每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 易啟江    

在養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育5項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)之外，一項(xiàng)新的社會(huì)保險(xiǎn)制度將在中國逐步推開，有望成為社保“第六險(xiǎn)”，為失能老人體面養(yǎng)老提供保障。

3月5日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)代表國務(wù)院向十三屆全國人大二次會(huì)議作政府工作報(bào)告時(shí)提到：“擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，讓老年人擁有幸福的晚年。”

2017年7月，人力資源社會(huì)保障部辦公廳印發(fā)《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）公布了15個(gè)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)城市名單，并強(qiáng)調(diào)探索建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，是應(yīng)對(duì)人口老齡化、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。

究竟何謂“長期護(hù)理保險(xiǎn)”？未來，長期護(hù)理保險(xiǎn)在全國推廣后會(huì)給我們帶來什么實(shí)惠？

圖片來源：攝圖網(wǎng)

應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措之一

“一人失能、全家失衡”已經(jīng)成了不少家庭面臨的現(xiàn)實(shí)問題。

第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查成果顯示，中國失能、半失能老年人已超過4000萬人，其中重度失能老人占相當(dāng)比例。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的的調(diào)研報(bào)告顯示，全國7%的家庭有需要長期護(hù)理的老人，目前實(shí)際接受的護(hù)理絕大部分由配偶、子女或親戚提供，第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)占比極低。

長期護(hù)理險(xiǎn)（Long term care insurance）是指為那些因年老、疾病或傷殘而喪失日常生活自理能力從而需要長期照護(hù)的人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)。長期護(hù)理保險(xiǎn)在多個(gè)發(fā)達(dá)國家被作為公共保險(xiǎn)義務(wù)繳納，從國際經(jīng)驗(yàn)來看，有助緩解全社會(huì)由于老齡化帶來的護(hù)理服務(wù)支出壓力。

建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為一些國家和地區(qū)應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要措施之一。申萬宏源報(bào)告指出，長期護(hù)理保險(xiǎn)定義較廣，可以是社會(huì)保險(xiǎn)，也可以由中低端商業(yè)保險(xiǎn)和政府合作，亦可以創(chuàng)新符合國情的保險(xiǎn)機(jī)制。目前，日本、荷蘭、德國、以色列、韓國等已經(jīng)建立了不同形式的社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，美國等則發(fā)展了長期護(hù)理的商業(yè)保險(xiǎn)模式。

長期護(hù)理保險(xiǎn)是一個(gè)較為復(fù)雜的險(xiǎn)種。業(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，隨著中國人口老齡化的深化，長期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)投資的要求也將越來越高，這意味著，隨著未來試點(diǎn)的擴(kuò)大，醫(yī)?；鹜顿Y可能面臨很大的壓力。從歷史經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)來看，以德國、日本等國家的實(shí)踐而言，都形成了非常大的財(cái)政壓力。

在業(yè)內(nèi)人士看來，發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)不僅有資金問題，還涉及到打通護(hù)理產(chǎn)業(yè)。未來，運(yùn)用市場(chǎng)的機(jī)制解決護(hù)理的問題，對(duì)于市場(chǎng)資源配置將起到?jīng)Q定性的作用。清華大學(xué)中國保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“長期護(hù)理保險(xiǎn)若只依靠政府，其覆蓋面和保障程度都會(huì)非常有限。”

中國老齡科學(xué)研究中心發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國失能、半失能老年人口規(guī)模已突破 4000 萬。按照國際公認(rèn)的 每3 位失能老人配備 1 名護(hù)理人員的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，我國需要的養(yǎng)老護(hù)理人員數(shù)量在 1300 萬人以上。據(jù)業(yè)內(nèi)人士判斷，目前護(hù)理人員的缺口至少有1000萬人，優(yōu)質(zhì)服務(wù)人員、護(hù)理機(jī)構(gòu)供給緊張，是我國護(hù)理產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀。

值得一提的是，《意見》指出，在試點(diǎn)的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度下，社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以探索委托管理、購買以及定制護(hù)理服務(wù)和護(hù)理產(chǎn)品等多種實(shí)施路徑、方法，在確?；鸢踩陀行ПO(jiān)控前提下，積極發(fā)揮具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等各類社會(huì)力量的作用。

首批長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)已滿兩年

值得一提的是，上述《意見》目標(biāo)是利用1-2年試點(diǎn)時(shí)間，積累經(jīng)驗(yàn)，力爭(zhēng)在“十三五”期間，基本形成適應(yīng)我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度政策框架。

時(shí)至今日，試點(diǎn)已兩年，此次政府工作報(bào)告中明確提出：“擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”，在業(yè)界看來，這一消息振奮人心。

2016年，全國15個(gè)城市和兩個(gè)重點(diǎn)省份啟動(dòng)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，探索建立以社會(huì)互助共濟(jì)方式籌集資金，為長期失能人員的基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供資金或服務(wù)保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，從15個(gè)試點(diǎn)城市來看，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度運(yùn)行相對(duì)平穩(wěn)，試點(diǎn)初步成效明顯。主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

第一，失能人員及其家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減輕，一定程度上緩解了個(gè)人及家庭的支付風(fēng)險(xiǎn)；第二，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立與實(shí)施使失能參保人員獲得了專業(yè)化、規(guī)范化的護(hù)理服務(wù)，維護(hù)了個(gè)人的獨(dú)立與尊嚴(yán)，改善了個(gè)人及其家庭的生活質(zhì)量；第三，長期護(hù)理保險(xiǎn)有效需求的增加帶動(dòng)了老年護(hù)理服務(wù)市場(chǎng)的形成，帶動(dòng)了相關(guān)老齡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施在擴(kuò)大勞動(dòng)力需求、拓寬就業(yè)渠道、促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、細(xì)化社會(huì)分工、提高服務(wù)質(zhì)量等方面發(fā)揮著重要作用；第四，醫(yī)療、養(yǎng)老資源的配置效率得以提高。大部分試點(diǎn)地區(qū)安排的照料護(hù)理服務(wù)均與社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)相聯(lián)系，符合條件的失能人員在家或社區(qū)就能享受到照護(hù)服務(wù)，這就相當(dāng)于把醫(yī)療機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的床位留給了更需要住院治療的病人和入住機(jī)構(gòu)的特殊困難老人，從而提高了醫(yī)療、養(yǎng)老資源的配置效率。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，超過7.5萬人享受到了保障的待遇，賠付護(hù)理保險(xiǎn)金大約5.7億元，基金的支付比例超過了70%，在有效減輕失能人員及其家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的同時(shí)，帶動(dòng)了試點(diǎn)地區(qū)相關(guān)產(chǎn)業(yè)投資約70億元，直接拉動(dòng)就業(yè)4萬多人次，有力促進(jìn)了護(hù)理服務(wù)業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展。

長期護(hù)理保險(xiǎn)模式下的青島試點(diǎn)

作為最早探索護(hù)理險(xiǎn)的地區(qū)，山東青島在2012年7月就開始試點(diǎn)。2012年7月1日，青島市《關(guān)于建立長期醫(yī)療護(hù)理制度的意見（試行）》正式實(shí)施。從2015年1月1日起,青島首創(chuàng)的長期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度覆蓋范圍擴(kuò)大到農(nóng)村地區(qū),青島市也成為全國第一個(gè)對(duì)城鄉(xiāng)參保人實(shí)現(xiàn)醫(yī)療護(hù)理保障制度全覆蓋的地區(qū)。

2015年，青島市社保局與4家保險(xiǎn)公司簽訂委托合同，將長期護(hù)理保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等三大類6個(gè)醫(yī)保項(xiàng)目“打包”交由保險(xiǎn)公司商業(yè)化承辦，青島成為全國商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的首個(gè)城市。

根據(jù)參保人醫(yī)療護(hù)理的需求，青島市長期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)形式分四種：醫(yī)療專護(hù)(以下稱專護(hù))、護(hù)理院醫(yī)療護(hù)理(以下稱院護(hù))、居家醫(yī)療護(hù)理(以下稱家護(hù))、社區(qū)巡護(hù)(以下稱巡護(hù))。包干額度為：醫(yī)療專護(hù)170元/人/天；護(hù)理院醫(yī)療護(hù)理65元/人/天；居家醫(yī)療護(hù)理50元/人/天；社區(qū)巡護(hù)參保職工、一檔繳費(fèi)成年居民、少年兒童、大學(xué)生1600元/年(每周巡診不少于2次),二檔繳費(fèi)成年居民800元/年(每周巡診不少于1次)。資金撥付標(biāo)準(zhǔn)與護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)數(shù)量和服務(wù)質(zhì)量掛鉤。

2017年4月12日，山東省人民政府辦公廳公布了《關(guān)于試行職工長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的意見》，決定利用3年左右時(shí)間，在全省全面建立職工長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

具體而言，職工長期護(hù)理保險(xiǎn)資金通過職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金、單位補(bǔ)充醫(yī)保資金、個(gè)人繳費(fèi)及財(cái)政補(bǔ)助、福彩公益金等渠道解決。其中，個(gè)人繳費(fèi)不低于籌資總額的30%，個(gè)人繳費(fèi)可從職工個(gè)人醫(yī)保賬戶代扣。長期護(hù)理保險(xiǎn)待遇可按機(jī)構(gòu)護(hù)理、家庭護(hù)理等不同形式、護(hù)理不同等級(jí)、提供護(hù)理服務(wù)不同方式等制定差別化的待遇保障政策，原則上規(guī)定范圍內(nèi)的護(hù)理服務(wù)費(fèi)用支付標(biāo)準(zhǔn)掌握在75%左右。