每經(jīng)編輯 盧祥勇    

今年的新冠疫情，絕大部分行業(yè)都受到了沖擊，保就業(yè)成為最重要的工作任務(wù)。要保就業(yè)，就需要保企業(yè)，留得青山，才能贏得未來。為此，從中央到地方，出臺了一系列為企業(yè)紓困的舉措，比如減稅降費(fèi)、貼息貸款，央行直達(dá)企業(yè)的創(chuàng)新貨幣工具等等。

6月17日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，會上明確提出，要推動金融部門向企業(yè)讓利，主要包括三種方式：一是通過降低利率讓利，二是直達(dá)貨幣政策工具推動讓利，三是銀行減少收費(fèi)讓利。預(yù)計(jì)金融系統(tǒng)今年全年向企業(yè)讓利1.5萬億元。

救企業(yè)，也就是救銀行自己，企業(yè)不能生存，那銀行收獲的將不是利潤而是呆賬壞賬。盡管日進(jìn)斗金，但仍有個別銀行的分支機(jī)構(gòu)，利用各種手段違規(guī)收費(fèi)，獲取暴利。剛剛，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局就通報(bào)了多起典型案例。

5家銀行違規(guī)涉企收費(fèi)

通報(bào)顯示，在檢查中發(fā)現(xiàn)，近年來銀行機(jī)構(gòu)基本能夠貫徹落實(shí)黨中央國務(wù)院決策部署，違規(guī)涉企收費(fèi)問題有所減少。但是，部分銀行及分支機(jī)構(gòu)仍然認(rèn)識不到位、落實(shí)不徹底，提供融資過程中存在強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品、超公示標(biāo)準(zhǔn)收取市場調(diào)節(jié)價費(fèi)用、未提供服務(wù)而收費(fèi)等行為。

比如，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貴州省湄潭縣支行分別于2018年7月30日和10月31日向某公司發(fā)放“湄潭縣中部片區(qū)改善農(nóng)村人居環(huán)境建設(shè)項(xiàng)目”貸款合計(jì)2億元。2018年7月25日，湄潭縣支行要求借款人出具了購買由本行代理保險(xiǎn)的承諾書，作為貸款發(fā)放條件。借款人于2018年12月5日購買了湄潭縣支行代理的華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司遵義支公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)合計(jì)4.5萬元，湄潭縣支行收取代理手續(xù)費(fèi)1.1萬元。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

貸款搭售4萬多的保險(xiǎn)，手續(xù)費(fèi)高達(dá)1萬多，這個買賣太不“保險(xiǎn)”。

和農(nóng)發(fā)行貸款2億搭售保險(xiǎn)相比，一家國有大行的收費(fèi)更加簡單粗暴。

銀保監(jiān)會通報(bào)，一家國有大行內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林浩特市支行于2018年12月14日為某公司開立不可撤銷國內(nèi)信用證，金額人民幣50萬元，有效日至2019年1月20日，以借款人2018年12月12日至2019年3月12日的50萬元單位定期存單為質(zhì)押，收取開證手續(xù)費(fèi)5萬元，收費(fèi)依據(jù)為《中國XX銀行服務(wù)收費(fèi)價格目錄》，國內(nèi)信用證開證手續(xù)費(fèi)采取協(xié)議定價。內(nèi)蒙古錫林郭勒盟轄內(nèi)大型商業(yè)銀行開立國內(nèi)信用證手續(xù)費(fèi)一般按開證金額0.05%－1%收取，即開立金額為50萬元的國內(nèi)信用證最高收取5000元手續(xù)費(fèi)。此筆國內(nèi)信用證開證手續(xù)費(fèi)5萬元，為當(dāng)?shù)赝愋蜋C(jī)構(gòu)最高收費(fèi)的10倍；與這家國有大行內(nèi)蒙古錫林郭勒盟分行執(zhí)行的同期限企業(yè)存單質(zhì)押貸款相比較，開證手續(xù)費(fèi)收入是相應(yīng)貸款利息收入的22倍。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

在另一起案例中，這家國有大行福建省石獅市支行于2018年6月28日與某公司簽訂《中國XX銀行“尊享版·銀企通”系列對公人民幣結(jié)算套餐服務(wù)協(xié)議》，約定服務(wù)期限為一年，套餐價格為52萬元/年，并向客戶收取該筆費(fèi)用。《中國XX銀行“尊享版·銀企通”系列對公人民幣結(jié)算套餐服務(wù)價格表》顯示，該套餐價格標(biāo)準(zhǔn)為1萬元/年。石獅市支行超定價標(biāo)準(zhǔn)多收取51萬元費(fèi)用。

在銀監(jiān)會的通報(bào)中，還有銀行沒干活卻收了錢。

某股份制銀行青島分行（乙方）于2018年9月10日與某公司（甲方）簽訂《票據(jù)池業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，約定“乙方及乙方協(xié)辦行為甲方及甲方成員單位提供票據(jù)池業(yè)務(wù)，乙方有權(quán)向甲方收取票據(jù)池管理費(fèi)人民幣貳拾萬元”，合作期限為一年。協(xié)議簽訂當(dāng)日，青島分行向甲方收取管理費(fèi)20萬元。青島分行“商業(yè)匯票管理系統(tǒng)”顯示，截至2019年9月16日，該分行并未通過物理空間或電子網(wǎng)絡(luò)渠道向甲方提供協(xié)議約定的票據(jù)貼現(xiàn)、質(zhì)押融資等融資類服務(wù)，以及票據(jù)入池、保管、信息查詢、到期托收等服務(wù)。

也有銀行干了活卻收了不該收的錢。

大連銀行第一中心支行于2019年1至5月期間，與某集團(tuán)指定的5家客戶（為該集團(tuán)關(guān)聯(lián)公司）分別簽訂《東銀通產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》，銀行向客戶提供咨詢服務(wù)，先后收取費(fèi)用合計(jì)2086.25萬元。第一中心支行通過服務(wù)協(xié)議約定服務(wù)價格，內(nèi)部調(diào)查報(bào)告未對客戶服務(wù)需求做出可行性分析，未對該項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行成本測算和定價測算，沒有明確列明服務(wù)定價成本依據(jù)、收費(fèi)項(xiàng)目成本結(jié)構(gòu)和收益覆蓋成本情況；與其中1家客戶簽訂的服務(wù)協(xié)議，未選擇服務(wù)內(nèi)容具體項(xiàng)目；向5家客戶提供的咨詢服務(wù)內(nèi)容雷同或基本一致，側(cè)重宏觀政策層面，沒有針對客戶實(shí)際經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

甚至有銀行公然打自己臉，超過制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一倍收取手續(xù)費(fèi)。

北京農(nóng)商銀行于2015年11月26日向某公司提供保理融資5億元，到期日為2020年10月25日。該行與借款人簽訂《應(yīng)收租賃款保理業(yè)務(wù)協(xié)議（有追索權(quán)）》，約定手續(xù)費(fèi)每年按保理融資金額的0.4%計(jì)算，分年收取，5年共計(jì)收取保理融資金額的2%；如借款人提前還款或銀行要求，銀行有權(quán)一次性收取剩余保理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。該行于2015年12月2日和2016年1月11日分別向借款人收取200萬元和800萬元保理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，合計(jì)1000萬元。該行服務(wù)價目表公示的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：保理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)一般應(yīng)按照融資金額的0.3%－1%的標(biāo)準(zhǔn)在融資發(fā)放前一次性收取。按公示的服務(wù)價格最高標(biāo)準(zhǔn)1%測算，該行超標(biāo)準(zhǔn)多收取500萬元費(fèi)用。

手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)增長顯著

銀行是全社會最賺錢的行業(yè)。2019年，36家A股上市銀行實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤共計(jì)約16727.25億元，相當(dāng)于日賺45.8億元。

從收入結(jié)構(gòu)來看，銀行的營業(yè)收入主要包括利息凈收入、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入以及投資收益等，而利息凈收入仍占據(jù)主要地位。在各家銀行將中間業(yè)務(wù)收入作為新的利潤增長點(diǎn)時，多家銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈也增長迅速。

安永的報(bào)告顯示，2019年，上市銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入合計(jì)高達(dá)9347.5億元，同比增長9.66%，是銀行各個業(yè)務(wù)條線中表現(xiàn)最好的板塊之一。例如，建設(shè)銀行去年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1372.84億元，較上年增長11.58%，對營業(yè)收入比率上升0.79個百分點(diǎn)至19.46%；郵儲銀行、興業(yè)銀行、光大銀行的增速也超過15%。中小銀行的表現(xiàn)更為亮眼，寧波銀行、成都銀行、青島農(nóng)商行2019年的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入增速在30%-40%之間；蘇州農(nóng)商行同比大增77.65%至1.28億元。

圖片來源：時代周報(bào)

上述銀保監(jiān)會通報(bào)的5家違規(guī)涉企收費(fèi)銀行中，政策性銀行、國有大型銀行、股份制銀行、城商行和農(nóng)商行分別各占一家。

當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行和息差普遍收窄的情況下，依靠傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速增長的模式已經(jīng)難以為繼，提升中間業(yè)務(wù)收入是每家銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的必經(jīng)之路。分析人士指出，銀行應(yīng)結(jié)合自身情況優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，不應(yīng)為了追求收入而急于求成。

銀保監(jiān)會在通報(bào)中指出，上述案例中，相關(guān)銀行違反了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》等法規(guī)制度。各銀行應(yīng)嚴(yán)格加強(qiáng)收費(fèi)管理和內(nèi)部控制，不折不扣地落實(shí)黨中央國務(wù)院關(guān)于銀行業(yè)減費(fèi)讓利、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)的決策部署。下一步，中國銀保監(jiān)會將持續(xù)規(guī)范銀行服務(wù)收費(fèi)，嚴(yán)肅治理各類亂收費(fèi)、推高企業(yè)融資綜合成本的行為。

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