每經(jīng)編輯 盧祥勇    

“您好！我們是某銀行合作貸款公司，您需要辦貸款嗎？”“我們是某銀行信貸部，目前利息低，有需要嗎？”最近很多人反映頻繁接到類似的推銷貸款電話。

9月份以來，湖北不少銀行密集發(fā)布“關(guān)于未與貸款中介或個(gè)人合作”的聲明公告。除湖北區(qū)域的多家銀行及分行外，近期還有河北、河南、浙江、四川等多地部分農(nóng)商行也相繼發(fā)布此類聲明，提示消費(fèi)者警惕相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

多地銀行聲明：未與貸款中介合作

據(jù)都市快報(bào)報(bào)道，作為一名普通的上班族，杭州小伙小羅最近每周都能接到近十個(gè)類似的貸款推銷電話，大多是貸款中介機(jī)構(gòu)打來的。往往前一分鐘剛掛掉推銷電話，下一分鐘又接到新的來電，嚴(yán)重影響了個(gè)人正常的工作和生活。

網(wǎng)上有不少人反映，經(jīng)常接到貸款推銷類的騷擾電話。有些電話中，對(duì)方居然能準(zhǔn)確報(bào)出自己的姓名、單位、住址等。一旦追問其信息渠道來源，對(duì)方卻支支吾吾或者拒絕回答。

為保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，防范不法中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人以銀行名義對(duì)外宣傳受理信貸業(yè)務(wù)，近期，湖北就有多家銀行采取行動(dòng)，紛紛發(fā)布聲明。

比如9月7日，恒豐銀行武漢分行公開稱，該行在貸款辦理中從未收取或委托任何中介及個(gè)人收取任何形式的中介費(fèi)、信息咨詢費(fèi)、介紹費(fèi)、貸款手續(xù)費(fèi)、代辦費(fèi)等費(fèi)用。

同一天，湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社也表示，全省農(nóng)商行未與第三方貸款中介開展業(yè)務(wù)合作，“請(qǐng)不要相信貸款中介以農(nóng)商行名義推銷貸款業(yè)務(wù)，如需辦理貸款業(yè)務(wù)，請(qǐng)登錄農(nóng)商行‘人碼合一獲客平臺(tái)’或到當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理?！?/span>

此外，中國銀行湖北省分行和光大銀行武漢分行、興業(yè)銀行武漢分行等先后發(fā)布類似聲明。上述銀行聲明核心提到兩點(diǎn)，一是未委托任何第三方機(jī)構(gòu)及個(gè)人開展貸款業(yè)務(wù)營銷宣傳；二是在貸款業(yè)務(wù)辦理中，不收取任何形式費(fèi)用。

據(jù)財(cái)聯(lián)社報(bào)道，北京一助貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，武漢地區(qū)銀行聲明應(yīng)該與監(jiān)管壓力有關(guān)。近期，一是部分貸款中介利用信息不對(duì)稱和客戶需求急迫心理，收取高額的費(fèi)用，導(dǎo)致客戶無法承受；二是干脆就出現(xiàn)卷款跑路的情況。導(dǎo)致相關(guān)投訴上升，引發(fā)監(jiān)管介入。

今年3月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》（下稱《通知》），這次影響甚廣的專項(xiàng)治理持續(xù)六個(gè)月，3月15日正式開始。監(jiān)管要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首先開展自查，對(duì)于在前期自查中未主動(dòng)報(bào)告的，要對(duì)機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人員依法從重處罰。

個(gè)人信息是怎樣泄露的？

個(gè)人信息被泄露以及由此帶來的麻煩甚至騷擾是非常常見的事情了，但是我們的信息究竟是怎樣泄露的，又是怎樣到了不法分子手里的呢？9月17日，央視《每周質(zhì)量報(bào)告》報(bào)道了上海市市場(chǎng)監(jiān)督管理局查處的一系列貸款中介黑色鏈條案，比較完整地揭開了個(gè)人信息從被泄露到被利用的過程。

上海市有不少消費(fèi)者近期經(jīng)常能接到號(hào)稱銀行工作人員打來的電話。通話中，對(duì)方能非常準(zhǔn)確地講出消費(fèi)者的姓名、家庭地址、工作單位等個(gè)人隱私信息。執(zhí)法調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前在貸款中介行業(yè)，騷擾電話問題比較突出。

執(zhí)法人員對(duì)貸款中介行業(yè)的多家公司初步調(diào)查后，首先鎖定了一家貸款中介進(jìn)行突擊執(zhí)法檢查，當(dāng)場(chǎng)在這家公司負(fù)責(zé)人的手機(jī)和工作電腦中發(fā)現(xiàn)大量購買來的消費(fèi)者個(gè)人信息。該負(fù)責(zé)人以2888元錢的價(jià)格購買了4萬多條消費(fèi)者個(gè)人信息。購買的信息當(dāng)中包含消費(fèi)者的姓名、電話、工作單位、家庭住址等隱私信息。

這些貸款中介公司主要是通過出售個(gè)人信息的黃牛購買個(gè)人信息。比如花了7500元錢買了5000條消費(fèi)者個(gè)人信息，據(jù)黃牛講，這些個(gè)人信息都出自某金融消費(fèi)APP的5000個(gè)注冊(cè)用戶；還有以3900元的價(jià)格買了3000條消費(fèi)者個(gè)人信息，出自某貸款A(yù)PP的注冊(cè)用戶個(gè)人信息；還有花3000元的價(jià)格買了2000條消費(fèi)者個(gè)人信息，出自一款某借條APP的注冊(cè)用戶信息。

貸款中介非法獲得大量消費(fèi)者的個(gè)人信息后，首先會(huì)把這些信息以文件的形式，上傳到AI語音群呼系統(tǒng)的后臺(tái)。

貸款中介購買個(gè)人信息后對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行多維度轟炸式騷擾。第一種是通過人工撥打騷擾電話的方式。第二種是通過AI群呼語音系統(tǒng)向消費(fèi)者撥打騷擾電話。一個(gè)AI群呼賬號(hào)每天可以向消費(fèi)者撥打3000到3500個(gè)左右騷擾電話。第三種是通過短信群發(fā)平臺(tái)向消費(fèi)者發(fā)送騷擾短信。一個(gè)群發(fā)平臺(tái)賬號(hào)可以向消費(fèi)者每天發(fā)送22萬條的騷擾短信，而且價(jià)格極其便宜，花了8400元錢，核算到每條騷擾短信的成本也就三四分錢。

執(zhí)法人員告訴記者，這家貸款中介非法使用消費(fèi)者個(gè)人信息的三種方式中，通過AI群呼語音系統(tǒng)騷擾消費(fèi)者的方式，引起了他們重點(diǎn)關(guān)注。女孩聲音實(shí)際是一個(gè)機(jī)器人發(fā)出的，使用了事先錄制好的語音模板進(jìn)行群呼撥打。這家貸款中介使用的“AI語音群呼系統(tǒng)”，不論消費(fèi)者如何回答，它都能對(duì)答如流，力求多角度窺探消費(fèi)者需求，誘導(dǎo)消費(fèi)者通過中介辦理貸款。這套事先錄制好、成體系的語音話術(shù)，只要消費(fèi)者不掛斷電話，即便最初表示拒絕或是沒興趣，AI語音系統(tǒng)也會(huì)根據(jù)相應(yīng)的關(guān)鍵詞，自動(dòng)推進(jìn)語音片段，誘導(dǎo)消費(fèi)者繼續(xù)溝通和對(duì)話。

記者還注意到，這套AI語音系統(tǒng)根據(jù)消費(fèi)者的通話時(shí)長、對(duì)話輪次以及和AI系統(tǒng)溝通中出現(xiàn)的一些關(guān)鍵詞，自動(dòng)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行A—F六個(gè)級(jí)別的所謂“評(píng)級(jí)”。隨后，根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果，再采取人工撥打電話的方式，進(jìn)一步騷擾消費(fèi)者，誘導(dǎo)消費(fèi)者貸款。系統(tǒng)會(huì)根據(jù)統(tǒng)計(jì)的信息，在ABC三個(gè)主要類別里邊進(jìn)行人工回訪。

報(bào)道還提到，一位80多歲的消費(fèi)者，接聽電話中雖然一再表示自己耳聾，聽力不佳，但由于沒有掛斷電話，AI語音系統(tǒng)就一直在探尋他的資金需求，推銷貸款業(yè)務(wù)。

從后臺(tái)數(shù)據(jù)來看，這通電話的撥打時(shí)長是1分14秒，對(duì)話的輪次為10次。系統(tǒng)根據(jù)上述的情況，將此客戶歸為A類，也就是極具貸款意向的客戶。這也就是說，在接聽了AI語音系統(tǒng)打來的騷擾電話以后，因?yàn)橥ㄔ挄r(shí)長夠長，對(duì)話輪次夠多，這位已經(jīng)80多歲退休的消費(fèi)者被AI判定為極具貸款意向的客戶，隨后他還可能接到貸款中介打來的人工騷擾電話。

執(zhí)法人員順藤摸瓜，對(duì)開發(fā)和銷售這個(gè)AI語音群呼系統(tǒng)的平臺(tái)進(jìn)行摸排調(diào)查。這家AI群呼系統(tǒng)軟件公司的客戶遍布全國多個(gè)省市，有1200多個(gè)賬號(hào)購買了這套AI群呼系統(tǒng)。他們的AI語音平臺(tái)，可以根據(jù)貸款中介公司等買家客戶的需求，定制語音話術(shù)。

執(zhí)法人員對(duì)這家AI智能呼叫平臺(tái)調(diào)查時(shí)，發(fā)現(xiàn)上海有三十幾家貸款中介公司也曾購買、使用這個(gè)AI智能呼叫平臺(tái)。多家貸款中介涉嫌非法購買和使用消費(fèi)者個(gè)人信息。這些信息的價(jià)格和消費(fèi)者個(gè)人信息的隱私內(nèi)容及精準(zhǔn)度等方面密切相關(guān)。首先是通過了AI群呼系統(tǒng)初篩的信息，都是有貸款需求的客戶。其次這個(gè)信息當(dāng)中包含的要素比較多，有客戶的姓名、電話、年收入等精準(zhǔn)信息，甚至傾向于向哪家銀行貸款等非常精準(zhǔn)的信息。

編輯|盧祥勇 杜恒峰

校對(duì)|程鵬

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合自都市快報(bào)、武漢發(fā)布、央視新聞、財(cái)聯(lián)社