每經(jīng)評(píng)論員 涂穎浩

利率，或許從未像今天這般離我們普通人的生活如此之近。“加息”“降息”“利差”“LPR”“麻辣粉”一系列專業(yè)或俗語(yǔ)稱謂在社交平臺(tái)朋友圈層出不窮，似乎每個(gè)人對(duì)“利率”這件事都有著異乎尋常的關(guān)注。而在保險(xiǎn)界，隨著監(jiān)管窗口指導(dǎo)時(shí)間漸近，3%以上預(yù)定利率產(chǎn)品銷售進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，意味著這一曾被各大銷售渠道視為金字招牌的“高利率”產(chǎn)品即將成為歷史。

“走過(guò)路過(guò)千萬(wàn)不要錯(cuò)過(guò)”，個(gè)險(xiǎn)、銀保和經(jīng)紀(jì)等各大渠道紛紛用近乎悲壯的宣傳，敦促客戶把握最后的銷售窗口期，抓緊“上車”。

誠(chéng)然，在利率下行大背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)滯后調(diào)整利率水平，在一定程度上加大了在金融理財(cái)領(lǐng)域的吸引力。但利差損風(fēng)險(xiǎn)隱患之下，保險(xiǎn)產(chǎn)品下調(diào)利率也是當(dāng)務(wù)之急，以避免高企的成本給公司經(jīng)營(yíng)帶來(lái)?yè)p失，甚至還有可能損害消費(fèi)者的利益。

對(duì)于保險(xiǎn)銷售端而言，3%以上、甚至3.5%高利率產(chǎn)品的全面退出，料將在一定程度上降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力。但值得思考的是，利率優(yōu)勢(shì)本就是保險(xiǎn)銷售中的曇花一現(xiàn)，當(dāng)保險(xiǎn)利率向市場(chǎng)利率靠攏，保險(xiǎn)銷售也將作別“唯價(jià)格論”。

首先，以價(jià)格為主要賣點(diǎn)的保險(xiǎn)銷售方式是違背了保險(xiǎn)業(yè)的本源和初心的。保險(xiǎn)業(yè)是以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的金融服務(wù)業(yè)，其根本職能是為消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)?，幫助消費(fèi)者應(yīng)對(duì)各種不確定性事件帶來(lái)的損失。而非以追求高收益為目標(biāo)的理財(cái)工具。如果把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品來(lái)銷售，就忽視了保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)屬性和社會(huì)價(jià)值，也背離了監(jiān)管部門對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方向和目標(biāo)的要求。

其次，以價(jià)格為主要賣點(diǎn)的保險(xiǎn)銷售方式是損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的。一方面，這種銷售方式容易造成消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤解和誤導(dǎo)，導(dǎo)致消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)缺乏充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，不能做出理性和明智的選擇。另一方面，這種銷售方式也容易誘發(fā)消費(fèi)者沖動(dòng)消費(fèi)和盲目跟風(fēng)，導(dǎo)致消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品后出現(xiàn)退保、換保等行為，不僅影響消費(fèi)者享受長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益和保障，也增加了消費(fèi)者承擔(dān)的成本和損失。

實(shí)際上，與其他金融資產(chǎn)相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品具備長(zhǎng)期、確定性的特有優(yōu)勢(shì)。

隨著銀行理財(cái)打破剛兌，市場(chǎng)利率不斷下滑，消費(fèi)者偏好趨于保守。在不確定的經(jīng)濟(jì)變局當(dāng)中，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為穩(wěn)健、安全較為突出的資產(chǎn)，受到大眾的青睞。即便未來(lái)收益率優(yōu)勢(shì)不再，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為家庭的底層資產(chǎn)，防御性資產(chǎn)的相對(duì)優(yōu)勢(shì)還在。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品穩(wěn)定給付的功能屬性，能有效對(duì)抗長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

3.5%的“高利率”不再，一夜之間仿佛大家又回到了同一起跑線。新的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代又將來(lái)臨，沒有了利率這把銷售利刃，對(duì)消費(fèi)者而言，或許不是一件壞事。產(chǎn)品和服務(wù)將真正回歸，保險(xiǎn)產(chǎn)品也將返璞歸真，如何提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，滿足客戶的最大需求，同時(shí)還能吸引潛在的消費(fèi)群體乃至挖競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的“墻角”，將是各家險(xiǎn)企開發(fā)下一階段產(chǎn)品和服務(wù)的重心所在。筆者相信，這一次，“保險(xiǎn)將會(huì)真正姓保”。

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