馬光遠（經(jīng)濟學家）

從不久前溫州金融綜合改革試驗區(qū)的獲批，到近日溫家寶總理表示打破大銀行的壟斷，在停滯很長時間后，中國金融業(yè)改革以引導民間資本打破銀行業(yè)的壟斷為主題再次啟動。由于多年的停滯，中國金融改革可謂千頭萬緒，無論是民間金融的合法化、利率市場化，還是放松資本管制等，都是急需破解的重大命題。然而，就改革切入點和核心命題而言，無疑是銀行業(yè)的反壟斷問題。

溫總理這次借考察之際機提銀行業(yè)的反壟斷問題，一方面是為溫州金融綜合改革壯行；另一方面，將打破銀行業(yè)的壟斷提到了重中之重的戰(zhàn)略高度。多年以來，中國銀行業(yè)的壟斷，造成了兩大嚴重惡果：其一，壟斷造成銀行業(yè)的暴利。用溫總理的話說，就是“銀行賺錢太容易”。根據(jù)上個月出爐的上市銀行的數(shù)據(jù)，2011年，工行、建行、中行、農(nóng)行、交行五大銀行的凈利潤總額達到6808.49億元，日賺18.65億元，五大行的利潤增速基本都在20%以上，其利潤總額占到了中國全部商業(yè)銀行的65%以上，壟斷地位一目了然。

其二，銀行業(yè)的壟斷造成了金融抑制和金融短缺的短板。銀行業(yè)壟斷造成的結果就是銀行數(shù)量少，以中美兩國數(shù)據(jù)為例，目前在美國，以銀行命名的機構有8500多家，而我國稱之為銀行的機構只有300多家。再看看為中小企業(yè)服務的金融機構，則更是“奇缺”，中國為中小企業(yè)服務的村鎮(zhèn)銀行到現(xiàn)在僅十余家，而小額貸款公司的發(fā)展更是面臨很多制度的障礙。也就是說，中國金融機構總體上并不能支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，在金融短缺的情況下，稀缺的金融資源只會選擇大企業(yè)、大客戶，這是中小企業(yè)融資困難的重要原因。

一方面是大銀行的壟斷造成的行業(yè)暴利，另一方面是金融抑制和金融短缺，占企業(yè)總數(shù)99%的中小企業(yè)，在無法獲取主流銀行機構信貸資金的情況下，只能依靠地下金融提供支持。我們一直在強調(diào)金融要服務實體經(jīng)濟，關鍵是金融自身應該根據(jù)實體經(jīng)濟的結構，形成一個既服務于大企業(yè)，又服務于中小企業(yè)的無縫隙的結構：大銀行為大企業(yè)服務，小銀行為小企業(yè)服務，而其他的金融機構提供別的金融服務。事實上，由于大銀行的壟斷和金融抑制，中國的銀行機構不僅數(shù)量少，而且進入門檻高，民間金融無法給廣大的中小企業(yè)提供服務，造成了人為的短缺。中國金融業(yè)目前最主要的仍然是供給不足的問題，唯有放開金融業(yè)的壟斷，才能在抑制銀行業(yè)暴利的同時，構建更合理的中小企業(yè)融資的平臺。

目前中國銀行業(yè)處于歷史上最好的時期，大量地設立金融機構，降低金融業(yè)的門檻，鼓勵民間資本設立專門服務于中小企業(yè)的金融機構，即使發(fā)生一些風險，按照中國金融業(yè)的現(xiàn)狀，我們也有承擔這種風險的能力。現(xiàn)在，中國的很多銀行還可以靠政策扶持的存貸差吃飯，未來隨著利率市場化的推動，銀行的盈利空間肯定大大降低，到那個時候，大家日子難過的時候，再開放金融業(yè)，恐怕不是一個好的時機選擇。