安徽某科技有限公司是一家從事玻璃制品生產(chǎn)、銷售的高新技術(shù)企業(yè)，是六安金寨縣政府重點招商引資項目。受海運價格居高不下等因素影響，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營急需流動資金周轉(zhuǎn)。

徽商銀行六安金寨支行得知情況后，第一時間由支行行長帶隊上門對接融資需求，對接當?shù)禺a(chǎn)業(yè)園區(qū)為企業(yè)推薦“園區(qū)貸”產(chǎn)品，解決了企業(yè)無擔保的困境。

在分支行的共同努力下，為企業(yè)發(fā)放500萬元流動資金貸款，從上門對接授信、收集資料、銀行審批、擔保公司核保、實現(xiàn)投放全流程僅耗費一周，獲得了當?shù)卣c企業(yè)的一致好評，極大地緩解了企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)困難的問題。

“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務廣大民眾”，這是徽商銀行一直以來堅持的市場定位。

作為安徽省服務中小企業(yè)的主流地方銀行，徽商銀行積極貫徹落實各項助企政策，培育和弘揚中國特色金融文化，深入推進普惠金融發(fā)展，打通融資難點、堵點，真正做到幫助企業(yè)解決燃眉之急，破解融資難題。

以義取利，給企業(yè)貸款過程“減負”

合肥某鋼結(jié)構(gòu)有限公司是徽商銀行合肥分行濉溪路支行存量信e貸客戶。2023年11月末，該企業(yè)一筆500萬元的信e貸貸款到期。然而，由于鋼貿(mào)市場價格波動較大，公司雖經(jīng)營穩(wěn)定，但流動資金趨緊，臨時籌措還貸資金較為困難。

徽商銀行合肥分行濉溪路支行客戶經(jīng)理在日常走訪客戶過程中了解情況后，充分調(diào)查客戶在手合同及貨款回籠等情況，在風險可控的前提下，向客戶主動推薦了徽行線上無還本續(xù)貸產(chǎn)品。

貸款到期前，客戶經(jīng)理主動上門收集客戶申請書及補充協(xié)議，并指導客戶歸還貸款利息，成功為客戶辦理無還本續(xù)貸500萬元，得到了企業(yè)的高度認可?？蛻舯硎荆?ldquo;該產(chǎn)品操作便捷，減少企業(yè)財務成本，真正解決了企業(yè)短暫性的資金困難。”

“小企業(yè)線上無還本續(xù)貸”是徽商銀行踐行“以義取利”要求，專門為小微企業(yè)定制的專項無還本續(xù)貸服務模式。為進一步降低貸款續(xù)轉(zhuǎn)過程中小微企業(yè)的續(xù)貸壓力，增強小微企業(yè)金融服務獲得感，2023年，徽商銀行在線下貸款無還本續(xù)貸服務基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推出了線上貸款無還本續(xù)貸業(yè)務模式。

線上貸款無還本續(xù)貸業(yè)務模式主要基于客戶原貸款利息正常歸還前提下，以新發(fā)放的貸款歸還已有貸款，從而實現(xiàn)新舊貸款無縫銜接，極大簡化業(yè)務流程，提升了續(xù)貸時效，更為客戶節(jié)約了轉(zhuǎn)貸成本和時間成本，減輕企業(yè)財務負擔。

如何給企業(yè)貸款過程“減負”？“更簡單、更便捷”，是徽商銀行對服務的極致追求。也是徽商銀行在一次次的產(chǎn)品迭代中始終堅持的理念初心。

在貸款模式上，徽商銀行構(gòu)建起線上產(chǎn)品體系，打造線上金融服務品牌?；招幸攵鄨鼍疤卣饕蛩?，融合信e貸、科技e貸、保e貸、農(nóng)e貸等產(chǎn)品，打造界面極簡、場景豐富、用戶體驗良好，產(chǎn)品組合靈活的“徽融e”系列小微企業(yè)線上金融服務品牌，初步構(gòu)建了包括信e貸、科技e貸的信用場景線上產(chǎn)品體系，以及包括保e貸、農(nóng)e貸的非信用場景的線上產(chǎn)品體系。

截至2024年5月末，徽商銀行小企業(yè)線上業(yè)務授信余額超380億元，較年初增加近5.5億元，其中信用場景余額超290億元，較年初增加逾9.5億元。

與此同時，根據(jù)市場及小微企業(yè)融資需求變化，徽行對信e貸、科技e貸、保e貸等線上產(chǎn)品模型進行迭代優(yōu)化，提升模型審批效率，截至2024年5月末，共完成優(yōu)化8次、21項內(nèi)容。

“守正創(chuàng)新，不脫實向虛”是徽行一直的堅持。一次次的產(chǎn)品創(chuàng)新，是徽行對產(chǎn)品服務的精益求精，是對客戶滿意度的極致追求，更是對企業(yè)發(fā)展的錦上添花，在每一次迭代前行中，徽行在一筆一畫地書寫著普惠金融這篇大文章。

支持實體經(jīng)濟，打通金融服務“最后一公里”

傳統(tǒng)園區(qū)內(nèi)的一些小微企業(yè)，往往因為與銀行、園區(qū)管委會信息不對稱，仍借助于資產(chǎn)抵押和質(zhì)押進行融資，不僅限制了資金需求，期限也得不到匹配，融資難擔保難仍是一個突出問題。針對這樣的痛點，“園區(qū)貸”應運而生，以園區(qū)為載體，由園區(qū)、銀行、擔保公司按照約定比例分別承擔風險責任。“園區(qū)+銀行+擔保公司”的風險分擔合作模式，強調(diào)園區(qū)政府指導性、突出銀行審慎性、發(fā)揮擔保優(yōu)勢性，政府變風險分擔為主動決策，由園區(qū)牽頭設(shè)立風險資金池，篩選“企業(yè)白名單”，徽商銀行開展批量授信，擔保公司實現(xiàn)見貸即保。同時，銀行與園區(qū)建立信息聯(lián)動機制，動態(tài)跟蹤了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、納稅情況，實現(xiàn)“人工＋預警模型”貸后管理。

截至2024年5末，徽商銀行“園區(qū)貸”業(yè)務共簽約園區(qū)127家，貸款余額58.2億元，服務企業(yè)1436戶，有效提升了對普惠主體的金融支持力度。今年，徽商銀行將進一步探索“平臺+園區(qū)+金融”模式，全力推動與羚羊工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)深度合作，助力小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，打通金融服務“最后一公里”。

守正創(chuàng)新，用智慧延伸服務

線上申請、在線秒批、在線提款、在線還款……如今，足不出戶，客戶都可以快速享受徽商銀行信e貸、信用金等多種線上消費信貸產(chǎn)品。服務效率、客戶體驗的提高，都得益于徽商銀行不斷提升的數(shù)字運營能力，讓數(shù)據(jù)用起來、活起來，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為引領(lǐng)，賦能高質(zhì)量發(fā)展。

在對接渠道上，徽商銀行持續(xù)完善移動平臺和微信小程序功能，客戶可全流程自助申請、線上授權(quán)、線上股東與模型自動審批，逐步實現(xiàn)小微企業(yè)業(yè)務全流程移動辦理。

為了方便鄉(xiāng)村企業(yè)業(yè)務辦理，徽商銀行作為全省首批銀行接入安徽省農(nóng)村金融綜合服務平臺——裕農(nóng)通，搭建個體工商戶及鄉(xiāng)村振興群體微信小程序?qū)偕曩J通道，將服務向線上延伸，更大限度提升服務便利化程度。

與此同時，徽商銀行與省工商聯(lián)建立業(yè)務合作，在省內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)中，率先推出工商聯(lián)e貸線上貸款產(chǎn)品，為工商聯(lián)會員單位提供信用貸款支持。

為有效滿足省外小微企業(yè)業(yè)務需求，提升省外分行金融服務能力，徽商銀行在完成南京分行“銀稅互動”稅務數(shù)據(jù)直連與小企業(yè)線上產(chǎn)品上線后，全面啟動成都、深圳、寧波、北京分行“銀稅互動”稅務數(shù)據(jù)直連與小企業(yè)線上產(chǎn)品研發(fā)工作。

今年，徽商銀行進一步提升線上產(chǎn)品自主化程度，上線安徽省“銀稅互動”授信反饋功能，完成北京、成都稅務解授權(quán)功能優(yōu)化，開展部分省外分行稅務數(shù)據(jù)接入改造及加工清洗工作。

在科技產(chǎn)品方面，徽商銀行在重點領(lǐng)域深入開展供應鏈金融業(yè)務，在信貸投入、企業(yè)幫扶、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務改進等方面主動作為、多措并舉，在供應鏈金融產(chǎn)品中強化區(qū)塊鏈、OCR自動識別等技術(shù)運用，助力企業(yè)供需對接、降本增效。

另外，從業(yè)務準入、申請及審批、貸款支付、貸款管理、統(tǒng)計報表等方面全流程梳理并全面優(yōu)化，推進小微業(yè)務線上化建設(shè)，有效提升了小企業(yè)業(yè)務管理水平、客戶使用體驗和客戶經(jīng)理的營銷效率。

堅持數(shù)智領(lǐng)航，打造徽眼平臺、在線貸后管理、精準營銷等智能化系統(tǒng)，積極引入工商、稅務等外部數(shù)據(jù)，建立客戶準入、審批決策、貸后管理及預警等模型。徽商銀行堅持以客戶為中心，以實際行動踐行中國特色金融文化，落實“五要五不”要求，順應客戶數(shù)字化金融服務需求，強化線上線下融合，重塑暢通數(shù)字化金融服務的業(yè)務鏈條，用徽行智慧，發(fā)揮出徽行速度，體現(xiàn)出徽行溫度，將金融的陽光照進了更多中小企業(yè)之中。 文/張平