每經(jīng)記者 陳植    每經(jīng)編輯 張益銘    

4月3日，國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)發(fā)布《國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），該《通知》將從2025年10月1日起正式實(shí)施。

《通知》指出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理，審慎制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有效實(shí)施盡職調(diào)查，從嚴(yán)審批。此外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺(tái)服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時(shí)明確平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢(xún)費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。

一位助貸業(yè)內(nèi)人士通過(guò)微信向記者透露，相比去年9月和11月的征求意見(jiàn)稿版本，此次國(guó)家金融監(jiān)管總局正式發(fā)布的《通知》做出了多項(xiàng)調(diào)整，包括刪除征求意見(jiàn)稿提到的“分潤(rùn)收費(fèi)比例不得超過(guò)30%”“擔(dān)保費(fèi)率不得高于貸款利率”等條款，令助貸行業(yè)“松了口氣”。

記者獲悉，原先的征求意見(jiàn)稿第10條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過(guò)優(yōu)化助貸服務(wù)付費(fèi)方式、降低助貸服務(wù)付費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方式，合理控制互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)成本，有效降低借款人綜合融資成本。商業(yè)銀行按照每筆貸款實(shí)收利息的一定比例支付助貸服務(wù)費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)在每筆貸款結(jié)清后向助貸機(jī)構(gòu)支付，且將付費(fèi)比例控制在30%以?xún)?nèi)。

這一度令助貸機(jī)構(gòu)擔(dān)心，此項(xiàng)條款將顯著改變現(xiàn)有的助貸業(yè)務(wù)分潤(rùn)模式。具體而言，一是銀行在貸款結(jié)清后才會(huì)支付服務(wù)費(fèi)，或?qū)е轮J機(jī)構(gòu)的收入受到較大影響；二是條款將銀行與助貸機(jī)構(gòu)的分潤(rùn)比例限制在7：3，令助貸機(jī)構(gòu)的獲客引流收益受到影響。

記者獲悉，助貸機(jī)構(gòu)與相關(guān)部門(mén)就此做了溝通。就目前《通知》刪去征求意見(jiàn)稿里的“分潤(rùn)收費(fèi)比例不得超過(guò)30%”條款而言，相關(guān)部門(mén)允許助貸機(jī)構(gòu)與銀行根據(jù)市場(chǎng)狀況與助貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，自行磋商具體的分潤(rùn)比例。

也有助貸機(jī)構(gòu)人士通過(guò)微信向記者指出，《通知》第六條提出“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》等有關(guān)規(guī)定”，引發(fā)助貸業(yè)界廣泛熱議。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》規(guī)定，金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過(guò)高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。

目前，不同助貸機(jī)構(gòu)對(duì)此有著不同解讀——比如部分助貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為，按照從嚴(yán)解讀，這或許意味著相關(guān)部門(mén)首次明確，借款人單筆貸款支付的綜合融資成本上限將不得超過(guò)年化24%，以后助貸機(jī)構(gòu)難以再參與年化利率超過(guò)24%的個(gè)人消費(fèi)金融貸款業(yè)務(wù)；也有一些助貸機(jī)構(gòu)則認(rèn)為，按照從寬解讀，助貸機(jī)構(gòu)或許可以繼續(xù)做年化利率上限36%的消費(fèi)金融貸款業(yè)務(wù)，但超過(guò)年化利率24%的部分將不受法院支持，相關(guān)年化利率超24%的消費(fèi)金融貸款違約償還訴訟將有可能被法院退回。

“此外，我們正根據(jù)《通知》的相關(guān)條款要求，重新調(diào)整助貸業(yè)務(wù)的合作協(xié)議。”一位助貸平臺(tái)人士在接受記者微信采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，“《通知》第六條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺(tái)服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時(shí)明確平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢(xún)費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。因此，助貸平臺(tái)一方面需在助貸合作協(xié)議里，向商業(yè)銀行資金方補(bǔ)充明確綜合成本、擔(dān)保費(fèi)率區(qū)間等相關(guān)信息，另一方面需向個(gè)人借款人披露擔(dān)保機(jī)構(gòu)及擔(dān)保費(fèi)率等信息。目前，他所在的助貸平臺(tái)主要向個(gè)人借款人披露綜合借款成本，后續(xù)相關(guān)擔(dān)保費(fèi)率等信息的披露還需完善。”

記者還了解到，《通知》第六條的相關(guān)內(nèi)容，或?qū)φ谂d起的助貸業(yè)務(wù)“雙融擔(dān)”模式造成不小的影響。

所謂“雙融擔(dān)”模式，是部分助貸平臺(tái)將年化利率36%的貸款分成兩份，一份是正常的擔(dān)保型借款合同，明確年化貸款利率在24%以?xún)?nèi)，由銀行與一家融資擔(dān)保公司作為貸款方與融資擔(dān)保方；另一份是借款人與第二家融資擔(dān)保公司簽訂，由后者收取年化利率在12%以?xún)?nèi)的擔(dān)保咨詢(xún)費(fèi)或擔(dān)保信息服務(wù)費(fèi)。通過(guò)“雙融擔(dān)”模式，借款人其實(shí)與一家銀行、兩家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂了貸款合同，實(shí)際的貸款利率最高達(dá)到年化36%。

上述助貸機(jī)構(gòu)人士向記者透露，在“雙融擔(dān)”模式下，就合同層面而言，銀行等金融機(jī)構(gòu)依然在做年化利率24%以?xún)?nèi)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，但借款人的實(shí)際貸款利率卻最高可達(dá)年化36%。而“雙融擔(dān)”模式的興起，主要原因是在獲客成本高企、貸款逾期壞賬風(fēng)險(xiǎn)增加等情況下，部分助貸平臺(tái)只能通過(guò)變相抬高貸款利率，延續(xù)“高利率覆蓋高壞賬、高獲客成本，實(shí)現(xiàn)高利潤(rùn)”的業(yè)務(wù)模式。

“但是，隨著《通知》提出確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》等有關(guān)規(guī)定，我們內(nèi)部開(kāi)會(huì)也認(rèn)為未來(lái)年化利率36%的助貸業(yè)務(wù)逾期違約償付訴訟可能得不到法院支持。一旦年化利率36%的助貸業(yè)務(wù)面臨法律與政策風(fēng)險(xiǎn)，‘雙融擔(dān)’模式能否繼續(xù)，將是未知數(shù)。”他分析說(shuō)。

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝