值得一提的是，在2020年9月19日實施的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》中，明確提出支持行業(yè)制定駕乘人員意外險示范條款，豐富商車險產(chǎn)品。

在中國保險行業(yè)協(xié)會的示范條款中，將駕乘人員意外險的保險責(zé)任規(guī)定為“被保險人駕駛或乘坐保險單載明車牌號碼的機動車輛，在車輛使用過程中因遭受自然災(zāi)害、意外事故導(dǎo)致身故、傷殘或醫(yī)療費用支出的，保險人依照約定給付保險金”。

多位業(yè)內(nèi)人士在受訪時表示，駕乘意外險作為車上人員責(zé)任險的有力補充，保障內(nèi)容符合車主需求，且保額高，費率更低，車主接受度高。

人保財險上海分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示：

車險綜改之后，車險產(chǎn)品形態(tài)越來越固定，在車險的剛需之外，很多人會關(guān)注更多的保障，保險公司也會更重視后車市場的開發(fā)。尤其是有車險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)險公司，通常會涉足駕乘意外險，一般會把不同的條款組合，將產(chǎn)品設(shè)計成不同的保額、不同投保方式，以及不同的被保險人屬性。

價格優(yōu)勢明顯

僅為商車座位險的十分之一

從供給端來看，隨著商業(yè)車新產(chǎn)品開發(fā)豐富，行業(yè)近年來加大了駕乘意外險的推廣力度；從需求端而言，在車險剛需之外，車主的自我保障意識也在不斷提升。供需兩旺背景下，駕乘意外險的火爆，也離不開意外險產(chǎn)品自身的高杠桿屬性。

與商車險中的座位險相比，駕乘意外險價格優(yōu)勢明顯。座位險也稱車上人員責(zé)任險，屬于責(zé)任險范疇，是按座位來進(jìn)行投保，專門保障車上乘客和駕駛員發(fā)生意外而賠付的險種。不過，由于座位險性價比不高，對消費者的吸引力有限。 

以某地5座車輛投保為例，若投保全車座位險（駕駛員*1+乘客*4），10萬元的保額對應(yīng)的基準(zhǔn)保費高達(dá)1500元，保障涵蓋意外傷害10萬元（每座）、意外醫(yī)療保額10萬元（每座）。

同樣以5座車輛投保某保險公司一款駕乘意外險，保障涵蓋意外傷害保額為10萬元（每座）、意外醫(yī)療保額為1萬元（每座），對應(yīng)保費為150元。

簡單對比可以看出，即便是多年不出險的優(yōu)質(zhì)客戶打折后購買商車座位險，價格也要高出駕乘意外險好幾倍?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，由于駕乘意外險在價格上更為親民，市場上將駕乘意外險與座位險做類比的情況也很常見。

駕乘意外險和座位險到底孰優(yōu)孰劣？

陳綺虹分析稱，駕乘意外險的優(yōu)勢在于，一是保障更加靈活：駕乘意外險可以跟車也可以跟人，而車險的座位險只能跟車；

二是保費定價統(tǒng)一，保費更低：駕乘意外險賠付與事故責(zé)任方、事故責(zé)任比例無關(guān)，發(fā)生保險事故時，被保險人可根據(jù)保險責(zé)任獲得賠償，保費定價統(tǒng)一，保費更低，座位險的保費與出險情況、車輛情況有關(guān)。在其看來，駕乘意外險可以作為座位險的補充。

同時，陳綺虹一一列舉了駕乘意外險的不足之處，包括“各項責(zé)任的保額獨立，醫(yī)療多數(shù)設(shè)置免賠額，有些產(chǎn)品限制了只能報銷社保范圍內(nèi)的費用；另外，駕乘意外險一般不承保營運車輛，例如網(wǎng)約車、出租車等”。

能賺錢的險種

賠付率30%、綜合成本率低于60%

車險改革后，財產(chǎn)險面臨著巨大的經(jīng)營壓力，即便是“老三家”的車險業(yè)務(wù)也面臨著諸多的不確定性。2021年上半年，人保財險、平安財險、太保財險的車險綜合成本率分別為96.7%、97.4%、99.0%，較去年同期有1~3個百分點的上漲。更多的中小險企在激烈的市場競爭中，更難言盈利。

《每日經(jīng)濟新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，保險公司通過搭售駕乘意外險，為保險公司帶來較多的保費收入，也改善了車險的經(jīng)營業(yè)績。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年，我國人身意外傷害險保費收入1174億元，賠款支出316億元，賠付比例為26.9%。有頭部險企數(shù)據(jù)顯示，駕乘意外險賠付率為30%，略高于意外險的整體賠付水平，綜合成本率低于60%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于車險業(yè)務(wù)的利潤空間。

一位財險公司人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者：“由于座位險保額更低，因此用滿座位險的保額可能性會越大。單純比賠付率，駕乘意外險會低一些。”

2021年上半年，車險保費收入為3744億元，市場份額占比約五成，仍是財產(chǎn)險市場上的第一大險種。作為車險最佳“搭檔”之一，既能做大規(guī)模、也能產(chǎn)生效益的駕乘意外險，未來會成為車主們的“標(biāo)配”嗎？

對此，有業(yè)內(nèi)人士在受訪時坦言，駕乘意外險無論有責(zé)無責(zé)，只要鑒定為它是一個意外，就屬于駕乘意外險的范疇。雖然商車座位險的市場接受度不高，但由于責(zé)任險與意外險的產(chǎn)品屬性不同，二者難以進(jìn)行比較。

一位法律專家對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示：“若投保駕乘人員意外險的駕駛?cè)笋{駛車輛發(fā)生事故，駕駛?cè)诵枰袚?dān)乘車人的賠償責(zé)任，同時乘客將獲得保險公司的賠償。也就是說，乘客獲得兩份賠償，而作為支付駕乘人員意外險保險費的駕駛員卻無法通過其所購買的保險轉(zhuǎn)嫁自身的賠償責(zé)任。”

因此，上述法律界人士認(rèn)為，對于機動車駕駛?cè)硕?，想分散因事故而產(chǎn)生的對其他乘客的經(jīng)濟賠償責(zé)任，是典型的責(zé)任保險而不是意外險。

不記名產(chǎn)品隱憂

保險公司投后排查防范騙保風(fēng)險

2019年，曾有保險行業(yè)的調(diào)查信息稱，一位投保人在多家保險公司投保大額意外險，保額將近1億元，一度引發(fā)業(yè)界高度關(guān)注。

讓保險公司繃緊神經(jīng)的原因，主要是擔(dān)心發(fā)生騙保。由于壽險和意外險以死亡為賠付條件，在此類騙保案件中，往往被不法分子盯上。特別是保額高、保費低的短期意外險，竟成了“騙保”的一大工具。

“如果是按人投保的駕乘意外險，需被保險人確認(rèn)，且保單需列明被保險人。但若是按車投保，駕乘意外險一般是不指定被保險人的，僅需投保人確認(rèn)。”一位行業(yè)觀察人士在受訪時對《每日經(jīng)濟新聞》記者提出了駕乘意外險產(chǎn)品設(shè)計上的隱憂。

據(jù)了解，駕乘意外險一般分為按人投保、按車投保兩大類。前者無論被保險人在哪輛車，只要發(fā)生保險事故，都可以賠付；而后者不管是誰，只要在被保車輛上發(fā)生保險事故，就可以賠付。

在上述行業(yè)觀察者看來，人身保險是以人生命以及健康為保險標(biāo)的的保險，而按車投保的駕乘意外險有悖于一般人身保險的做法。根據(jù)《保險法》第三十四條規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。

對此，一位財險公司人士表示，一般而言，保險公司在產(chǎn)品設(shè)計之初，在產(chǎn)品定價等方面將可能的風(fēng)險考慮進(jìn)去。在其看來，雖然按車投保的駕乘意外險是不記名投保的，但產(chǎn)品保障的是駕駛和乘坐期間的責(zé)任，而這一期間是比較容易界定的，在事后理賠需要外調(diào)的時候也比較容易鑒定行為。“反觀按人投保的相關(guān)產(chǎn)品，在理賠中發(fā)現(xiàn)有假案的情況相對更為常見。”他稱。

從理賠流程來看，如果是按車投保，投保時需要填寫車輛信息，理賠需確認(rèn)出險車輛是否與保單上的車輛信息是否一致，如果是離開車輛時發(fā)生的意外，比如生活上的意外事故則不屬保險責(zé)任范圍。

保險公司如何防范騙保風(fēng)險？一位滬上保險公司人士在受訪時告訴記者，對于經(jīng)營意外險的保險公司，每半年會在上海同業(yè)保險公會平臺上傳相關(guān)保單信息，如果平臺發(fā)現(xiàn)客戶在多家公司投保了高保額的同類產(chǎn)品，會將相關(guān)情況反饋給保險公司。

據(jù)了解，相關(guān)保險公司聘請專業(yè)調(diào)查公司進(jìn)行調(diào)查，如果有明顯的證據(jù)證明是惡意投保，幾家保險公司將一起采取行動，采取報案等舉措來控制風(fēng)險。

“靈活”成最大優(yōu)勢

針對車險客戶二次開發(fā)創(chuàng)新空間大

“駕乘意外險在不同的場景下，銷售的方式也不一樣，比如車主加油或者做與車相關(guān)的支付的動作時，會跳出來或者切入產(chǎn)品進(jìn)來。”上述人保財險上海分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前相關(guān)產(chǎn)品的策略是傾向于私家車車主，針對固有客戶進(jìn)行二次開發(fā)。

該人士指出，在保險期限短，或者保額較低的情況下，駕乘意外險的形式還可以更靈活。他舉例稱，比如保險公司與網(wǎng)約車平臺合作，從A地到B地的駕乘意外險，因為保險期間極短，跟訂單綁定收取保費，消費者支付的感受度是很小的。再如保險公司與ETC合作，保障的是從進(jìn)高速公路到出的駕乘意外。

在其看來，依據(jù)不同的保險期間和保額設(shè)定，駕乘意外險價格可低至幾毛錢甚至幾分錢，雖然壽險公司和財險公司都可以經(jīng)營意外險，但由于與車險場景高度相關(guān)，財險公司經(jīng)營駕乘意外險的優(yōu)勢更大一些。

據(jù)了解，駕乘意外險在初期，形態(tài)主要是意外身故責(zé)任、意外醫(yī)療責(zé)任和住院津貼責(zé)任。如今，在這些基礎(chǔ)的保障以外，該險種還會與更多的保險責(zé)任做組合。

某平臺上一款熱銷的“自駕車保障”意外險顯示，其保障責(zé)任除了意外身故，意外醫(yī)療等基本保險責(zé)任外，還包含緊急拖車服務(wù)、路邊快修服務(wù)、緊急換胎服務(wù)、修車期間酒店住宿服務(wù)、修車期間繼續(xù)旅行服務(wù)等。

對于駕乘意外險的發(fā)展方向，上述人保財險上海分公司人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，除了車輛本身的駕駛?cè)藛T外，還將著重于車輛背后的家庭成員。以家庭單的方式，不斷豐富責(zé)任供給，例如健康增值服務(wù)、代步車責(zé)任、隨車物品損失等。

“由于駕乘意外險的創(chuàng)新空間比較大，就決定了這個產(chǎn)品以后的發(fā)展空間也會比較大。”一位保險業(yè)內(nèi)人士在受訪時認(rèn)為，駕乘意外險未來還會保持快速發(fā)展。

記者手記：財險公司為何鐘愛意健險？ 

今年上半年，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)累計實現(xiàn)原保險保費收入6029億元，同比下滑2.9%。財產(chǎn)險業(yè)務(wù)保費增速放緩的主因無疑在車險業(yè)務(wù)，受車險綜合改革的持續(xù)影響，曾經(jīng)“一險獨大”的車險業(yè)務(wù)，如今成為行業(yè)的“拖累”。

近年來，財險公司紛紛將注意力轉(zhuǎn)向非車險業(yè)務(wù)，優(yōu)化車險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，積極應(yīng)對外部環(huán)境影響。其中，財產(chǎn)公司的意健險增速跑贏壽險公司尤為值得關(guān)注。今年上半年，財險公司的意外險保費收入為312億元，同比增長22.83%；人身險公司的意外險保費收入321億元，同比下降7.23%。財險公司的健康險保費收入為1002億元，同比增長32.54%；人身險公司的健康險保費收入為4134億元，同比增長3.27%。

實際上，意外險和健康險都屬于人身險業(yè)務(wù)，而財產(chǎn)險公司僅能經(jīng)營短期意健險，在車險綜合改革背景下，財險公司對于意健險重視程度更高，投入力度更大。此外，由于場景化特征明顯且具有高杠桿屬性，意健險的市場接受度也更高。

財險公司上一個“團寵”非百萬醫(yī)療險莫屬，不過，由于財險公司對產(chǎn)品定價經(jīng)驗不足、同質(zhì)化競爭激烈、風(fēng)險管理能力較弱等因素，不少公司陷入了業(yè)務(wù)虧損的境地。意外險與健康險屬于兩大類險種，面臨的風(fēng)險也不盡相同，未來將如何發(fā)展值得關(guān)注。

記者：涂穎浩

編輯：廖丹

視覺：劉青彥

排版：廖丹 王蜀杰