每經(jīng)網(wǎng) 2011-09-14 18:54:14
黃俊玲/文
目前,市場上保險(xiǎn)公司基本上對分紅險(xiǎn)采取了兩種分紅方式:一種是按保額分紅,另一種按現(xiàn)金價(jià)值分紅。
近日,一位朋友來電問我,保額分紅真的劃算嗎?保額分紅和現(xiàn)金價(jià)值分紅到底哪一種對消費(fèi)者更有利?面對這個(gè)問題,筆者在2007年就曾作出過解釋,面對朋友們的再次發(fā)問,筆者有一些不成熟的看法。
假如保費(fèi)規(guī)模相差無幾的A、B兩家險(xiǎn)企,在2010年都收了100億的分紅險(xiǎn)保費(fèi),在計(jì)提準(zhǔn)備金之后,剩下來能夠用于投資的資金應(yīng)該是相差無幾的,而監(jiān)管部門對分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)資金的投資渠道及投資比例的規(guī)定都是一樣,那么意味著兩家保險(xiǎn)公司投資收益不會(huì)相差太大。
C消費(fèi)者分別在A、B兩家保險(xiǎn)公司交了10萬元購買兩份分紅保險(xiǎn),保額約12萬,現(xiàn)金價(jià)值約9.4萬。A公司采取的保額分紅,B公司采取按現(xiàn)金價(jià)值分紅,假如兩家公司都有10萬名這樣的客戶,最終分紅結(jié)果沒有差別。因?yàn)榉旨t依照每個(gè)客戶保單的貢獻(xiàn)度來分,不管按保額或現(xiàn)金價(jià)值,對于每個(gè)客戶來說標(biāo)準(zhǔn)是一樣的,并不影響其貢獻(xiàn)度的計(jì)算。
保額分紅和現(xiàn)金價(jià)值分紅其實(shí)只是分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品分紅兩種方式,就相當(dāng)于張三某天穿著西裝去上班和其穿著休閑裝去上班,難道他就不叫張三了嗎?分紅險(xiǎn)的核心設(shè)計(jì)理念是一樣,那么無論保險(xiǎn)公司選擇保額還是現(xiàn)金價(jià)值的分紅方式來“包裝產(chǎn)品”,其核心是不會(huì)變的。比如說我們要測量一本筆記本的長度,無論我們是用厘米還是用毫米來作為長度的計(jì)算單位,其結(jié)果都是一樣的,因?yàn)槎际切枰獪y量這一筆記本的長度。
很多保險(xiǎn)公司的人經(jīng)常會(huì)講這個(gè)概念,保單貢獻(xiàn)度,無論是按保額來計(jì)算還是按現(xiàn)金價(jià)值來計(jì)算其貢獻(xiàn)度,都是一樣的,因?yàn)閷τ趩蝹€(gè)客戶來說,保險(xiǎn)都是基于大數(shù)法則來厘定其費(fèi)率的。
個(gè)人覺得,無論是保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)采取按保額分紅還是按現(xiàn)金價(jià)值分紅,只是采取了二種不同方式而已,但其實(shí)都是萬變不離其宗。如果保額分紅真的比現(xiàn)金價(jià)值分紅好,那么保險(xiǎn)公司就會(huì)都選擇這一種方式,但市場還是出現(xiàn)了很多按現(xiàn)金價(jià)值分紅的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。這就中說明兩種方式在個(gè)人的分紅水平上并沒有實(shí)質(zhì)性的不同。
所以,筆者建議消費(fèi)者,在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品,不要單獨(dú)看某公司用什么樣的方式來分紅,而是要看自己真正需要什么樣的產(chǎn)品。
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