每經(jīng)編輯 每經(jīng)實習(xí)記者 王琛    

每經(jīng)實習(xí)記者 王琛 每經(jīng)編輯 姚茂敦

對互聯(lián)網(wǎng)金融從鼓勵創(chuàng)新到規(guī)范發(fā)展，再到清理整頓，以及重塑生態(tài)，金融業(yè)的政策環(huán)境正隨著金融科技的發(fā)展而悄然改變。

6月17日，“金融科技發(fā)展與法律前沿國際論壇”在北京舉行，中外專家就金融科技發(fā)展以及法律監(jiān)管展開討論。會上，業(yè)界認(rèn)為，“監(jiān)管沙盒”模式對中國有借鑒意義。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，F(xiàn)inTech（金融Financial與科技Technology的合成詞）一詞最早在美國使用較多。如今，國內(nèi)包括螞蟻金服、京東金融、眾安保險、宜信等巨頭開始重新定義自己為“金融科技”公司，這個詞才漸漸被國人所了解。 最近，F(xiàn)intech更是成為一些高端論壇的標(biāo)配和熱門標(biāo)簽。

金融科技兼具金融屬性和科技導(dǎo)向

金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)革新，全面運用于包括且不限于支付清算、借貸融資、理財、零售、銀行業(yè)務(wù)、保險等領(lǐng)域的科技，正在改變著我們的生活。同時，金融科技的發(fā)展也帶來了前所未有的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。由此，如何使金融科技更好地處于有效監(jiān)管之下，既能防控風(fēng)險又不扼制創(chuàng)新，備受關(guān)注。 

在上述論壇上，相關(guān)機(jī)構(gòu)現(xiàn)場發(fā)布了《2017金融科技報告：行業(yè)發(fā)展與法律前沿》，對金融科技的商業(yè)模式和法律政策做了進(jìn)一步探討。 

金融科技與金融監(jiān)管是本次論壇討論的重要主題之一。中國支付清算協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長蔡洪波指出：金融科技兼具金融屬性和科技導(dǎo)向，其發(fā)展需要法律保障，對于金融科技的監(jiān)管要在遵循基本原則的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新管理形式和方式，兩者在相互摸索中前進(jìn)。 

亞洲金融合作協(xié)會秘書長楊再平認(rèn)為，金融與科技的結(jié)合在一定程度上改變了金融界的業(yè)態(tài)和效果。對于金融科技的金融監(jiān)管政策，除了專業(yè)性、有效性外，更應(yīng)該采用一種包容的態(tài)度對待金融科技。即監(jiān)管者應(yīng)該對金融科技有一定的研究，并對其發(fā)展優(yōu)勢、技術(shù)等方面達(dá)到較為科學(xué)的認(rèn)識。在此基礎(chǔ)上，對金融科技特有風(fēng)險，對與金融科技在試錯階段的一些錯誤要在法律和合規(guī)上給予一定包容。 

楊再平以英國為例，認(rèn)為英國的“監(jiān)管沙盒”，即金融科技企業(yè)可以在一定的范圍內(nèi)，測試其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式等，對我國金融監(jiān)管有一定借鑒意義。同時，英國金融行為監(jiān)管局比較認(rèn)可行業(yè)協(xié)會的自我監(jiān)管能力，對于一些在行業(yè)內(nèi)試驗效果良好的方針政策，英國金融行為監(jiān)管局會對其進(jìn)行推廣?？傊鹑诒O(jiān)管政策應(yīng)與不斷發(fā)展的金融科技相適應(yīng)，兩者在互相摸索中前進(jìn)。 

法律界專家，最高人民法院研究室副主任郭峰也從制度和司法兩個層面介紹了目前的金融監(jiān)管。在制度方面，郭峰認(rèn)可“監(jiān)管沙盒”的理念，肯定行業(yè)的協(xié)調(diào)自律在金融監(jiān)管中的重要作用。在司法方面，要統(tǒng)籌司法解釋與案例性指導(dǎo)。利用司法解釋和相關(guān)案例的司法判例來保護(hù)消費者利益，整治金融犯罪。

利用人工智能豐富監(jiān)管手段

2017年5月，中國人民銀行成立金融科技（FinTech）委員會，這一委員會的成立旨在加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，體現(xiàn)了央行正積極應(yīng)對世界范圍內(nèi)的金融科技發(fā)展。 

此外，央行還將進(jìn)一步加強(qiáng)國內(nèi)外交流合作,并利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段,從而提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風(fēng)險的甄別、防范和化解能力。 

值得注意的是，多位業(yè)內(nèi)專家學(xué)者也在上述論壇上肯定了科技在金融發(fā)展中的重要作用。央行金融研究所所長孫國峰認(rèn)為，未來，人工智能將成為監(jiān)管的關(guān)鍵，在防范系統(tǒng)風(fēng)險方面，人工智能優(yōu)于人類。人工智能可以將規(guī)則推理、案例分析、模糊推理幾個方面結(jié)合，對于系統(tǒng)風(fēng)險作出更為全面的預(yù)測與評估。 

除人工智能外。孫國峰提出運用強(qiáng)化監(jiān)管科技，以應(yīng)對監(jiān)管要求合規(guī)的復(fù)雜挑戰(zhàn)。即積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)來豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風(fēng)險的甄別、防范和化解能力。 

事實上，此前發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融報告 2017》就提出“推動中國互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展的十條高級原則”，內(nèi)容多處涉及監(jiān)管問題，包括創(chuàng)新監(jiān)管新機(jī)制，引入中國版“監(jiān)管沙盒”等。

記者注意到，此次發(fā)布的《2017金融科技報告：行業(yè)發(fā)展與法律前沿》是國內(nèi)首份將金融科技發(fā)展與法律前沿相結(jié)合的研究報告。報告詳細(xì)解讀了金融科技的關(guān)鍵技術(shù)和發(fā)展趨勢。報告稱，未來3~5年，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)將成為帶動金融科技發(fā)展的核心技術(shù)，并具體指出每種技術(shù)的應(yīng)用場景和發(fā)展方向。 

報告梳理了金融科技的商業(yè)模式以及各個細(xì)分領(lǐng)域的監(jiān)管政策，對行業(yè)發(fā)展進(jìn)行研判，同時為金融科技的生態(tài)體系建言。 

清華大學(xué)法學(xué)院院長助理，劉晗副教授認(rèn)為，金融科技發(fā)展日新月異，對于法律監(jiān)管是極大挑戰(zhàn)。金融生態(tài)的發(fā)展離不開金融、法學(xué)、科技等各界努力，要不斷尋找適應(yīng)其發(fā)展的監(jiān)管方式，實現(xiàn)創(chuàng)新與穩(wěn)定的動態(tài)平衡。