每經記者 潘婷    每經編輯 張益銘

機票酒店折扣、餐飲優(yōu)惠、影音權益、VIP服務，近年來，聯(lián)名信用卡以高性價比權益吸引著消費者的關注。

然而，記者注意到，7月以來，包括農業(yè)銀行、中信銀行、郵儲銀行等多家商業(yè)銀行宣布停發(fā)部分聯(lián)名信用卡。從停發(fā)原因來看，多家銀行稱與業(yè)務調整有關。

值得一提的是，2022年7月，《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》提及，金融機構應強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴格控制占比。銀行業(yè)金融機構應當承擔本機構聯(lián)名卡的經營管理主體責任，并審慎充分評估聯(lián)名單位與信用卡產品定位的匹配度。

停發(fā)原因包括市場策略調整、監(jiān)管政策變化等

聯(lián)名信用卡是由商業(yè)銀行與第三方機構合作發(fā)行、可享受合作方相關特定優(yōu)惠或獎勵（比如積分獎勵、里程累積、購物折扣等）的信用卡。今年以來，包括郵儲銀行、中信銀行等多家商業(yè)銀行發(fā)布公告稱，將停止發(fā)行部分聯(lián)名信用卡。

7月15日，中信銀行信用卡中心發(fā)布公告，自2024年9月1日0時起，該行將停止發(fā)行“中信銀行錦江WeHotel聯(lián)名信用卡”。

無獨有偶，近期已有多家銀行停發(fā)部分信用卡產品。7月19日，農業(yè)銀行公告稱，因業(yè)務調整，2024年9月1日起，我行將停發(fā)國家寶藏信用卡；7月10日，農業(yè)銀行更是公告了27款停發(fā)信用卡產品，2024年8月23日起，該行將停發(fā)包括天鵝到家勞動者版聯(lián)名信用卡、快狗打車勞動者版聯(lián)名信用卡、海航聯(lián)名卡（VISA白金卡）等27款信用卡。

7月1日，郵儲銀行官網(wǎng)顯示，2024年9月24日起，該行將停止“河南牧原聯(lián)名卡”信用卡的新卡發(fā)行工作，已持有的卡片在有效期內仍可正常使用。

部分聯(lián)名信用卡停發(fā)原因有哪些？

“聯(lián)名信用卡部分卡種停發(fā)，原因很多，包括但不限于客戶需求變化、與第三方合作期滿、市場策略調整以及監(jiān)管政策變化等等。”招聯(lián)首席研究員董希淼對記者表示，隨著我國銀行卡清算市場對外開放速度加快，美國運通、萬事達的合資公司獲得銀行卡清算牌照，正在發(fā)行人民幣信用卡，我國銀行與他們聯(lián)合發(fā)行的“雙標卡”將逐步退出市場。與此同時，部分銀行與卡組織、其他合作機構繼續(xù)聯(lián)合推出新的聯(lián)名信用卡產品。

素喜智研高級研究員蘇筱芮也對記者表示：“停發(fā)聯(lián)名信用卡并不意外，聯(lián)名信用卡‘發(fā)卡熱鬧、銷卡落寞’這種現(xiàn)象由來已久，其發(fā)行的初衷是借助場景化營銷以達成快速吸睛、獲客的效果。然而，新卡推廣一段時間后，伴隨著權益的降低及交易頻次的下降，銷卡潮迭起，卡片新鮮感、使用價值與權益價值越來越少，被持卡人與信用卡機構共同舍棄。”

蘇筱芮進一步指出，一些聯(lián)名卡由于長期不用，進而成為“沉睡卡片”，有可能被不法分子加以利用，易對賬戶造成隱患，因此也有銀行機構對此類卡片進行定向清理，響應監(jiān)管精神，剔除沉睡卡片蘊藏的風險。

停發(fā)后，用戶手中的信用卡該如何處理？多家銀行信用卡中心公告給出替代方案，存量卡仍可正常使用。

對于停發(fā)后的補卡及換卡方式，中信銀行稱，中信銀行錦江WeHotel聯(lián)名信用卡停發(fā)后，原中信銀行錦江WeHotel聯(lián)名信用卡持卡人因掛失、升級或降級、到期等事項需補卡、換卡或續(xù)卡的，將換發(fā)中信銀行標準信用卡。換發(fā)后的卡片有效期以換發(fā)后的新卡有效期為準。換發(fā)卡片后，原卡片權益終止，持卡人將按照新卡片標準享受權益及服務。

農業(yè)銀行則表示，上述信用卡產品停發(fā)后，線上及線下網(wǎng)點等各渠道均不支持申請，但存量卡仍可正常使用。如遇損壞換卡、掛失補卡、到期換卡情況，將逐步更換為標準白金卡卡面，產品相關功能權益及收費標準保持不變。

郵儲銀行稱，2024年9月24日起，若申請補換卡或卡片有效期屆滿自動續(xù)卡，“河南牧原聯(lián)名卡”將不再支持補換卡或到期續(xù)卡。“河南牧原聯(lián)名卡”綁定的ETC、快捷交易支付、關聯(lián)APP等功能在卡片有效期屆滿后不再支持使用。

銀行應加快轉變理念，調整信用卡業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略

2022年7月，原中國銀保監(jiān)會與中國人民銀行發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕13號，以下簡稱“13號文”），提到銀行業(yè)金融機構不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標。對單一客戶設置本機構發(fā)卡數(shù)量上限。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴格控制占比。連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%。

對于聯(lián)名卡，該通知指出，銀行業(yè)金融機構應當承擔本機構聯(lián)名卡的經營管理主體責任，應當審慎充分評估聯(lián)名單位與信用卡產品定位的匹配度。銀行業(yè)金融機構開展聯(lián)名卡合作的業(yè)務范圍，應當限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營業(yè)務領域的權益服務。

記者注意到，該文過渡期為通知實施之日起2年，存量業(yè)務不符合本通知規(guī)定的，應當在過渡期內完成整改，并在6個月內按照本通知要求完成業(yè)務流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務應當符合本通知規(guī)定。

在此政策約束下，銀行開始清理睡眠信用卡。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末信用卡和借貸合一卡7.98億張，同比下降0.28%。截至2023年末信用卡和借貸合一卡7.67億張，同比下降3.89%。截至2024年一季度末，信用卡和借貸合一卡7.60億張，環(huán)比下降0.85%。

興業(yè)研究宏觀分析團隊曾指出，“13號文”的過渡期預計在2024年7月結束，2023年上半年國有大行累計發(fā)卡量有所降低，或在加快清理睡眠卡數(shù)量。部分銀行近期把握政策過渡期，提升存量客戶授信規(guī)模和發(fā)卡量。從銀行內部協(xié)同來看，部分全國性銀行將客戶信用卡與消費貸授信額度實施統(tǒng)一管理，打通信用卡業(yè)務與其他零售條線業(yè)務之間的協(xié)同，通過條線內和跨條線客戶轉化，挖掘存量客戶潛在價值。

2024年，宏觀經濟恢復態(tài)勢有望不斷穩(wěn)固，居民工作和收入將趨于穩(wěn)定，這將為信用卡業(yè)務高質量發(fā)展創(chuàng)造良好條件。在此背景下，商業(yè)銀行應如何服務好消費者？

“對商業(yè)銀行來說，信用卡業(yè)務機遇與挑戰(zhàn)并存。銀行應加快轉變理念，調整信用卡業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化發(fā)展模式，為持卡人提供息費和額度適中、特色鮮明的信用卡產品，提升居民消費意愿和能力，助力提振消費、擴大內需。”董希淼對記者表示，中小銀行應廣交友、廣結盟，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，在符合新規(guī)的前提下，創(chuàng)新推出符合市場需求、多方合作共贏的聯(lián)名信用卡，提升產品吸引力。金融消費者應基于自身的需要，選擇適合自己的信用卡產品，合理消費，理性借貸。

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