每經(jīng)記者 宋戈    每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 段煉    

9月18日，為加快建立完善有利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制，保護(hù)金融消費(fèi)者長遠(yuǎn)和根本利益，央行制定并發(fā)布《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》(下稱《辦法》。

《辦法》指出，金融機(jī)構(gòu)不得利用技術(shù)手段、優(yōu)勢地位，強(qiáng)制或變相強(qiáng)制金融消費(fèi)者接受金融產(chǎn)品或服務(wù)；不得通過附加限制性條件的方式要求消費(fèi)者購買、使用協(xié)議中未作明確要求的產(chǎn)品或服務(wù)；提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)時使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以足以引起金融消費(fèi)者注意的字體、字號、顏色、符號、標(biāo)識等顯著方式。

據(jù)悉，《辦法》共七章、六十八條，涵蓋金融機(jī)構(gòu)規(guī)范、消費(fèi)者金融信息保護(hù)、金融消費(fèi)爭議解決、監(jiān)督與管理機(jī)制等內(nèi)容?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，人民銀行于2019年12月27日起草了《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法（征求意見稿）》，歷經(jīng)9個多月時間《辦法》正式落地，并于2020年11月1日起實(shí)施。

金融機(jī)構(gòu)不得使用隱瞞或引人誤解的宣傳方式

近年來，我國金融業(yè)機(jī)構(gòu)及金融產(chǎn)品的快速發(fā)展，在滿足不同金融消費(fèi)者的理財(cái)、資金需求的同時，也衍生出了一些亂象，成為了阻礙行業(yè)發(fā)展的頑疾，不利于金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。央行表示，《辦法》的適時出臺正是基于這些一種背景。

針對市面上金融機(jī)構(gòu)存在的違規(guī)銷售和夸大宣傳等亂象?！掇k法》指出，金融機(jī)構(gòu)不得利用技術(shù)手段、優(yōu)勢地位，強(qiáng)制或變相強(qiáng)制金融消費(fèi)者接受金融產(chǎn)品或服務(wù)，或排除、限制其接受同業(yè)機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品或服務(wù)。在提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程中，不得通過附加限制性條件的方式要求金融消費(fèi)者購買、使用協(xié)議中未作明確要求的產(chǎn)品或服務(wù)。

其次，銀行及支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行營銷宣傳活動時不得有下列行為：一是虛假、欺詐、隱瞞或者引人誤解的宣傳。二是引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和資料或者隱瞞限制條件等，對過往業(yè)績或者產(chǎn)品收益進(jìn)行夸大表述。三是利用金融管理部門對金融產(chǎn)品或者服務(wù)的審核或者備案程序，誤導(dǎo)金融消費(fèi)者認(rèn)為金融管理部門已對該金融產(chǎn)品或者服務(wù)提供保證。四是明示或者暗示保本、無風(fēng)險(xiǎn)或者保收益等，對非保本投資型金融產(chǎn)品的未來效果、收益或者相關(guān)情況作出保證性承諾。五是其他違反金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的行為。

此外，不得以通知、聲明、告示等格式條款的方式作出含有下列內(nèi)容的規(guī)定：一是減輕或者免除銀行、支付機(jī)構(gòu)造成金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任；二是規(guī)定金融消費(fèi)者承擔(dān)超過法定限額的違約金或者損害賠償金；三是排除或者限制金融消費(fèi)者依法對其金融信息進(jìn)行查詢、刪除、修改的權(quán)利；四是排除或者限制金融消費(fèi)者選擇同業(yè)機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品或者服務(wù)的權(quán)利。

引入非訴第三方解決機(jī)制

央行在后續(xù)發(fā)布的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》點(diǎn)評中指出?！掇k法》有兩項(xiàng)亮點(diǎn)，一是金融信息保護(hù)制度，我國《個人信息保護(hù)法》被列入全國人大常委會2020年立法規(guī)劃，《個人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法》亦被央行列入2020年規(guī)章制定工作計(jì)劃，截至目前尚未出臺，此前相關(guān)工作多采用《網(wǎng)絡(luò)安全法》，此次消費(fèi)者金融信息保護(hù)相關(guān)規(guī)定出臺，填補(bǔ)了銀行業(yè)在個人信息保護(hù)方面的空白，對促使金融機(jī)構(gòu)開展個人信息保護(hù)具有重要意義。

二是爭議解決工作，文件中可以看出，央行鼓勵金融消費(fèi)者先向銀行、支付機(jī)構(gòu)投訴，同時提出了一些不予接受的投訴情形，一定程度上可以遏制“反催收聯(lián)盟”的滋生蔓延。與此同時，央行構(gòu)建非訴第三方解決機(jī)制，也能夠?yàn)橥对V爭議解決提供更為公平、透明的解決渠道方式

值得注意的是，《辦法》規(guī)章新增了受尊重權(quán)的內(nèi)容；為適應(yīng)金融市場發(fā)展，在公平交易權(quán)與自主選擇權(quán)方面提出更為明確的要求；吸收了“一行兩會一局”聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》的相關(guān)內(nèi)容，對營銷宣傳進(jìn)行了針對性規(guī)范；在延續(xù)原有的金融信息保護(hù)專章的基礎(chǔ)上，以實(shí)現(xiàn)保護(hù)金融消費(fèi)者信息安全權(quán)為目的，從信息收集、披露和告知、使用、管理、存儲與保密等方面進(jìn)行了優(yōu)化。

央行指出，由于此次是央行發(fā)文，因此文件中也注明了適用對象為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與支付機(jī)構(gòu)，從行為規(guī)范、信息保護(hù)、爭議解決、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等層面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與支付機(jī)構(gòu)建立金融消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)的管理制度提供了依據(jù)，在肅清行業(yè)亂象，促進(jìn)金融更好為消費(fèi)者服務(wù)方面發(fā)揮了積極作用。

央行表示，下一步將持續(xù)做好《辦法》的落地實(shí)施工作，進(jìn)一步規(guī)范銀行、支付機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的行為，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)《辦法》各項(xiàng)要求，切實(shí)承擔(dān)起保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，確保經(jīng)營行為依法合規(guī)。

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