每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

11月4日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”）。

個人養(yǎng)老金關(guān)系到社會上的每一個個體。如果說開閘是一個信號，那么銀行和理財子公司開發(fā)出的產(chǎn)品就是對政策實實在在的落實。

落實的方式和產(chǎn)品的形態(tài)影響著我們每一個消費者，因此《征求意見稿》備受市場關(guān)注。下面就讓我們一起來看看監(jiān)管對于個人養(yǎng)老金產(chǎn)品是如何規(guī)定的吧！

產(chǎn)品有哪些？

涵蓋儲蓄、理財、保險、公募基金四大類

提起個人養(yǎng)老金，消費者首先想到的就是產(chǎn)品。市場上能提供什么樣的產(chǎn)品決定了消費者的選擇范圍。因此，《征求意見稿》首先對產(chǎn)品的形態(tài)給出了說明。

所謂個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，主要是指符合金融監(jiān)管機構(gòu)要求，運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側(cè)重長期保值的金融產(chǎn)品。包括個人養(yǎng)老儲蓄、個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等。

這意味著，銀行、保險、基金等金融機構(gòu)都將針對個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品，消費者可根據(jù)自身的風(fēng)險承擔(dān)能力和經(jīng)濟實力進行挑選。不過，消費者在挑選個人養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品時會有所限制，只能購買本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲蓄產(chǎn)品。因此，消費者一定要看清楚個人養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的發(fā)行銀行，避免無法購買的情況發(fā)生。

消費者該通過哪些渠道購買呢?《征求意見稿》指出，商業(yè)銀行可代銷個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，包括代銷個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等，國務(wù)院金融監(jiān)管機構(gòu)另有規(guī)定的除外。

與此同時，商業(yè)銀行還會開展個人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)、資金賬戶業(yè)務(wù)和個人養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)。消費者可以通過銀行查詢個人養(yǎng)老金產(chǎn)品信息，比如管理人或保險人情況、投資策略、投資范圍、歷史投資業(yè)績、保險責(zé)任、除外責(zé)任等。

理財產(chǎn)品怎么區(qū)分？

銷售文件需標識“個人養(yǎng)老金理財”

哪些產(chǎn)品可以被稱為個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品呢?《征求意見稿》給出了明確定義，是指符合金融監(jiān)管機構(gòu)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，由符合條件的理財公司發(fā)行的，可供資金賬戶投資的公募理財產(chǎn)品。

個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品應(yīng)在銷售文件中明確標識“個人養(yǎng)老金理財”字樣。此外，產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，具備運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側(cè)重長期保值等特征。

個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)、銷售機構(gòu)和托管機構(gòu)應(yīng)在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上，對個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的管理費和托管費設(shè)置優(yōu)惠的費率標準，豁免認（申）購費等銷售費用。

而消費者可通過個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)的官方網(wǎng)站或者行業(yè)統(tǒng)一渠道查詢產(chǎn)品相關(guān)信息。

值得一提的是，《征求意見稿》中有規(guī)定，個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品不得承諾或宣傳保本保收益。

開戶有限制嗎？

一人一戶，銀行只能為同一人開設(shè)一個資金賬戶

不同于其他金融產(chǎn)品，消費者購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品需要通過專屬的個人養(yǎng)老金資金賬戶，《征求意見稿》對于這個賬戶的設(shè)立和繳納方式給出了規(guī)定。

購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品需要通過商業(yè)銀行開設(shè)專屬賬戶，養(yǎng)老金賬戶不受參加人持有的Ⅱ類戶數(shù)量限制。與此同時，資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。

關(guān)于資金賬戶開立，據(jù)悉，由參加人向商業(yè)銀行申請開立資金賬戶的，可以本人辦理或委托他人辦理，也可以委托在職單位批量辦理。資金賬戶不受六個月未發(fā)生交易暫停非柜面服務(wù)限制。參加人可以通過該賬戶進行個人養(yǎng)老金繳費歸集、交易資金劃轉(zhuǎn)等。

從《征求意見稿》可以看出，資金賬戶將成為個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的唯一載體，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品相關(guān)交易行為涉及的資金往來，都將從資金賬戶發(fā)起，并返回至資金賬戶。所以消費者在開戶的時候，需要選擇適合自己的商業(yè)銀行，便宜后期進行繳費和領(lǐng)取。

為了減輕消費者的經(jīng)濟負擔(dān)，《征求意見稿》要求商業(yè)銀行對資金賬戶免收年費、賬戶管理費、短信費、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。

如何開戶？

實行實名制，可委托單位或他人開戶

雖然資金賬戶可以委托讓人辦理，但是商業(yè)銀行在這一過程中還是會加強審核，對于一些無法提供參加人個人詳細資料的委托單位或機構(gòu)，將不予辦理開戶。

例如，對單位和個人身份信息存在合理疑問，要求出示其他必要的可證明身份的輔助證件，單位和個人拒絕出示的；代理開立資金賬戶時，無法提供單位證明、被代理人有效身份證件的復(fù)印件或影印件等材料的；有理由懷疑開立資金賬戶從事違法活動的。

因此，消費者委托單位或者他人代理開戶時，一定要將能證明個人身份的資料給與委托人，比如有效身份證件的復(fù)印件或影印件、合法的授權(quán)委托書等。商業(yè)銀行在收到資料的同時，也會對這些資料進行核實，并聯(lián)系被代理的個人進行核實。若無法確認代理關(guān)系，商業(yè)銀行將不予辦理該代理業(yè)務(wù)。

而銀行將嚴格落實個人賬戶實名制要求，做好身份信息收集與核查、反洗錢及反恐怖融資篩查、涉賭涉詐篩查等，并完成手機短信驗證等必要身份核驗工作。

資金怎么??？

資金賬戶封閉運營，可繼承和贖回

消費者通過資金賬戶購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品后，我們的賬戶將如何在商業(yè)銀行中運轉(zhuǎn)呢？對此，《征求意見稿》也給出了明確。

資金賬戶封閉運行。符合國家規(guī)定的領(lǐng)取條件后，經(jīng)參加人提出，商業(yè)銀行審核并報人社信息平臺核驗，可以為參加人辦理按月、分次或一次性領(lǐng)取服務(wù)，將資金劃轉(zhuǎn)至參加人本人社會保障卡銀行賬戶。資金領(lǐng)取時，不受Ⅱ類戶轉(zhuǎn)出金額限制。

參加人身故的，資金賬戶的資產(chǎn)可以依法被繼承，商業(yè)銀行按照繼承人要求辦理產(chǎn)品贖回等。參加人因出國（境）定居、身故等原因，無社會保障卡的，商業(yè)銀行審查后，在符合有關(guān)規(guī)定的前提下，可以將資金賬戶內(nèi)資金轉(zhuǎn)移至參加人本人或繼承人指定的其他銀行賬戶。

這一規(guī)定無疑是利好消費者的。我們作為個體行走在社會中，總會面臨著各種各樣的意外。規(guī)定給個人養(yǎng)老金的領(lǐng)取和轉(zhuǎn)讓指明了道路，消費者不需要擔(dān)心個人未到領(lǐng)取個人養(yǎng)老金年齡就身故的后續(xù)問題，讓個人養(yǎng)老金的領(lǐng)取有了轉(zhuǎn)讓和繼承的依據(jù)。

機構(gòu)退出怎么辦？

放心，后續(xù)服務(wù)不受影響

由于個人養(yǎng)老金產(chǎn)品涉及的社會大眾，因此監(jiān)管對于參與個人養(yǎng)老金產(chǎn)品開發(fā)的金融機構(gòu)也十分謹慎。

《征求意見稿》表示，銀保監(jiān)會對開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財公司進行持續(xù)監(jiān)管。對于不滿足個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)監(jiān)管要求的商業(yè)銀行和理財公司，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)有權(quán)責(zé)令該機構(gòu)改正。逾期未改正或存在其他嚴重情節(jié)的，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)有權(quán)停止該機構(gòu)新開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。對于不滿足監(jiān)管要求的個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品，銀保監(jiān)會將不定期移出名單。

商業(yè)銀行被停止新開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)期間，應(yīng)當(dāng)做好存量業(yè)務(wù)繳費、產(chǎn)品轉(zhuǎn)換、數(shù)據(jù)報送、個人養(yǎng)老金領(lǐng)取等服務(wù)。若因違反規(guī)定等被移除可開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)機構(gòu)名單，或商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止的，其資金賬戶及資金應(yīng)轉(zhuǎn)讓給其他開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。

理財公司被移出名單后，應(yīng)當(dāng)暫停已發(fā)行個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的申購，不得新增個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)。個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品被移出名單后，理財公司和個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品銷售機構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停申購，妥善處理，充分保障投資者合法權(quán)益。

這代表著，即便是金融機構(gòu)退出了個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的開發(fā)，相關(guān)的商業(yè)銀行也將繼續(xù)對這部分業(yè)務(wù)開展后續(xù)的服務(wù)，消費者不需要擔(dān)心產(chǎn)品停售或者金融機構(gòu)被終止業(yè)務(wù)后帶來的麻煩。

銀保監(jiān)會表示，下一步將認真研究各方反饋意見，進一步修改完善《征求意見稿》并適時發(fā)布實施。同時，銀保監(jiān)會將依照《征求意見稿》的相關(guān)規(guī)定，綜合考慮商業(yè)銀行、理財公司主要審慎監(jiān)管指標等因素，確定首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機構(gòu)名單。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)-501134102