2019年下半年，中國(guó)人民銀行天津分行指導(dǎo)天津銀行，起步建設(shè)“智慧小二”金融服務(wù)平臺(tái)。2020年，天津地區(qū)平臺(tái)入駐個(gè)體工商戶達(dá)到8.5萬(wàn)戶，2021年底，入駐商戶突破20萬(wàn)戶，截至2022年9月末，入網(wǎng)商戶再創(chuàng)新高，已接近29萬(wàn)戶，占天津個(gè)體工商戶的42%，服務(wù)覆蓋天津市內(nèi)16個(gè)行政區(qū)域，涵蓋衣食住行娛等十大行業(yè)。同時(shí)，依托平臺(tái)數(shù)據(jù)研發(fā)的“智慧小二·天行用唄”信用貸款，從源頭上解決了個(gè)體工商戶“融資難、融資慢、融資貴”的難題，截至2022年9月末，累計(jì)為8.46萬(wàn)戶有資金需求的個(gè)體工商戶提供授信資金支持45.42億元，累計(jì)發(fā)放信用貸款44.41億元，戶均約6萬(wàn)元。經(jīng)過三年多的運(yùn)營(yíng)，“智慧小二”金融服務(wù)平臺(tái)在場(chǎng)景建設(shè)、金融服務(wù)、平臺(tái)價(jià)值以及政府服務(wù)方面都取得了突出的成績(jī)，把助企紓困落到了實(shí)處。

多年深耕小微市場(chǎng)，“智慧小二”金融服務(wù)平臺(tái)通過聚焦個(gè)體工商戶，形成了一套完善可持續(xù)的長(zhǎng)效機(jī)制。憑借貼合需求的產(chǎn)品、貼近心意的服務(wù)以及貼合實(shí)際的運(yùn)營(yíng)模式，收到了良好的社會(huì)效益。天津市委、市政府、各監(jiān)管機(jī)構(gòu)也對(duì)“智慧小二”金融服務(wù)平臺(tái)給予了高度評(píng)價(jià)，并在各行業(yè)大力推廣，使其成為“助企紓困”的排頭兵和“經(jīng)濟(jì)大盤”的穩(wěn)定器。2022年3月25日，天津市政府辦公廳印發(fā)《關(guān)于助企紓困和支持市場(chǎng)主體發(fā)展的若干措施》，將推廣天津銀行“智慧小二”金融服務(wù)平臺(tái)列為在常態(tài)化疫情防控下進(jìn)一步支持市場(chǎng)主體高質(zhì)量發(fā)展的15條措施之一。2022年5月31日，《天津市貫徹落實(shí)〈扎實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)的一攬子政策措施〉實(shí)施方案》提出重點(diǎn)推廣“智慧小二”平臺(tái)融資服務(wù)模式，進(jìn)一步擴(kuò)大普惠小微貸款規(guī)模和覆蓋面。天津銀行“智慧小二”金融服務(wù)平臺(tái)兢兢業(yè)業(yè)憑實(shí)力“助企紓困”，扎扎實(shí)實(shí)用行動(dòng)“穩(wěn)定大盤”。

場(chǎng)景建設(shè)：聚焦個(gè)體工商戶，服務(wù)市民消費(fèi)，帶動(dòng)居民就業(yè)

近年來(lái)，國(guó)家相繼出臺(tái)了一系列針對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融支持措施，要求金融機(jī)構(gòu)在充分考慮中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶特點(diǎn)和面臨的約束條件的情況下，為疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。“智慧小二”金融服務(wù)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，秉承“扶助小微、踐行普惠、回歸本源、服務(wù)實(shí)體”的理念，為廣大個(gè)體工商戶全維度賦能。

通過近三年的探索和建設(shè)，“智慧小二”的身影遍布天津的大街小巷，滲透到市民生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴。無(wú)論是清晨街邊忙碌不已的早餐車，還是傍晚熙熙攘攘的夜市廣場(chǎng)，“智慧小二”著眼民生細(xì)微之處，為城市煙火氣息“添薪加柴”。截至2022年9月30日，天津地區(qū)累計(jì)入駐個(gè)體工商戶已接近29萬(wàn)戶，服務(wù)覆蓋天津市內(nèi)16個(gè)行政區(qū)域，涵蓋衣食住行娛等十大行業(yè)，每天服務(wù)250萬(wàn)消費(fèi)者的近350萬(wàn)次的消費(fèi)。

小微企業(yè)和個(gè)體工商戶作為城市經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，更是居民就業(yè)的穩(wěn)定器。天津銀行“智慧小二”金融服務(wù)平臺(tái)全維度為個(gè)體工商戶賦能，激發(fā)經(jīng)營(yíng)“內(nèi)功”，暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)。通過支付、金融、營(yíng)銷和數(shù)字化等多類型的產(chǎn)品和服務(wù)，助力個(gè)體工商戶自主經(jīng)營(yíng)，從而實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)就業(yè)”的目標(biāo)。截至2022年9月末，“智慧小二”平臺(tái)內(nèi)個(gè)體工商戶主體共解決了約108萬(wàn)人的就業(yè)，單店約3.7人。

金融服務(wù)：產(chǎn)品服務(wù)更主動(dòng)，普惠金融見真功

天津銀行“智慧小二”金融服務(wù)平臺(tái)，產(chǎn)品服務(wù)兩手抓，結(jié)合個(gè)體工商戶的需求，將“普惠”二字落到實(shí)處。

主動(dòng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，為個(gè)體工商戶主體量身定制，打造“智慧小二·天行用唄”專屬純信用貸款。通過對(duì)其日常經(jīng)營(yíng)收入的大數(shù)據(jù)分析，做到“入網(wǎng)易得、動(dòng)態(tài)提額、隨借隨還、循環(huán)使用”，形成普惠高效、風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)的金融支持個(gè)體工商戶新模式。

對(duì)“智慧小二”平臺(tái)個(gè)體工商戶主體主動(dòng)授信，做到“有備用、隨時(shí)用”，擴(kuò)大金融服務(wù)的可得性、覆蓋率，提升了廣大個(gè)體工商戶主體的滿足感和獲得感。尤其是在常態(tài)化疫情防控的背景下，線上非接觸式觸達(dá)商戶，優(yōu)勢(shì)顯著。截至2022年9月末，累計(jì)為8.46萬(wàn)戶個(gè)體工商戶提供信貸支持45.42億元，累計(jì)提供金融服務(wù)超12萬(wàn)次，首貸率更是高達(dá)21%。

服務(wù)模式可持續(xù)。人民銀行天津分行通過再貸款及信用貸款支持計(jì)劃為“智慧小二”金融服務(wù)平臺(tái)發(fā)放的個(gè)體工商戶信用貸款提供資金支持，打消了銀行“不愿貸”的后顧之憂，幫助銀行共同構(gòu)建金融服務(wù)小微企業(yè)敢?guī)г纲J能貸的長(zhǎng)效機(jī)制。三年的實(shí)踐證明，“智慧小二”的金融服務(wù)模式便捷、高效、可持續(xù)，高度契合政策導(dǎo)向，不僅能夠更好地為個(gè)體工商戶提供服務(wù)，有效提升商戶的滿意度和獲得感；更可以為銀行帶來(lái)優(yōu)質(zhì)客戶資源，提升品牌影響力，全方位拓展金融服務(wù)。

平臺(tái)價(jià)值：減費(fèi)讓利降成本，全面賦能助經(jīng)營(yíng)

天津銀行“智慧小二”金融服務(wù)平臺(tái)在人民銀行天津分行的指導(dǎo)下，用足用好政策工具，通過“智慧小二”金融服務(wù)平臺(tái)落實(shí)減費(fèi)讓利。

一方面，針對(duì)不同行業(yè)，制定差異化的支付手續(xù)費(fèi)減免和補(bǔ)貼政策，使央行政策紅利惠及更多小微市場(chǎng)主體；另一方面，由于人民銀行天津分行將“智慧小二”金融服務(wù)平臺(tái)發(fā)放的個(gè)體工商戶信用貸款全部納入了再貸款和信用貸款支持計(jì)劃的范疇，銀行讓利空間得到進(jìn)一步拓展，商戶融資成本得以進(jìn)一步下降。截至2022年9月末，“智慧小二”金融服務(wù)平臺(tái)累計(jì)為個(gè)體工商戶市場(chǎng)主體節(jié)約各項(xiàng)費(fèi)用約3.62億元。“智慧小二·天行用唄”累計(jì)為個(gè)體工商戶節(jié)約融資成本2.17億元。

此外，“智慧小二”金融服務(wù)平臺(tái)從平臺(tái)賦能、營(yíng)銷賦能、數(shù)字化賦能、集群管理方賦能實(shí)現(xiàn)多維度賦能個(gè)體工商戶及集群商戶，助力激活商戶的發(fā)展“內(nèi)力”。無(wú)論是商戶通過平臺(tái)自主營(yíng)銷獲客，還是經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)分析，都從根本上提升了個(gè)體工商戶自主經(jīng)營(yíng)管理的能力，解決了其“不會(huì)經(jīng)營(yíng)”的難題。

隨著“智慧小二”場(chǎng)景建設(shè)工作的不斷深入以及商戶金融服務(wù)網(wǎng)的逐步鋪展，天津銀行為“扶持商戶，穩(wěn)定大盤”奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。為進(jìn)一步鞏固工作成果，實(shí)現(xiàn)新的突破，天津銀行將持續(xù)推動(dòng)場(chǎng)景建設(shè)工作，以個(gè)體工商戶為中心，以支付、金融產(chǎn)品為抓手，將助企紓困落到實(shí)處，助力穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)大盤。