每經(jīng)編輯 涂穎浩    

每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 姚祥云

近期，多家公司推出高保額的一年期重疾險(xiǎn)，產(chǎn)品保障范圍涵蓋了上百種疾病，包括了特定重疾保額翻倍和輕癥賠付的最高保額可高達(dá)110萬(wàn)元，保費(fèi)卻僅需千元甚至百元之低，性?xún)r(jià)比如此高的重疾險(xiǎn)是否真的如看上去那么“美”，部分產(chǎn)品宣傳頁(yè)面上寫(xiě)著的“可續(xù)保至N歲”能當(dāng)真嗎？

業(yè)內(nèi)人士建議，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不應(yīng)只看宣傳，還應(yīng)該仔細(xì)查看保險(xiǎn)條款中對(duì)相關(guān)事項(xiàng)的規(guī)定。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱市面上熱推的多個(gè)產(chǎn)品條款，其中，泰康在線(xiàn)的微醫(yī)保重疾險(xiǎn)規(guī)定，當(dāng)“被保險(xiǎn)人不如實(shí)告知、欺詐等其他我們認(rèn)為不符合續(xù)保條件的情形”，本合同不再接受續(xù)保；眾安保險(xiǎn)的樂(lè)活e生重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的主險(xiǎn)條款規(guī)定，在保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)后30日內(nèi)，“經(jīng)投保人申請(qǐng)且保險(xiǎn)人同意繼續(xù)簽發(fā)的”，視為連續(xù)投保；平安健康險(xiǎn)的平安i康保重疾險(xiǎn)和新華保險(xiǎn)的i相依等產(chǎn)品明確規(guī)定，續(xù)保需要公司審核。

續(xù)保年齡可達(dá)100歲有條件

與市面上的終身、定期壽險(xiǎn)不同，一年期重疾險(xiǎn)面臨著第二年能否“續(xù)保”的隱憂(yōu)。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱目前銷(xiāo)售一年期重疾險(xiǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，為了應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)均有最高續(xù)保年齡的規(guī)定。

眾安保險(xiǎn)的樂(lè)活e生重疾險(xiǎn)在銷(xiāo)售頁(yè)面上顯示，產(chǎn)品可續(xù)保至80周歲。對(duì)于“曾經(jīng)理賠過(guò)還可以連續(xù)投保嗎？”這一問(wèn)題，眾安保險(xiǎn)解釋稱(chēng)，“保險(xiǎn)期內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人因輕度疾病發(fā)生理賠，仍可以連續(xù)投保，繼續(xù)享有重大疾病保險(xiǎn)和特定嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)保障。只要未發(fā)生過(guò)重疾理賠，可以一直續(xù)保至80周歲。”

平安健康險(xiǎn)的平安i康保重疾險(xiǎn)對(duì)這一問(wèn)題也有類(lèi)似規(guī)定，該公司在產(chǎn)品詳情中介紹稱(chēng)，產(chǎn)品續(xù)?？芍?5歲；微醫(yī)保重疾險(xiǎn)續(xù)保年齡最高，為100歲，投保年齡顯示0~65歲；新華保險(xiǎn)的i相依最高續(xù)保年齡為65歲。

然而，究竟能不能續(xù)保，還要看保險(xiǎn)條款里的規(guī)定。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查詢(xún)微醫(yī)保重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品條款注意到，在連續(xù)投保一項(xiàng)中規(guī)定，當(dāng)發(fā)生四種情形之一的，本合同不再接受續(xù)保。除了被保險(xiǎn)人年齡超過(guò)100周歲、身故或發(fā)生過(guò)本合同約定的重大疾病理賠兩項(xiàng)之外，還包括“本合同在您申請(qǐng)連續(xù)投保時(shí)已因其他條款所列情況而效力終止”、“被保險(xiǎn)人不如實(shí)告知、欺詐等其他我們認(rèn)為不符合續(xù)保條件的情形。”

這也意味著，續(xù)保年齡最高可達(dá)100歲不是無(wú)條件的。當(dāng)被保險(xiǎn)人健康狀況發(fā)生異常（如甲狀腺結(jié)節(jié)、良性腫瘤等疾?。?，就需要如實(shí)告知、并接受不再續(xù)保。

保險(xiǎn)公司享有再次審核權(quán)利

在保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)律師李濱看來(lái)，一年期重疾險(xiǎn)續(xù)保的最終決定權(quán)還在于保險(xiǎn)公司。眾安保險(xiǎn)的樂(lè)活e生重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的主險(xiǎn)條款規(guī)定，在保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)后30日內(nèi)，“經(jīng)投保人申請(qǐng)且保險(xiǎn)人同意繼續(xù)簽發(fā)的”，視為連續(xù)投保，下一年度保單和上年度保單將在時(shí)間上相連續(xù)，保險(xiǎn)人不再設(shè)置等待期（此類(lèi)產(chǎn)品等待期一般為90天）。

事實(shí)上，平安健康險(xiǎn)的平安i康保重疾險(xiǎn)的主險(xiǎn)條款中就明確規(guī)定：續(xù)保需要公司審核。“若您選擇了自動(dòng)續(xù)保方式，每一保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)之前，若我們未收到您不再繼續(xù)投保的申請(qǐng)，經(jīng)我們審核同意并按續(xù)保時(shí)對(duì)應(yīng)的費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)后本主險(xiǎn)合同將延續(xù)有效。新續(xù)保的合同自期滿(mǎn)日起生效，保險(xiǎn)期間為1年。”

該條款還規(guī)定，“經(jīng)審核后，若我們不接受續(xù)保的，我們會(huì)在本主險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)之前通知您。”同時(shí)，產(chǎn)品停售也是不能續(xù)保的一個(gè)理由。“如本保險(xiǎn)產(chǎn)品統(tǒng)一停售，則保險(xiǎn)人不再接受投保人連續(xù)投保申請(qǐng)。”

此外，新華保險(xiǎn)的i相依重疾險(xiǎn)產(chǎn)品條款也明確表示，續(xù)保需要經(jīng)公司審核同意。其條款進(jìn)一步規(guī)定，“如本公司審核不同意，將書(shū)面通知投保人。如投保人在投保時(shí)不同意自動(dòng)續(xù)保，本合同保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)時(shí)，本合同終止。”

除了續(xù)保問(wèn)題，一年期重疾險(xiǎn)也面臨著“年齡越大，享有的保額卻越低”的問(wèn)題，這也是其相對(duì)于終身、定期重疾險(xiǎn)的一大缺陷?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者查閱微醫(yī)保重疾險(xiǎn)的費(fèi)率表，發(fā)現(xiàn)當(dāng)被保險(xiǎn)人年齡超過(guò)44周歲，最高保額限制為30萬(wàn)元，年齡超過(guò)54歲只能享有最高10萬(wàn)元的保額；平安健康險(xiǎn)的平安i康保重疾險(xiǎn)規(guī)定，46歲以上的最高保障額度是30萬(wàn)元；眾安保險(xiǎn)的樂(lè)活e生重疾險(xiǎn)規(guī)定，40周歲以上的最高保額為30萬(wàn)元。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“一年期重疾險(xiǎn)繳費(fèi)較低、保障程度較高，具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)。但其續(xù)保確實(shí)面臨一些挑戰(zhàn)：一是該產(chǎn)品可能會(huì)停售，從而影響續(xù)保。二是被保險(xiǎn)人健康狀況有可能發(fā)生大的變化，從而不符合該產(chǎn)品對(duì)于健康告知的要求。三是產(chǎn)品對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡可能有限制，隨著時(shí)間的推移，被保險(xiǎn)人的年齡可能會(huì)超過(guò)產(chǎn)品接受的年齡。與之相比，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)能在很大程度上避免上述問(wèn)題，更具有優(yōu)勢(shì)。但長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)費(fèi)用比較高，要求投保人具有較高的經(jīng)濟(jì)支付能力。因此，消費(fèi)者可以根據(jù)繳費(fèi)能力以及特定階段的保障需求，選擇不同的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。”