“命運(yùn)共同體”，就是以新的視角尋求人類共同利益和共同價(jià)值的新內(nèi)涵。

放眼世界，在經(jīng)濟(jì)全球化趨勢日益加深和信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，你中有我、我中有你已經(jīng)成為一種常態(tài)現(xiàn)象，“命運(yùn)共同體”離我們并不遙遠(yuǎn)?！跋嗷殹保褪沁@樣一個(gè)互助共濟(jì)群體構(gòu)成的“命運(yùn)共同體”。

“相互寶”作為一款大病網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，其本質(zhì)是“我為人人，人人為我”的互助精神。越來越多有著保障訴求和共濟(jì)精神的個(gè)體加入這個(gè)計(jì)劃。數(shù)據(jù)顯示，“相互寶”成員數(shù)已經(jīng)超過5000萬，意味著在8.29億中國網(wǎng)民中有約6%的人加入了這個(gè)計(jì)劃。這是一個(gè)非常了不起的成績，一個(gè)“相互寶”網(wǎng)絡(luò)互助社群成員數(shù)就相當(dāng)于一個(gè)韓國的總?cè)丝凇２簧倬W(wǎng)友甚至希望“相互寶”未來能夠成為自己在社保醫(yī)保之外的第三大基礎(chǔ)保障。

是什么原因吸引大家加入呢？細(xì)細(xì)思量，“共同的抵抗風(fēng)險(xiǎn)訴求”和“共同的利他主義”是匯聚的原動力，“透明的信任機(jī)制”是匯聚的紐帶。

共同的抵抗風(fēng)險(xiǎn)的訴求集中體現(xiàn)在“相互寶”成員對大病醫(yī)療保障和對健康生活的渴望上。目前，“因病致貧、因病返貧”仍然是中國普通老百姓邁入小康生活的主要攔路虎，也是國家全面建成小康社會要解決的關(guān)鍵問題。不可否認(rèn)，改革開放四十年來我國的社會保障體系日益完善，從城鎮(zhèn)職工（居民）基本養(yǎng)老保險(xiǎn)到新農(nóng)保到補(bǔ)充大病醫(yī)療保險(xiǎn)，無論從覆蓋面還是從保障程度上，相比從前都有了質(zhì)的飛躍。商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也為老百姓提供了更多選擇。但是，基本社保醫(yī)保遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了在大病面前的高額醫(yī)療費(fèi)用支出，商業(yè)健康險(xiǎn)的市場化價(jià)格也將一大批支付能力有限的老百姓拒之門外。而“相互寶”創(chuàng)新性的保費(fèi)后置分?jǐn)傄约皹O低的平均分?jǐn)傤~，卻能夠得到10萬或者30萬兩個(gè)檔次的費(fèi)用給付，很好地填補(bǔ)了由社保和商業(yè)健康保險(xiǎn)未能覆蓋的大病醫(yī)療費(fèi)用成本支出空間。不僅如此，“相互寶”相繼推出了“為未成年子女申請加入”“為配偶申請加入”和“為60歲以下父母申請加入”創(chuàng)新性制度，進(jìn)一步降低了家庭成員低門檻享受高保障的健康利益訴求。因此，“相互寶”很好地滿足了中低收入人群、隱性貧困人群對大病醫(yī)療保障的利益訴求，使其成為完善我國多層次社會保障體系建設(shè)的重要組成部分。

共同的利他主義集中體現(xiàn)在“相互寶”是互助精神集中體現(xiàn)。“相互寶”作為一款大病網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，其本質(zhì)要義即是秉承了自古以來人們原始的互助共濟(jì)的情感表達(dá)。資料顯示，“相互寶”上線僅9天時(shí)間用戶數(shù)就突破1000萬戶，在不到6個(gè)月的時(shí)間就躍升至5000萬，凝聚力可見一斑；同時(shí)，為體現(xiàn)公平性和公開性而創(chuàng)新的“賠審團(tuán)”制度，招募首日就吸引了上百萬“相互寶”用戶的報(bào)考，首例賠審案例在5個(gè)小時(shí)就吸引了25萬人的大討論。也只有在一個(gè)“公平與和諧”的環(huán)境中，互助共濟(jì)才能持續(xù)發(fā)揮出最大效用。

如果說“共同的抵抗風(fēng)險(xiǎn)訴求”和“共同的利他主義”是匯聚“相互寶”的原動力，那么“相互寶”運(yùn)營方所建立的“透明的信任機(jī)制”則是匯聚的紐帶。在這方面，支付寶借助大數(shù)據(jù)、人工智能與區(qū)塊鏈技術(shù)等手段從入口開始就加強(qiáng)了信用風(fēng)控，如以芝麻信用分為評價(jià)基礎(chǔ)，多維度進(jìn)行用戶的信用評估，這充分保障了在后置保費(fèi)這種創(chuàng)新模式下的用戶支付能力和支付意愿。同時(shí)，以區(qū)塊鏈技術(shù)為支撐的賠案證據(jù)審查、相關(guān)公證、司法鑒定、電子證書等全節(jié)點(diǎn)見證、全鏈路可信，亦更具法律效力，有效支撐了“賠審團(tuán)”制度的公信力。正因?yàn)橛辛诉@些“可見可信賴”的技術(shù)支撐和制度性保障，“命運(yùn)共同體”就能和諧穩(wěn)定。

“相互寶”已成為“網(wǎng)紅”，是5000萬甚至更多用戶的互助家園，是一個(gè)鮮活的“命運(yùn)共同體”樣本。我們希望能夠看到越來越多類似的“命運(yùn)共同體”出現(xiàn)，為實(shí)現(xiàn)全面小康社會和中華民族的偉大復(fù)興貢獻(xiàn)一份力量。

文/孫武軍（南京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融與保險(xiǎn)學(xué)系副教授）