每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

“提示說明義務(wù)”針對(duì)的是保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，它要求保險(xiǎn)人必須主動(dòng)提示投保人注意，并且主動(dòng)將該條款的含義向投保人進(jìn)行解釋說明。對(duì)于不履行“提示說明義務(wù)”的，該條款不發(fā)生法律效力。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，平臺(tái)投保作為一種保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)快速興起。新模式下，平臺(tái)居于核心地位，使得保險(xiǎn)人履行提示和明確說明義務(wù)的方式發(fā)生了重大變化。

為了深化落實(shí)金融監(jiān)管與金融司法常態(tài)化協(xié)同機(jī)制，規(guī)范金融市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)行為，維護(hù)公平、公正的市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定運(yùn)行，近日，上海金融監(jiān)管局、上海金融法院聯(lián)合發(fā)布了多件金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)典型案例，其中有一起“某網(wǎng)絡(luò)科技公司訴某保險(xiǎn)公司責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛案”值得關(guān)注。

保通社注意到，在不少線上投保的案件中，保險(xiǎn)人是否完全、適當(dāng)履行法定的提示說明義務(wù)成為爭(zhēng)議焦點(diǎn)。

保險(xiǎn)公司變更條款，平臺(tái)先迭代后公告

某網(wǎng)絡(luò)科技公司為某外賣平臺(tái)的物流服務(wù)商，雙方協(xié)議約定，某科技公司須通過平臺(tái)系統(tǒng)為旗下所有的外賣騎手購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款由平臺(tái)和某保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，物流服務(wù)商不參與磋商。

某網(wǎng)絡(luò)科技公司于2021年首次投保后，旗下騎手每天接首單時(shí)自動(dòng)參保，默認(rèn)復(fù)用首次投保時(shí)的保險(xiǎn)條款，并生成當(dāng)天的日保單。某網(wǎng)絡(luò)科技公司購(gòu)買的雇主責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品附加有第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)對(duì)于第三者物損沒有規(guī)定單獨(dú)的賠償限額，單次事故的賠償責(zé)任以三者險(xiǎn)總保險(xiǎn)金額45萬元為限。

2023年3月7日，平臺(tái)與保險(xiǎn)公司約定變更第三者物損賠償責(zé)任條款：從原本不單設(shè)賠償限額變更為不高于5萬元支付賠償金。

2023年3月21日，平臺(tái)通過釘釘群，組織保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)方案迭代事宜進(jìn)行培訓(xùn)，但未告知新方案將于何時(shí)切換使用，某網(wǎng)絡(luò)科技公司參加了該次培訓(xùn)。

2023年3月23日，上海地區(qū)正式上線了迭代后的雇主責(zé)任險(xiǎn)，加粗加黑了新增的第三者物損限額條款。

2023年3月24日，平臺(tái)以置頂、重要級(jí)公告形式向各物流服務(wù)商發(fā)布通知，告知上海地區(qū)的保險(xiǎn)方案已完成迭代。

2023年3月23日，某網(wǎng)絡(luò)科技公司的外賣騎手許某在配送途中，與案外人駕駛的機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，許某全責(zé)，某網(wǎng)絡(luò)科技公司為此向案外人支付車輛維修費(fèi)97000元，后某網(wǎng)絡(luò)科技公司向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司根據(jù)新增的第三者物損限額條款，只同意賠付5萬元，雙方遂發(fā)生爭(zhēng)議，某網(wǎng)絡(luò)科技公司訴至法院。

法院認(rèn)定：新增格式免責(zé)條款不發(fā)生法律效力

法院認(rèn)定該格式免責(zé)條款對(duì)某網(wǎng)絡(luò)科技公司不發(fā)生法律效力，判決某保險(xiǎn)公司應(yīng)全額支付保險(xiǎn)金97000元。

上海金融法院認(rèn)為，首先，系爭(zhēng)的第三者物損限額條款系保險(xiǎn)公司為重復(fù)使用而預(yù)先擬定，未與投保人協(xié)商。且條款內(nèi)容限制了最高理賠金額，減輕了保險(xiǎn)人責(zé)任，應(yīng)被認(rèn)定為格式免責(zé)條款。

其次，保險(xiǎn)公司就新增格式免責(zé)條款，負(fù)有向投保人提示和明確說明的義務(wù)。平臺(tái)投保采用大批量自動(dòng)投保模式，每日默認(rèn)復(fù)用首次保險(xiǎn)方案，投保人無必要也無義務(wù)關(guān)注每份保單條款的內(nèi)容是否發(fā)生變化，因此僅將條款加粗加黑，無法令投保人清楚知悉新增格式免責(zé)條款的存在和具體內(nèi)容。

第三，保險(xiǎn)人或者其委托的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方，應(yīng)在新增條款納入日保單前的合理期間內(nèi)，通過合同約定或投保人確定可知的其他途徑，以顯著、明確的方式，向投保人提示并明確說明格式免責(zé)條款的相關(guān)內(nèi)容。

本案中，平臺(tái)以重要置頂公告形式發(fā)布了新增格式免責(zé)條款的具體內(nèi)容，但該公告的發(fā)布時(shí)間晚于新保險(xiǎn)方案的切換時(shí)間，無法構(gòu)成有效的提示和明確說明。平臺(tái)在此前開展的內(nèi)部培訓(xùn)中沒有明確告知變更后的保險(xiǎn)方案將于何時(shí)上線，也未能預(yù)留合理期間以便某網(wǎng)絡(luò)科技公司及時(shí)通過公司決策程序決定是否同意接受條款變更，故亦不能構(gòu)成有效的提示和明確說明。

平臺(tái)投保模式下，平臺(tái)應(yīng)根據(jù)三方間的協(xié)議安排，向投保人履行提示和明確說明義務(wù)，該履行行為的法律后果歸屬于保險(xiǎn)人。提示及說明的內(nèi)容和方式應(yīng)足以使投保人注意并充分理解格式免責(zé)條款的真實(shí)含義及法律后果，且應(yīng)在合理期限內(nèi)進(jìn)行，以便投保人有充分時(shí)間考慮是否接受該條款。

通過網(wǎng)絡(luò)方式履行“提示說明義務(wù)”應(yīng)高于線下標(biāo)準(zhǔn)

在本案中，法官建議，對(duì)于通過平臺(tái)投保的騎手或其雇主，應(yīng)當(dāng)充分注意保險(xiǎn)人或平臺(tái)通過系統(tǒng)通知的重要信息。對(duì)于通知新增的免責(zé)條款，如保險(xiǎn)人已履行提示和明確說明義務(wù)，投保人應(yīng)及時(shí)作出決策，是否接受保險(xiǎn)條款的變化，避免因遺漏通知內(nèi)容導(dǎo)致權(quán)益受損。

對(duì)于通過與平臺(tái)合作進(jìn)行展業(yè)的保險(xiǎn)人，在采用“一對(duì)多”的通知形式履行免責(zé)條款的提示和明確說明義務(wù)時(shí)，需確保投保人已確認(rèn)同意接受該種告知方式。如投保人未予同意的，保險(xiǎn)人仍應(yīng)“一對(duì)一”告知。

在內(nèi)容上，保險(xiǎn)人的提示和明確說明應(yīng)當(dāng)足以使投保人注意并充分理解免責(zé)條款的真實(shí)含義及法律后果。在時(shí)間上，保險(xiǎn)人應(yīng)在新增免責(zé)條款嵌入日保單之前的合理期限內(nèi)履行上述義務(wù)，為投保人預(yù)留合理時(shí)間以便充分考慮是否接受新增免責(zé)條款。

為了保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益，保險(xiǎn)法規(guī)定了保險(xiǎn)人的“提示說明義務(wù)”。然而，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售中，如何認(rèn)定保險(xiǎn)人已盡到提示說明義務(wù)，在理論界和實(shí)務(wù)界仍有認(rèn)識(shí)不一致的情形。

《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第十二條規(guī)定“通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)”。

在上海市寶山區(qū)人民法院一級(jí)法官韓亮看來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式具有單方性、虛擬性和絕對(duì)性?；ヂ?lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)模式將“提示說明義務(wù)”的原有爭(zhēng)議和局限性進(jìn)一步擴(kuò)大，使得“提示說明義務(wù)”的履行效果大打折扣。他認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售中，判斷保險(xiǎn)人已履行了“提示和說明義務(wù)”，應(yīng)該高于線下標(biāo)準(zhǔn)。

具體來說，需要在銷售頁(yè)面增加強(qiáng)制閱讀的功能，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款內(nèi)容和解釋說明進(jìn)行逐項(xiàng)展示，并設(shè)置由投保人或被保險(xiǎn)人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識(shí)。

封面圖片來源：每經(jīng)記者 孔澤思 攝