每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 盧九安    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

信用卡除了“刷刷刷”，還可以累積積分兌換禮品，因而是很多人青睞的消費方式。利益誘使下，也有羊毛黨瞄準(zhǔn)其中的空子，一招“空手套白狼”拿下數(shù)百萬積分，進而兌換各種權(quán)益，得到實實在在的好處。不過，法網(wǎng)恢恢，一旦觸及法律紅線，羊毛黨也會翻了船。

日前，中國裁判文書網(wǎng)披露的一份刑事裁定書顯示，2016至2018年間，葉某斌虛構(gòu)商戶身份，在多個交易平臺上使用招行信用卡進行虛假交易，合計金額4164萬余元。在這過程中，其非法獲取了招商銀行309萬余消費積分，用以兌換星巴克、航空里程以及酒店住宿等，兌換最低成本合計達(dá)13萬余元。不過，這波操作同時也給他帶來了三年有期徒刑。

實際上，套取積分的操作看似簡單，卻極有可能僭越法律?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者在采訪過程中了解到，在套取信用卡積分并兌換禮品的流程中，信用卡獲取、刷單、積分兌換等多個環(huán)節(jié)均有可能涉及刑事犯罪。

非法套取積分換來三年有期徒刑

2016年2月至2018年5月期間，葉某斌采用虛構(gòu)商戶身份，利用云南樂富信息科技有限公司等5家公司的交易平臺，通過其本人及其所控制的他人名下招商銀行信用卡交易后再退款等手法頻繁騙取高額信用卡積分。

借助這種閉環(huán)式虛假交易方法，兩年的時間里，葉某斌使用招商銀行信用卡進行虛假交易合計金額4164萬余元，非法獲取招商銀行309萬余消費積分，用于兌換星巴克、SPG、南航等航空里程及酒店積分，兌換最低成本合計達(dá)13萬余元。

經(jīng)偵查，公安人員于2019年1月17日將葉某斌抓獲，其家屬退還了全部贓款。

法院認(rèn)為，葉某斌以非法占有為目的，通過虛構(gòu)事實，隱瞞真相的方式，騙取他人財物，數(shù)額巨大，其行為已構(gòu)成詐騙罪。葉某斌系初犯，到案后如實供述，且在家屬的幫助下退賠全部贓款，可從輕處罰。依照《中華人民共和國刑法》第二百六十六條、第六十七條第三款、第五十二條、第五十三條、第六十四條之規(guī)定，以詐騙罪判處葉某斌有期徒刑三年，并處罰金人民幣一萬元；已追繳的違法所得，發(fā)還被害單位招商銀行股份有限公司，犯罪工具予以沒收。

套取積分的多個環(huán)節(jié)可能涉及刑事犯罪

一般而言，信用卡套取積分走的即是套現(xiàn)的路，比如在商戶POS機上刷一筆錢，扣除手續(xù)費后退款，自己再貼上一點手續(xù)費將這筆錢還掉，這一過程中沒有出現(xiàn)逾期、壞賬等，而持卡人的積分也是在迅速增加，之后兌換銀行禮品等，這是積分變現(xiàn)的流程。

事實上，套取積分的操作看似簡單，卻極有可能僭越法律。

上海市海華永泰律師事務(wù)所徐曉明律師告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，在套取信用卡積分兌換禮品過程中，信用卡獲取、刷單、積分兌換等多個環(huán)節(jié)均有可能涉及刑事犯罪。

例如，在獲取信用卡環(huán)節(jié)，若行為人使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡或非法持有他人信用卡的，可能會構(gòu)成妨害信用卡管理罪。

在刷單環(huán)節(jié)，根據(jù)最高法、最高檢《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第十二條的規(guī)定，違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

此外，行為人套取積分后兌換銀行禮品的，可能構(gòu)成詐騙罪。詐騙公私財物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)。

另據(jù)最高法、最高檢《關(guān)于辦理詐騙刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，詐騙公私財物價值三千元至一萬元以上、三萬元至十萬元以上、五十萬元以上的，應(yīng)當(dāng)分別認(rèn)定為上述規(guī)定的“數(shù)額較大”、“數(shù)額巨大”、“數(shù)額特別巨大”，各省、自治區(qū)、直轄市可在上述幅度內(nèi)確定本地區(qū)執(zhí)行的具體數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)。

信用卡積分價值貶值

去年6月，中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2019）》中提到，十年來，我國信用卡發(fā)卡量從1.86億張增長到9.7億張，交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元。

相關(guān)增量數(shù)據(jù)顯示，2018年國內(nèi)銀行卡的發(fā)卡量為78.3億張，較上一年增長11.4%。但是信用卡發(fā)卡量9.7億張，同比增速為22.8%。信用卡活卡率達(dá)到了73.2%，人均持卡量0.7張，兩項指標(biāo)均處于歷史高位。

而在消費積分方面，近年來的一個趨勢是，部分禮品兌換的門檻和標(biāo)準(zhǔn)在提高。例如，某股份行信用卡積分規(guī)則為人民幣每20元或美金每2美金積一分，在該行APP的積分商城中，5千積分以下兌換的禮品部分仍需另外支付至少99元金額。

信用卡資深研究人士董崢告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，積分是刷卡后銀行給予客戶的回饋，也是銀行提出的客戶忠誠度計劃。積分來源于交易手續(xù)費，即交易手續(xù)費越高，銀行收益越高，其積分價值越高。“為什么說現(xiàn)在信用卡積分價值在貶值？因為信用卡費率在下降，類似從1%～2%到千分之六，銀行收益低了，回饋的價值就低了。”

不過，這并不影響一些羊毛黨套取積分的“熱情”。記者注意到，此前中國支付清算協(xié)會修訂發(fā)布《銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，當(dāng)中提及，銀行卡清算機構(gòu)要加強防范信用卡套現(xiàn)，積極聯(lián)合相關(guān)機構(gòu)，加大對信用卡套現(xiàn)特約商戶的交易排查、協(xié)查處理、技術(shù)偵測和不良信息共享等工作力度，并不斷完善有關(guān)預(yù)防和處理信用卡套現(xiàn)行為的行業(yè)規(guī)則。

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