每經(jīng)記者 楊棄非    每經(jīng)編輯 劉艷美    

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“近期一場會議上，國家醫(yī)療保障局相關負責人給出一張時間表，從2016年開始，（長護險）在3-5年要推出全國政策。”12月8日，在成都舉辦的“中法醫(yī)學日”活動上，中國社科院世界社保研究中心執(zhí)行研究員張盈華對外透露，作為社保“第六險”，已試點兩年的長護險，馬上就要全國推廣。

這就引出另一個話題——對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)而言，“錢從哪來”仍懸而未決。

去年，20余省份養(yǎng)老金出現(xiàn)當期資金缺口。更為嚴峻的是，據(jù)測算，一旦需要特殊護理，一個月6000-10000元的住院費用，與去年全國每人月均2500元養(yǎng)老金相比，堪稱“天文數(shù)字”。

與“捉襟見肘”的養(yǎng)老金形成鮮明對比的，是巨大的養(yǎng)老市場。統(tǒng)計顯示，到2020年，中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模將達7.7萬億元。長護險，正是中國借鑒國外經(jīng)驗推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的一種探索。

今年初，法國總統(tǒng)馬克龍訪華期間，中法兩國簽署關于“銀色經(jīng)濟”合作的諒解備忘錄，以進一步擴大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)合作。在許多人看來，法國在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的諸多創(chuàng)新，能夠為中國發(fā)展提供更多支持。借此機會，中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)能否突破現(xiàn)有障礙？

如何開源？

據(jù)張盈華測算，在中國，長期護理需要的平均支出高達每月6000-10000元。這意味著，入院養(yǎng)老，仍是有錢人“專屬”。這也可以解釋，“高消費、高門檻”為何是大部分外資參與養(yǎng)老護理項目的共同特征。但這顯然已無法滿足不斷擴大的需求，尋找更多普惠金融手段成為一大發(fā)展方向。

作為一家提供糖尿病足護理醫(yī)療器械及整體治療方案的公司，優(yōu)格醫(yī)療市場部經(jīng)理Lisa Conte注意到兩地市場差異。據(jù)她透露，盡管其醫(yī)療器械已拿到相關認證，但在正式進入中國市場前，他們還需要對當?shù)卦\療設施、多學科合作基礎等進行實地了解和考察，以尋求針對當?shù)厥袌龅倪M入模式。區(qū)別也明顯體現(xiàn)在保險領域。“糖尿病護理金額在法國可由保險公司全額承擔。”她說。

不僅針對常見“老年病”，法國社會保障體系已廣泛滲入養(yǎng)老領域。據(jù)法國財務督察員、前法國國家自理共濟金管理署主席羅朗瓦謝提供的數(shù)據(jù)：2016年，法國養(yǎng)老院永久住宿運營費用達每天114歐元（約合900人民幣）。而對于收入低于800歐每月的人士，在全國82%的養(yǎng)老院，都可獲得58歐元住宿費用資助。此外，失能老年人有長期護理需求時，部分費用可由法國政府提供的APA失能長期護理津貼和商業(yè)保險涵蓋。

張盈華指出，法國僅在APA護理津貼方面的財政支出已占全國GDP的1%，若中國將相同比例財政收入用于長期護理，則數(shù)額會十分可觀。

據(jù)張盈華介紹，美國和法國是全球長護險市場最發(fā)達的兩個國家。但與美國商業(yè)長護險面向高收入人群不同，法國商業(yè)長護險主要針對中等收入人群。數(shù)據(jù)顯示，法國是全球商業(yè)長護險保單持有率最高的國家。

那么，法國如何將無利潤、長尾效應嚴重的長護險做到高覆蓋率？答案是“相互保險”。

相互保險，指具有同質(zhì)風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，最終由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任。

法國VYV相互保險集團行政總裁衛(wèi)然（Jean-Louis Davet）介紹，與商業(yè)保險不同，相互保險不以營利為目的，不存在股東，機構屬于全體參保會員，由會員共同治理。這也是相互保險的優(yōu)勢所在，這種互助共濟的會員共享共治模式降低了參保門檻，有助于擴大保障范圍。

值得一提的是，中法醫(yī)學日期間，VYV集團與成都武侯區(qū)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，將共同推動成都大健康醫(yī)養(yǎng)金融生態(tài)圈建設。

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如何節(jié)流？

一方面，要拓展資金籌措方式、為更多人養(yǎng)老提供支持；另一方面，如何利用新手段、新技術降低運營成本，同樣重要。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，年初中法兩國簽署的協(xié)議中，包含一項在成都建設運營的“中法合作·成都國際智慧養(yǎng)老服務示范社區(qū)”項目。該項目總投資約3億歐元，將首先在成都對1500人進行為期一年的試驗，并逐步推廣至全國20座城市。

物聯(lián)網(wǎng)公司Sigfox與智慧養(yǎng)老公司KRG（SeniorAdom）是參與該項目的兩家法國公司。其中，SeniorAdom為Sigfox全資子公司。SeniorAdom創(chuàng)始人Thierry Roussel舉起一個手掌大小的盒子解釋，他們利用在房門、房間內(nèi)安裝的兩個行動傳感器，對居住者活動路徑進行跟蹤式學習，再搭配其身上佩戴的報警器，實現(xiàn)危險行為早發(fā)現(xiàn)、早預警。

“該系統(tǒng)的作用就是對摔倒這類意外狀況可能發(fā)生的后果進行預防。” Roussel說，摔倒可能意味著骨折，也可能是更多老年病病發(fā)的結果。這種情況下，及時送醫(yī)非常關鍵。

這一項目更重要的意義在于，通過前沿科技大大降低養(yǎng)老成本。據(jù)Roussel介紹，要實現(xiàn)上述功能，安裝系統(tǒng)僅需100美元成本和每月6-8美元服務費用，“與動輒數(shù)百美元的醫(yī)療費用相比，該系統(tǒng)成本大大降低”。

在智慧華川養(yǎng)老有限公司副董事長、總經(jīng)理黃河看來，中法兩國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)合作，需要多方面融合：包括物聯(lián)網(wǎng)等硬件設施搭建、健康管理等軟件開發(fā)，以及各垂直領域企業(yè)或機構共同參與，最終構建完整產(chǎn)業(yè)體系。“今后，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將進入‘大運營狀態(tài)’，誰在維運上做得越好，誰就發(fā)展得越好。”

例如，在服務細分領域，完整業(yè)態(tài)能夠提供更具針對性的解決方案，使養(yǎng)老服務購買者得到最精確、最緊要的服務內(nèi)容。而在現(xiàn)有一些實踐中，服務對象也將被評估鑒定分級，在定點機構上門服務、入住照護機構服務、親情式照護服務三種服務中進行匹配。

當然，在具體推進過程中，仍有不少問題需要解決。比如，黃河發(fā)現(xiàn)，一項去年在北京市豐臺區(qū)進行的調(diào)查顯示，在該地區(qū)33萬名60歲以上老人中，對新業(yè)態(tài)持保守態(tài)度的仍占多數(shù)。“新消費理念、養(yǎng)老觀念推開仍需時日。”黃河認為。

更具體的情況是，在成都落地近一年，Roussel的項目仍然沒有明顯進展。“由于物聯(lián)網(wǎng)設備是基于我們自建的衛(wèi)星網(wǎng)絡，我們還在等中國的通信許可，進一步推進試點。”他說。