每經(jīng)記者 黃小聰    每經(jīng)編輯 彭水萍

“6.18”將近，各個電商平臺已早開啟各種優(yōu)惠活動。

除了琳瑯滿目的商品，記者注意到，在多個購物平臺上，搜索個人養(yǎng)老金的開戶，也能讓你挑花了眼，根據(jù)銀行的不同，一戶的價格大多在50元至100元不等，有的商家表示量大還可以優(yōu)惠。 

這種“求助”于電商平臺的開戶背后，一方面反映的是開戶難的問題，為了完成開戶任務(wù)，各家機(jī)構(gòu)的從業(yè)者不得不尋求這種方式來解決。而另一方面，個人養(yǎng)老金自推出以來，雖然開戶數(shù)不斷攀升，但是繳存的賬戶數(shù)量和金額并不高，“開多存少”的問題，又該如何破解？

個人養(yǎng)老金開戶“求助”各大電商平臺

自從個人養(yǎng)老金推出之后，不少機(jī)構(gòu)都給員工下達(dá)了開戶任務(wù)，但面對著每個月的開戶壓力，并不是所有人都能夠完成。

需求的存在，催生了一種另類開戶的業(yè)務(wù)，打開淘寶、閑魚、拼多多等APP，輸入個人養(yǎng)老金或養(yǎng)老金開戶，展示的“商品”，能讓你挑花了眼，有的店鋪名稱直接就以“個人養(yǎng)老金”、“養(yǎng)老金開戶”命名。

不少“商品”的標(biāo)題直接宣稱，工行、農(nóng)行、興業(yè)、民生、建行、招行等銀行都可以接單。

而從價格來看，根據(jù)銀行的不同，每一單價格在50元至100元不等，量大的話還可以優(yōu)惠。比如如果需要的開戶數(shù)量在100戶以上，每戶的價格大多都可以優(yōu)惠5元至10元。

記者隨機(jī)點(diǎn)開了幾個銷量較多的鏈接，從評論來看，有的還是多次購買的老客戶。

據(jù)記者進(jìn)一步了解，這些店家在接單之后，會通過真實(shí)線下的地推，進(jìn)行面對面推廣，由于業(yè)務(wù)量大，有的店鋪表示100單的話，大概需要5天左右才能完成，而有的店鋪表示時間上不能保證。

值得一提的是，部分店鋪還有一些承諾，比如有的會明確說明是包數(shù)據(jù)、包成功，而且今年以內(nèi)銷戶的話還會包補(bǔ)，還有的店鋪表示，6個月以內(nèi)如果有投訴銷戶也都可以找他們。

整體來看，個人養(yǎng)老金開戶在各大購物平臺上還是比較活躍，而各大購物平臺對于這種代開戶的交易操作似乎并沒有進(jìn)行管理，甚至是連店鋪名稱都可以直接以個人養(yǎng)老金命名。

開戶多繳存少，或源于政策、產(chǎn)品等吸引力不足

猶記得個人養(yǎng)老金剛推出時，各大銀行就用開戶紅包等各種獎勵方式進(jìn)行花式營銷，這種方式確實(shí)也起到了一定的效果，開戶數(shù)量快速增長。但實(shí)際上，從目前已披露的一些數(shù)據(jù)來看，不少參與者在開戶之后并沒有繳存。

華南某基金公司人士表示，“人社部最新數(shù)據(jù)顯示，截至5月25日，個人養(yǎng)老金參加人數(shù)已超3700萬人。但入金客戶只有900多萬，戶均繳款額度平均2000元，也就是開戶數(shù)多，但繳存率并不高。”

那么，為什么這么多賬戶都不愿意繳存呢？從記者的調(diào)查來看，一方面，部分參與者開戶實(shí)際上是看中了銀行或其他渠道推出的一些獎勵或獎品，類似于“薅羊毛”的舉動，最終變成了只開戶不繳存的“空戶”；另一方面，為了完成任務(wù)，銀行或各個渠道的從業(yè)者也會通過各種方式來滿足開戶指標(biāo)，比如通過上述類似于賬戶買賣的方式來完成，這些也大多是“空戶”。

而上述基金公司人士還指出，“這可能跟政策激勵不足、產(chǎn)品吸引力有限、投資者提前養(yǎng)老意識還不足等多方面都有關(guān)系。政策方面，目前，個人養(yǎng)老金每年享受稅收優(yōu)惠的繳費(fèi)上限是12000元。對于中高收入群體而言，這個額度不管是稅優(yōu)還是未來養(yǎng)老，其作用都比較有限；對于中低收入群體而言，本來不用繳稅，建立個人養(yǎng)老賬戶后在EET稅收模式下領(lǐng)取時還要繳3%的稅，因此本身入金的積極性并不高。”

“產(chǎn)品方面，不同金融機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品存在一定程度的同質(zhì)化競爭，缺乏差異化、綜合性的養(yǎng)老金融產(chǎn)品組合，且從目前的收益情況來看，對入金的吸引力相對有限。另外，投資者意識方面，個人養(yǎng)老金制度才剛剛起步，從市場啟動、培育，再到個人客戶接受，還需要一定的過程。”上述基金公司人士進(jìn)一步表示。

建議優(yōu)化賬戶機(jī)制、提高稅優(yōu)吸引力等

那么，面對目前存在的這些“花式開戶”問題，如何才能破解開戶難題，以及如何推動更多參與者繳存和投資呢？

中歐基金養(yǎng)老產(chǎn)品專家表示，首先，居民養(yǎng)老投資意識仍待進(jìn)一步喚醒，各家機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老投教工作仍需加強(qiáng)。大部分人對于養(yǎng)老目標(biāo)基金Y份額等養(yǎng)老投資工具并不熟悉，行業(yè)應(yīng)當(dāng)把握為投資者建立個人養(yǎng)老金賬戶這一“實(shí)體賬戶”的契機(jī)，先從培養(yǎng)養(yǎng)老投資習(xí)慣與意識做起，撬動投資者構(gòu)建養(yǎng)老“心理賬戶”，滿足投資者的多元養(yǎng)老投資需求。

其次，針對目前個人養(yǎng)老金繳款率和投資率有待進(jìn)一步提高的問題，建議可以考慮優(yōu)化賬戶機(jī)制，探索解決當(dāng)個人養(yǎng)老金賬戶的參與人因自身原因未能充分繳款或做出投資決策的問題，提高養(yǎng)老資金的積累效率和配置有效性。

最后，養(yǎng)老投資長則數(shù)十年，是家庭資產(chǎn)的重要組成部分，更需要機(jī)構(gòu)提供覆蓋客戶全生命周期的專業(yè)服務(wù)與陪伴。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供成本可控的投資顧問解決方案，借助成本可控的專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)或者服務(wù)人員，幫助個人投資者做好養(yǎng)老投資規(guī)劃、資產(chǎn)配置，減少追漲殺跌，實(shí)現(xiàn)長錢長投。

而上述華南基金公司人士則建議，“一是政策端可以提高享受稅優(yōu)的繳存上限，提高稅優(yōu)吸引力。二是產(chǎn)品端能引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)打造具有差異化、且能一站式管理的養(yǎng)老產(chǎn)品，例如，鼓勵金融機(jī)構(gòu)開展差異化產(chǎn)品創(chuàng)新，提供更有針對性、定制化的養(yǎng)老產(chǎn)品。三是養(yǎng)老意識方面，需要各方通力合作，全面展開養(yǎng)老主題的投資者教育，喚醒國民提前養(yǎng)老的意識。同時，金融機(jī)構(gòu)也要圍繞財富管理、養(yǎng)老規(guī)劃，提供一攬子綜合配套的顧問服務(wù)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老投資需求與養(yǎng)老目標(biāo)的有效匹配。”

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝