每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬(wàn)敏 發(fā)自北京    

◎每經(jīng)記者 萬(wàn)敏 發(fā)自北京

有人把互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比喻成鼠標(biāo)，把銀行比喻成磚頭，當(dāng)鼠標(biāo)遇到磚頭，究竟是要你死我活還是能化敵為友？

“并不是只有快捷支付可以快捷，我們也可以快捷，所以我們發(fā)現(xiàn)很多東西我們是可以做的，不要認(rèn)為銀行就是磚頭，銀行也是鼠標(biāo)，銀行會(huì)比鼠標(biāo)干得更好。”在去年接受央廣網(wǎng)采訪時(shí)，中國(guó)工商銀行股份有限公司董事長(zhǎng)姜建清曾這樣表示。

昨日（3月23日），工行這頭“大象”就向人們展示了它能靈巧玩轉(zhuǎn)鼠標(biāo)的另一面：工行正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“e-ICBC”和一批主要產(chǎn)品，成為國(guó)內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的商業(yè)銀行，“全球第一大行”也站上了互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)口。工行行長(zhǎng)易會(huì)滿還向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，工行將在今年推出電子銀行的電商化改造。

大象求變

發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

如何面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，一直是各大銀行正在思考的問(wèn)題。不過(guò)，當(dāng)許多銀行還在猶豫徘徊時(shí)，作為行業(yè)“大象”級(jí)別的工行，趁著“互聯(lián)網(wǎng)＋”被寫(xiě)進(jìn)今年全國(guó)兩會(huì)政府工作報(bào)告，堅(jiān)定不移地踏進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的新紀(jì)元。

一年前，工行董事長(zhǎng)姜建清借發(fā)布年報(bào)之機(jī)，宣布將啟動(dòng)“e-ICBC”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)。一年間，工行低調(diào)的上線了數(shù)個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和產(chǎn)品線。一年后，工行則高調(diào)宣布全面加快互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的實(shí)施——“規(guī)?？涨?rdquo;可以用來(lái)形容昨天的這場(chǎng)發(fā)布會(huì)，100余家媒體到場(chǎng)，萬(wàn)科總裁郁亮作為嘉賓也坐在觀眾席第一排。

上午10時(shí)許，工行董事長(zhǎng)姜建清發(fā)言完畢，工行行長(zhǎng)易會(huì)滿登臺(tái)，盡管他依然穿著銀行制式西裝襯衣，但他手中已無(wú)發(fā)言稿。

通過(guò)20余分鐘“喬布斯式”脫稿演講，易會(huì)滿一掃國(guó)企給人“刻板嚴(yán)肅”的印象，流暢生動(dòng)地介紹了工行“e-ICBC”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的三大平臺(tái)、三大產(chǎn)品線等產(chǎn)品。

“今天的世界變化之快已經(jīng)超越人們的想象，可能唯一不變的只有變化本身，這對(duì)各個(gè)行業(yè)企業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)變能力提出挑戰(zhàn)。”姜建清在發(fā)言中這樣講道，也可視作其對(duì)工行為何要作出這么快、這么大轉(zhuǎn)變的回答。“對(duì)工商銀行而言，真正的挑戰(zhàn)并不是來(lái)自于跨界競(jìng)爭(zhēng)者，而是我們自己能否更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融生態(tài)環(huán)境和客戶需求變化，以創(chuàng)新進(jìn)取的心態(tài)擁抱技術(shù)變革新趨勢(shì)。”

工行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的態(tài)度與其他銀行形成鮮明對(duì)比，即使與一貫靈活的股份行相比，工行也是激進(jìn)的。發(fā)布會(huì)后，不少其他銀行人士都對(duì)易會(huì)滿的PPT非常感興趣。

郁亮在現(xiàn)場(chǎng)也表示，萬(wàn)科希望今年在工行融e購(gòu)平臺(tái)上完成超過(guò)100億元的銷售額。郁亮稱，通過(guò)與工行融e購(gòu)合作，萬(wàn)科和工行的客戶資源可以在一個(gè)更高的維度上整合，創(chuàng)造價(jià)值。在短短一個(gè)月的試水期內(nèi)，通過(guò)線上、線下整合運(yùn)作，萬(wàn)科已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了1.2億元的交易。

那么，現(xiàn)在問(wèn)題來(lái)了，當(dāng)商業(yè)銀行中這頭體型最大的“大象”毅然轉(zhuǎn)身時(shí)，其他眾多對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融尚處觀望態(tài)度的銀行會(huì)否大舉跟進(jìn)？

調(diào)配資源

圍繞互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品動(dòng)用一切力量

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，易會(huì)滿在發(fā)布會(huì)上介紹了“融e購(gòu)”電商平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺(tái)、“融e行”直銷銀行平臺(tái)、“工銀e支付”、“逸貸”、“工銀e投資”、“工銀e繳費(fèi)”和“線上POS”等八大系列的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

可以看出，憑借此前積累的資源優(yōu)勢(shì)，工行多項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都以迅猛的速度增長(zhǎng)，如“融e購(gòu)”電商平臺(tái)對(duì)外營(yíng)業(yè)14個(gè)月，累計(jì)交易金額突破1000億元；“工銀e支付”賬戶數(shù)超過(guò)5000萬(wàn)戶，交易額650億元，并發(fā)交易處理能力達(dá)到每秒1120萬(wàn)筆；信用貸款產(chǎn)品“逸貸”余額超過(guò)1700億元，去年累放2300億元，與全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額之和基本相當(dāng)。

工行敢于如此高調(diào)地宣布互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，一方面在于其自有的龐大客戶規(guī)模，另一方面也來(lái)自于其對(duì)客戶數(shù)據(jù)的挖掘與應(yīng)用并非朝夕之功。

“工商銀行從2007年就開(kāi)始建設(shè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和集團(tuán)信息庫(kù)‘兩大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)’，實(shí)現(xiàn)了對(duì)全部客戶、賬戶、交易等信息的集中管理，目前存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)量超過(guò)1300萬(wàn)GB，且還以前所未有的速度爆發(fā)式增長(zhǎng)。

以客戶信用記錄為例，工商銀行對(duì)個(gè)人客戶和法人客戶的違約率、違約損失率數(shù)據(jù)的完整積累長(zhǎng)度分別超過(guò)了8年和6年。”姜建清透露，工行建立了一支400人的數(shù)據(jù)分析師隊(duì)伍，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，專門(mén)對(duì)這些信息進(jìn)行深度挖掘應(yīng)用。

盡管工行尚未詳細(xì)闡釋過(guò)其后臺(tái)改革的方案，如部門(mén)組織架構(gòu)是否有調(diào)整等，但從透露的信息看，行內(nèi)的資源確實(shí)在圍繞互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)配。易會(huì)滿在會(huì)后對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，工行將在今年推出電子銀行的電商化改造，主要目的在于提升客戶感受。

事實(shí)上，目前各家銀行在布局互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，其內(nèi)部架構(gòu)調(diào)整也有不同玩法。以農(nóng)行為例，其早在去年3月，就專門(mén)設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)工作辦公室，作為專職的戰(zhàn)略實(shí)施推進(jìn)機(jī)構(gòu)。其他也有銀行以電子銀行部分作為基礎(chǔ)來(lái)進(jìn)行內(nèi)部架構(gòu)的調(diào)整和銜接。

工行財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月末，其公司客戶達(dá)到503.2萬(wàn)戶，個(gè)人客戶則高達(dá)4.49億個(gè)。從工行內(nèi)部來(lái)說(shuō)，機(jī)構(gòu)總數(shù)17550個(gè)，員工442706人——如此體量下的轉(zhuǎn)型，挑戰(zhàn)之大可想而知。