每經記者 肖世清    每經編輯 馬子卿    

日前，國務院印發(fā)《關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》），明確了未來五年推進普惠金融高質量發(fā)展的指導思想、基本原則和主要目標，提出了一系列政策舉措。

《實施意見》提出，要持續(xù)深化金融供給側結構性改革，健全多層次普惠金融機構組織體系，引導各類銀行機構堅守定位、良性競爭，完善高質量普惠保險體系，提升資本市場服務普惠金融效能，有序推進數字普惠金融發(fā)展。要著力防范化解重點領域金融風險，聚焦加快中小銀行改革化險、完善中小銀行治理機制、堅決打擊非法金融活動等工作，守住不發(fā)生系統性金融風險底線。

數據來源：艾瑞咨詢新華社圖楊靖制圖

《實施意見》還指出，在未來五年基本建成高質量的普惠金融體系，努力實現基礎金融服務更加普及、經營主體融資更加便利、金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力、金融消費者教育和保護機制更加健全、金融風險防控更加有效、普惠金融配套機制更加完善的目標。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對《每日經濟新聞》記者表示：“近年來，我國持續(xù)加大普惠金融支持力度，在激發(fā)微觀主體活力，促進內循環(huán)，穩(wěn)定就業(yè)和經濟大盤方面發(fā)揮了積極作用，也積累了較為豐富經驗，金融機構服務效能也在穩(wěn)步提升?！秾嵤┮庖姟返膶嵤⑼苿訃鴥燃涌煨纬闪己闷栈萁鹑诎l(fā)展生態(tài)，促進普惠金融高質量發(fā)展。”

加快中小銀行改革化險

《每日經濟新聞》記者注意到，在優(yōu)化普惠金融重點領域產品服務方面?！秾嵤┮庖姟分赋?，支持小微經營主體可持續(xù)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略有效實施，提升民生領域金融服務質量，發(fā)揮普惠金融支持綠色低碳發(fā)展作用。

在健全多層次普惠金融機構組織體系方面，《實施意見》指出，引導各類銀行機構堅守定位、良性競爭。推動各類銀行機構建立健全敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制。引導大型銀行、股份制銀行進一步做深做實支持小微經營主體和鄉(xiāng)村振興的考核激勵、資源傾斜等內部機制，完善分支機構普惠金融服務機制等。

此外，發(fā)揮其他各類機構補充作用。發(fā)揮小額貸款公司靈活、便捷、小額、分散的優(yōu)勢，突出消費金融公司專業(yè)化、特色化服務功能，提升普惠金融服務效能。引導融資擔保機構擴大支農支小業(yè)務規(guī)模，規(guī)范收費，降低門檻。支持金融租賃、融資租賃公司助力小微企業(yè)、涉農企業(yè)盤活設備資產，推動實現創(chuàng)新升級。引導商業(yè)保理公司、典當行等地方金融組織專注主業(yè)，更好服務普惠金融重點領域。

值得注意的是，關于著力防范化解重點領域金融風險方面?！秾嵤┮庖姟分赋?，加快中小銀行改革化險。堅持早識別、早預警、早發(fā)現、早處置，建立健全風險預警響應機制，強化城商行、農商行、農信社、村鎮(zhèn)銀行等風險監(jiān)測。以省為單位制定中小銀行改革化險方案。以轉變省聯社職責為重點，加快推進農信社改革。按照市場化、法治化原則，穩(wěn)步推動村鎮(zhèn)銀行結構性重組等。

完善中小銀行治理機制。推動黨的領導和公司治理深度融合，構建符合中小銀行實際、簡明實用的公司治理架構，建立健全審慎合規(guī)經營、嚴格資本管理和激勵約束機制。強化股權管理，加強穿透審查，嚴肅查處虛假出資、循環(huán)注資等違法違規(guī)行為。嚴格約束大股東行為，嚴禁違規(guī)關聯交易等。

堅決打擊非法金融活動。依法將各類金融活動全部納入監(jiān)管。堅決取締非法金融機構，嚴肅查處非法金融業(yè)務。嚴厲打擊以普惠金融名義開展的違法犯罪活動，切實維護金融市場秩序和社會大局穩(wěn)定等。

招聯首席研究員董希淼對記者表示，“著力防范化解重點領域金融風險”，具有重要性和針對性。這體現了普惠金融事業(yè)要“統籌發(fā)展與安全”的原則。防范化解金融風險，既是防范化解重大風險、維護金融安全與穩(wěn)定的需要，也是普惠金融高質量發(fā)展的題中應有之義。近年來，防范化解重點領域金融風險的形勢嚴峻，任務繁重。

董希淼稱，普惠金融的主要服務群體金融素養(yǎng)與風險意識較為一般，更容易被打著“普惠金融”旗號的犯罪行為所蒙蔽和侵害。因此，應進一步增強金融教育方式多元化、有效性，著重加強風險認知能力培養(yǎng)，切實提高普惠金融消費者金融素養(yǎng)和風險識別、防范能力；要運用科技和監(jiān)管等手段來防范普惠金融領域的風險，不斷改進和提升普惠金融服務質效。同時，應加快重點領域改革化險、加強普惠金融法治建設，不斷優(yōu)化我國普惠事業(yè)高質量可持續(xù)發(fā)展的制度和政策環(huán)境。

《實施意見》如何有效落實

當前我國普惠金融正迎來發(fā)展新階段。2013年11月，黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融。2015年12月，我國印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016~2020年）通知》。

數據顯示，截至2023年8月末，全國小微企業(yè)貸款余額67.7萬億元，涉農貸款余額55.0萬億元。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額27.4萬億元，近五年年均增速約25%。推出利率優(yōu)惠、財政貼息的脫貧人口小額信貸（原扶貧小額信貸），累計發(fā)放9600多億元，支持2300多萬戶次。

董希淼對記者稱，近年來，在政策引領和推動下，特別是在《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016~2020年）通知》指引下，金融機構高度重視并采取一系列措施，不斷加大金融產品和服務創(chuàng)新，擴大基礎金融服務覆蓋面，提升金融服務可得性和便利性，強化薄弱環(huán)節(jié)的金融服務供給，取得一系列積極成效，我國普惠金融服務水平和能力顯著提升。

因此，當前我國普惠金融事業(yè)的主要矛盾已經由“增量”“擴面”轉變?yōu)?ldquo;提質”，即主要矛盾表現形式已經從量的增加、面的擴大發(fā)展為質的提升。

董希淼認為：“在普惠金融發(fā)展十周年之際，國務院印發(fā)《關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》，作為新的階段普惠金融發(fā)展的綱領性文件，明確普惠金融發(fā)展的指導思想、基本原則和主要目標，提出了一系列政策舉措，對我國普惠金融高質量發(fā)展具有重大意義和深遠影響。”

關于如何推動《實施意見》有效落實，國家金融監(jiān)督管理總局有關負責人表示，相關部門將積極采取措施，推動《實施意見》各項任務、要求落地見效：

一是加強組織協調。優(yōu)化推進普惠金融發(fā)展工作協調機制，強化部門協調、明確職責分工、壓實各方責任。加強央地聯動，推動各地因地制宜、協同發(fā)力，促進《實施意見》各項措施落實落地。

二是加強監(jiān)測評估。建立健全與高質量發(fā)展相適應的普惠金融指標體系，探索開展普惠金融高質量發(fā)展評價評估。對普惠金融發(fā)展中遇到的問題加強調查研究，適時豐富完善和優(yōu)化調整政策措施。

三是加強宣傳引導。開展《實施意見》及有關政策的解讀和宣傳，總結普惠金融工作典型經驗做法，促進金融機構提高服務本領，引導人民群眾和經營主體用好金融服務，為普惠金融高質量發(fā)展營造良好環(huán)境。

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