自2013年以來余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品吸走了不少存款。2013年下半年開始，銀行就面臨存款流失的壓力。為了守住存款，商業(yè)銀行施出各種手段留住儲戶。至此，“靈活計息”一詞開始走俏，多家銀行開始希望通過此種方式，對抗“寶寶軍團”帶來的存款流失壓力。

《證券日報》記者走訪發(fā)現(xiàn)，部分銀行打破了定期存款提前支取按活期計息的慣例，開始采用靈活的分段計息方式。雖然不同銀行的計息方式不盡相同，但儲戶提前支取的利息損失卻將明顯減少，計息方式也變得更加靈活。

國有銀行先行

前幾年，定期存款一旦有特殊情況需提前支取時，定期利率就將轉(zhuǎn)為活期利率已經(jīng)成了固有模式。

據(jù)了解，定期存款提前支取只能算活期的慣例已經(jīng)被打破。目前有工行、建行、廣發(fā)等多家銀行推出特色存款業(yè)務，客戶存定期，即使提前支取仍可享受定存利率。業(yè)內(nèi)人士表示，盡管利率市場化還未正式推出，但隨著存款保衛(wèi)戰(zhàn)的升級，利率市場化已開始局部預演了。

“過去的情況是哪怕還差幾天就到期，只要提前取出來，就得按活期利息算，之前那些時間都白存了，現(xiàn)在有了這個特色業(yè)務存款真不錯”，一位剛從建設銀行辦理完存款的女士向《證券日報》記者表示。

記者通過建行工作人員了解獲悉，最近建設銀行推出“特色存款”業(yè)務。據(jù)記者了解，“特色存款”1萬元起存，存期為一年，到期支取，按人民銀行一年期定存基準利率上浮10%計算，即3.3%；若儲戶提前支取，銀行將按照實際存款時長對應的建行掛牌利率計算利息，7天以上的對應7天通知存款、三個月定存、六個月定存等三檔，不足7天按活期利率計算。也就是說，只要存滿7天，儲戶提前支取定期存款時的計息利率，至少比采用活期利率（0.35%）計算高出約2.8倍、7倍和7.7倍。

“這個存款類型也是近期推出的，以前并沒有”，建設銀行一位工作人員對記者表示。

類似的業(yè)務在工商銀行也有。工商銀行的這一業(yè)務叫做“節(jié)節(jié)高增值服務”，采用按實際存期長短分段靈活計息方式，存取金額大小則沒有限制。以客戶定存一年為例，在存了9個月零10天的時候，客戶要取出這筆錢，那么這筆存款將以三段利息計息，前面6個月按6個月的定期利率計息、接著的3個月按3個月的定期利率計息，最后的10天按7天通知存款利率計息。

記者為此算了一筆賬，以1萬元為例，按活期利率可獲稅前利息10000×0.35%×278/365=26.66元。而按照節(jié)節(jié)高增值服務的分段計息，則可獲利息10000×3.05%×0.5+10000×2.85%×0.25+10000×1.35%×7/365=226.3元，是活期的8.5倍?？蛻舸婵顣r甚至無需設定存期，系統(tǒng)會自動按實際存期計算。

“目前工行這項業(yè)務在深圳和杭州都有試點，但北京并未推出此項業(yè)務”，工商銀行一位負責人對本報記者介紹稱。

不管是工行的“靈活計息”還是建設銀行的“特色存款”其性質(zhì)都與現(xiàn)在的“寶寶軍團”的理財形式很像，靈活的基礎(chǔ)上還能得到較高的利息。

中小銀行跟進

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在國有銀行打破定存提前支取罰息的通用規(guī)則后，多家中小型銀行也迅速跟進。

以北京銀行為例，其類似的攬儲業(yè)務叫“定活盈”，在原有的定期存款的基礎(chǔ)上附加自動轉(zhuǎn)存、自動提前支取等功能。

據(jù)記者從北京銀行相關(guān)人員了解到，在開通“定活盈”功能后，系統(tǒng)可自動識別客戶卡內(nèi)活期賬戶扣除“保留余額”后的資金是否達到定活盈賬戶最低起存金額（人民幣1萬元）。如達到標準，系統(tǒng)可自動將超過活期存款保留余額的資金（以千元為單位）生成指定期限的定活盈賬戶。

當活期余額不足支付時，系統(tǒng)自動將不足部分從定活盈賬戶進行提前支取，提前支取的部分資金利息按活期利率計算，并不能夠享受到相應期限的定期利息，但未提前支取的部分到期后仍可以享受定期利息，避免了傳統(tǒng)定期存款“提前支取”造成的全單利息損失。

系統(tǒng)還可每日自動檢查卡內(nèi)活期賬戶余額情況，并將扣除活期存款保留余額后，超過最低起存額的資金自動生成定活盈賬戶。同時在每個結(jié)息日，系統(tǒng)自動將該賬戶內(nèi)的本金和利息轉(zhuǎn)存作為下一期定活盈賬戶的本金。

而廣發(fā)銀行也有一款“定活智能通”業(yè)務，更類似于定活兩便存款，計息方式都是儲戶支取部分的存期達到三個月、六個月、一年等某個檔，按照期限最長的一檔計定期存款利息。據(jù)了解，儲戶在辦理定活智能通存款后，若發(fā)生提前支取（含部分提前），支取部分則按照實際存期分段計算定期及活期兩部分利息，為客戶提供最佳利息組合收入。

與此類似的還有民生銀行的“隨心存”業(yè)務，電子賬戶資金達到起存條件1000元，系統(tǒng)將自動生成期限一年的隨心存賬戶。與定期存款不同，“隨心存”可以隨時支取，資金存期滿一年，增值收益率取一年期人民幣整存整取存款利率；滿半年不足一年，增值收益率取半年期人民幣整存整取存款利率，如此類推。

有業(yè)內(nèi)人士介紹稱，“銀行推出的這些特色存款，對個人而言，既有流動性的便利，又能讓資金收益最大化，無疑是利好。而從大的層面來說，這是利率市場化遲早要走的一條路，互聯(lián)網(wǎng)金融的爭食促使銀行加快了調(diào)整步伐。這種服務的升級會重新吸引對資金流動性有所擔憂的儲戶，也算是銀行存款保衛(wèi)戰(zhàn)的舉措之一”。

“寶寶們”利率仍略勝一籌

面對“寶寶軍團”的挑戰(zhàn)，銀行不得不使出渾身解數(shù)攬儲。記者發(fā)現(xiàn)，各城商行存款利率已經(jīng)“一浮到頂”，達到了上浮10%的上限。多家股份制銀行也上調(diào)了中長期定期存款利率，而國有大行存款利率也“有條件”上浮。

但是，這些并未能有效吸引資金。有數(shù)據(jù)顯示，1-2月人民幣存款合計增加1.05萬億元，同比少增0.83萬億元，增速較2013年同期有較大幅度的下滑。

而銀行近期在靈活計息方面的新動作，或可解讀為應對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品帶來的壓力。山東社科院財政金融研究所副所長黃晉鴻表示，“寶寶”產(chǎn)品多對應銀行的協(xié)議存款，引起了存款騰挪，給銀行帶來一定壓力。

中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜給記者算了一筆賬，他表示：“銀行靈活計息收益按照1天通知存款、7天通知存款、3個月、6個月、一年定期利率計算，對應的利率最高分別是0.8%、1.35%、2.86%、3.08%、3.3%，而“寶寶”軍團以余額寶、理財通作為代表來看，目前仍在5%以上浮動。由此可見，銀行靈活計息收益還是比寶寶軍團收益低”。

不過，他同時表示，“由于當前我國利率市場化還沒有完全放開，銀行通過靈活計息這種方式，既可以變相提高活期利率，使利率更具有競爭力，又能為今后實現(xiàn)利率市場化提前做好鋪墊”。

但在記者走訪各家銀行中發(fā)現(xiàn)，有些銀行對于靈活計息這種方式會選擇主動幫助客戶轉(zhuǎn)存使其利息更大化，而有些銀行則是需要再次上門辦理業(yè)務，有些銀行，似乎有些“掙扎”和“糾結(jié)”。有業(yè)內(nèi)人士表示：“其實，這個產(chǎn)品一方面算是一種被互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼出來的利率市場化行為，在普通存款大量流失的情況下，銀行不得不主動提價挽留儲戶。另一方面，銀行又擔心客戶將活期存款全部用來購買這些產(chǎn)品，導致活期存款減少，變相提高銀行資金成本。”

業(yè)內(nèi)知情人士對記者表示：“其實這種靈活計息的方式主要是銀行在個別地區(qū)應對存款流失所做的嘗試，并不是所有銀行都認可此方式能與‘寶寶’軍團抗衡，尤其在一線城市，當?shù)鼐用窭碡斠庾R較高，互聯(lián)網(wǎng)普及程度高，即便推出，對于銀行來說并不是雪中送炭，反而是雪上加霜——在當前寶寶軍團利率占有優(yōu)勢的情況下，并不會挽回多少客戶，反而可能讓原來沉淀在銀行中的資金成本增加，無疑是出力不討好”。