自動化處理，是樂信重要的“模型工廠”?；谏城鹣到y(tǒng)，樂信打造了鯨鯊獲客系統(tǒng)、奧丁貸后管理SaaS平臺等全鏈路的智能風(fēng)控系統(tǒng)，大幅提升了效率。

模型的優(yōu)化讓樂信風(fēng)險識別精度顯著改善：新客層面，2022年四季度，樂信新增優(yōu)質(zhì)授信用戶數(shù)環(huán)比提升18.2%，新客客單環(huán)比提升16.7%，廣告優(yōu)質(zhì)用戶當(dāng)月用信成本環(huán)比下降25.9%；老客層面，2022年四季度，優(yōu)質(zhì)用戶的GMV同比提升60%，高風(fēng)險用戶GMV同比下降13%，優(yōu)質(zhì)用戶GMV占比從2021年四季度的72%上升至2022年四季度的82%。

數(shù)據(jù)驅(qū)動層面，樂信深挖數(shù)據(jù)血緣、打通數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)，構(gòu)建底層數(shù)據(jù)與宏觀業(yè)務(wù)模型之間的鏈接。如果把底層數(shù)據(jù)比作一座城市，那么數(shù)據(jù)血緣就相當(dāng)于城市的人口普查，厘清了整個城市的人口關(guān)系，由此實(shí)現(xiàn)決策的數(shù)字化和智能化，用數(shù)據(jù)驅(qū)動變革。

基于底層數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)血緣，樂信長出了仿真預(yù)測系統(tǒng)、異動歸因系統(tǒng)、AB Test平臺等操作系統(tǒng)。其中，仿真預(yù)測系統(tǒng)，不僅能夠秒級檢測短期異動、緊急問題15分鐘響應(yīng)；及時發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對處理長期潛在問題；還可以實(shí)現(xiàn)80%的異動系統(tǒng)自動分析、20%問題系統(tǒng)輔助人工解決。

大會上樂信還展示了基于數(shù)據(jù)血緣推出的LexinGPT。通過金融專屬數(shù)據(jù)預(yù)訓(xùn)練、樂信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)精調(diào)，目前LexinGPT在電銷AI對話場景上，授信轉(zhuǎn)化率相對外采技術(shù)提高50%以上，逐步逼近人工效率。未來LexinGPT還將用于更多金融科技場景中。

除雙輪驅(qū)動外，大會上肖文杰還分享了樂信2023年重點(diǎn)發(fā)力的方向。“在過去三年積累的雙輪驅(qū)動、過去十年積累的客群場景生態(tài)優(yōu)勢基礎(chǔ)上，2023年樂信將在消費(fèi)場景、產(chǎn)品矩陣、ToBank科技服務(wù)（聯(lián)合運(yùn)營）方面加大投入，全面深化與金融機(jī)構(gòu)的合作，助力消費(fèi)復(fù)蘇和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”

消費(fèi)場景層面，2023年樂信將投入40億元流量深挖場景，在人貨場三個層面深入打造買吖、分期樂商城等消費(fèi)場景；產(chǎn)品矩陣層面，在面向優(yōu)質(zhì)高成長消費(fèi)人群的自營信用分期產(chǎn)品外，樂信還將面向優(yōu)質(zhì)工薪、優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)主等優(yōu)質(zhì)客群，與金融機(jī)構(gòu)共建產(chǎn)品、共同挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶；ToBank科技服務(wù)層面，樂信展示了其助力金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的金融數(shù)科業(yè)務(wù)：該業(yè)務(wù)為金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品搭建、獲客渠道共建、聯(lián)合輔助風(fēng)控、客戶全生命周期運(yùn)營、智能客服五大核心服務(wù)，服務(wù)覆蓋方案設(shè)計、交付實(shí)施、上線運(yùn)營等完整周期，最快可14天完成技術(shù)對接，幫助合作機(jī)構(gòu)快速實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)突破，加速信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。據(jù)悉，該業(yè)務(wù)2022年四季度已實(shí)現(xiàn)盈利。

特別致謝環(huán)節(jié)，樂信高管團(tuán)隊對工商銀行、民生銀行、浙商銀行等27家金融機(jī)構(gòu)，送上以樂信深圳新總部大樓為原型設(shè)計的致謝尊。

在場合作機(jī)構(gòu)表示，未來將繼續(xù)與樂信一道，開啟新10年的緊密合作，共贏新機(jī)遇、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，同時積極踐行社會責(zé)任、共同助力消費(fèi)復(fù)蘇和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。文/梓隆