每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 馬子卿    

日前，在國(guó)民財(cái)富發(fā)展研究合作平臺(tái)舉辦的《金融五篇大文章藍(lán)皮書(shū)——政策與實(shí)踐全景解讀》成果研討與發(fā)布會(huì)上，上海華證指數(shù)信息服務(wù)有限公司總經(jīng)理、浙江大學(xué)人口大數(shù)據(jù)與政策仿真（工作坊）研究中心特聘研究員朱海揚(yáng)接受每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)指出：“養(yǎng)老金金融不止面向老年人，也面向年輕人。”

養(yǎng)老金融資深專家 朱海揚(yáng) 圖片來(lái)源：受訪者

朱海揚(yáng)是養(yǎng)老金融資深專家，曾任天弘基金副總經(jīng)理、養(yǎng)老金融50人論壇副秘書(shū)長(zhǎng)、中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)公司企業(yè)年金處副處長(zhǎng)、長(zhǎng)江養(yǎng)老保險(xiǎn)公司養(yǎng)老金財(cái)富管理部總經(jīng)理、安邦養(yǎng)老保險(xiǎn)公司總經(jīng)理助理等職，參與過(guò)多項(xiàng)政策起草和課題研究。

朱海揚(yáng)告訴記者，“養(yǎng)老金金融”本質(zhì)上是為養(yǎng)老提前儲(chǔ)備。年輕時(shí)積累，老年時(shí)提取，它包括養(yǎng)老金的積累、管理和使用的全過(guò)程。朱海揚(yáng)指出：“就像基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，參與企業(yè)年金、職業(yè)年金，以及有稅收優(yōu)惠的個(gè)人養(yǎng)老金等，是年輕人在職時(shí)交的，為了將來(lái)退休生活做儲(chǔ)備。在退休前，這些錢(qián)都有對(duì)應(yīng)的專門(mén)機(jī)構(gòu)在管理，是養(yǎng)老金的積累期；在退休后，就可以提取自己年輕時(shí)積累的養(yǎng)老金，這是養(yǎng)老金的領(lǐng)取期。”

朱海揚(yáng)表示：“養(yǎng)老金金融不僅包括國(guó)家制度內(nèi)的養(yǎng)老金體系資產(chǎn)管理。我國(guó)養(yǎng)老金制度包括第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金、第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金等。他說(shuō)包括國(guó)家養(yǎng)老金制度范圍外、個(gè)人為了將來(lái)養(yǎng)老而做的一系列儲(chǔ)蓄和投資活動(dòng)也屬于養(yǎng)老金金融范疇。”

他認(rèn)為，養(yǎng)老金融可包括養(yǎng)老金金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融。而養(yǎng)老金金融又可包括兩個(gè)部分：積累金管理和退休金管理。因此，養(yǎng)老金金融不止面向老年人也面向年輕群體。對(duì)于年輕人參與養(yǎng)老金金融，他指出：“基礎(chǔ)層面，積極參與國(guó)家養(yǎng)老金制度即可。畢竟年輕人當(dāng)下也需要消費(fèi)用錢(qián)。”

“例如，國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參與了，如果單位有年金也參與了，個(gè)人養(yǎng)老金有稅收優(yōu)惠也參與了，那基礎(chǔ)的養(yǎng)老儲(chǔ)備就有了積累。至于市面上的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，種類很多，但我覺(jué)得其實(shí)是與生命周期相關(guān)的。”朱海揚(yáng)表示。

他解釋，年輕人剛畢業(yè)時(shí)，通常收入相對(duì)較低，而后面面臨結(jié)婚、生孩子、子女教育，很多方面需要用錢(qián)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)布局來(lái)看，確實(shí)需要盡早做好相關(guān)養(yǎng)老儲(chǔ)備，但也要具備承受相關(guān)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)的能力，需要各方面綜合考慮。

“關(guān)鍵對(duì)個(gè)人而言，資金是有限的，存在有限資源分配的問(wèn)題。”朱海揚(yáng)建議，針對(duì)養(yǎng)老金產(chǎn)品，可考慮增設(shè)相應(yīng)功能例如抵押功能，以滿足投資者的應(yīng)急性需求且不用中斷養(yǎng)老金儲(chǔ)備的年限與資質(zhì)。

封面圖片來(lái)源：受訪者