每經編輯 每經記者朱丹丹     

每經記者朱丹丹 每經編輯姚茂敦

除村鎮(zhèn)銀行之外，近年來，包括互聯(lián)網金融，消費金融公司等均不斷布局農村金融。

近日，《每日經濟新聞》記者在河南、湖北、四川三地調研時了解到，受外部宏觀經濟，各類機構爭先布局農村金融等影響，各地村鎮(zhèn)銀行在快速崛起的同時，還面臨著行業(yè)競爭、信貸資金安全、服務輻射面窄等挑戰(zhàn)。

“在當前這種三期疊加的大環(huán)境下，縣域經濟發(fā)展的確也面臨著更大沖擊。另外，目前也有很多機構看好農村金融市場的巨大潛力，都以各種各樣的方式進入農村金融市場，行業(yè)的競爭也很激烈。村鎮(zhèn)銀行的經營和發(fā)展確實也面臨著很嚴峻的挑戰(zhàn)。”銀監(jiān)會農村金融部副主任馬曉光日前在“銀行業(yè)例行發(fā)布會”上曾分析指出。

湖北紅安長江村鎮(zhèn)銀行人士還向《每日經濟新聞》記者坦言，除了網點單一，產品創(chuàng)新不夠等問題之外，村鎮(zhèn)銀行一些借款戶信用意識，法律意識淡漠，逃、廢、賴債之風不同程度存在，信貸資金安全也面臨很大挑戰(zhàn)。

此外，多位村鎮(zhèn)銀行人士亦建議，希望適當放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)展限制，加大風險補償機制建設，加大對村鎮(zhèn)銀行支農再貸款支持力度，延長財政補貼年限等。

信貸風險管理面臨挑戰(zhàn)

相較于農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行來說,作為農村金融體系的新生事物,村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展無現(xiàn)存經驗可以借鑒,在發(fā)展過程中無疑存在一些困難與挑戰(zhàn)。

近日，《每日經濟新聞》記者了解到，我國村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務發(fā)展過程中仍面臨著資金來源有限、知名度不高、服務輻射面窄等難題。

對此，上述湖北紅安長江村鎮(zhèn)銀行人士表示，由于村鎮(zhèn)隱患設立時間較短，社會認知度不高，客戶基礎薄弱，吸儲能力有限，致使支農信貸資金不足，網點布設速度也遠遠滿足不了優(yōu)質服務和業(yè)務經營的要求。同時，還有不少客戶對村鎮(zhèn)銀行的認識存在一定的偏見，導致村鎮(zhèn)銀行在當?shù)厝罕娭猩鐣J知度較低，社會公信力不高。

河南銀監(jiān)局副局長周家龍也坦言，“相對來說，村鎮(zhèn)銀行存在市場和品牌影響力相對弱，業(yè)務發(fā)展推進比較難等問題。”此外，新設立村鎮(zhèn)銀行面臨發(fā)展的盈利壓力，有些村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行管得過死，導致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展不起來，可能會出現(xiàn)虧損等。

與此同時，《每日經濟新聞》記者注意到，除傳統(tǒng)金融機構之外，目前互聯(lián)網金融企業(yè)，消費金融公司等均在布局農村金融，由此一來，村鎮(zhèn)銀行的競爭壓力更大。

“在激烈的競爭市場中，誰贏得了客戶，誰就贏得了市場，誰就贏得了生存發(fā)展機會。”上述湖北紅安長江村鎮(zhèn)銀行人士坦言，村鎮(zhèn)銀行資本凈額小，而單筆授信最高只能為資本凈額的10%以內，這種約束致使優(yōu)質客戶流失現(xiàn)象時有發(fā)生。

上述湖北紅安長江村鎮(zhèn)銀行人士進一步分析指出，隨著利率市場化，銀行“存貸利差”日益萎縮，這對村鎮(zhèn)銀行以存貸利差為主要收入來源的傳統(tǒng)盈利模式更是帶來了巨大沖擊。此外，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象是對自然條件依賴性最強的農業(yè)和農民，抵御自然災害的能力弱，在農業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在較大風險隱患。

亦有業(yè)內人士表示，中國農村金融市場潛力巨大，各個機構加速布局，村鎮(zhèn)銀行面臨巨大外部競爭壓力。

業(yè)內建議加大風險補償機制

從2007年3月，全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴正式掛牌成立來，十年間，監(jiān)管層不斷適時加強和調整村鎮(zhèn)銀行方面的監(jiān)管政策。

“將適時出臺《村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指引》等政策文件。”銀監(jiān)會農村金融部副主任馬曉光此前透露，同時繼續(xù)實施法人監(jiān)管和并表監(jiān)管并重的“雙線監(jiān)管”模式，強化落實村鎮(zhèn)銀行屬地監(jiān)管責任等

同時，《每日經濟新聞》記者在調研過程中獲悉，不少村鎮(zhèn)銀行希望監(jiān)管層能夠適當放寬地域限制，多給予一些政策傾斜等。

“建議加大對村鎮(zhèn)銀行支農再貸款的支持力度，滿足村鎮(zhèn)銀行支農支小和精準扶貧的資金需要；建議放開村鎮(zhèn)銀行與省聯(lián)社系統(tǒng)內農商行，村鎮(zhèn)銀行之間進行信貸資產轉讓的限制等。”湖北省農信聯(lián)社主任李亞華提出。

上述湖北紅安長江村鎮(zhèn)銀行人士也表示，除了在稅收優(yōu)惠政策上予以兌現(xiàn)外，放寬對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放涉農貸款給予風險補償?shù)臈l件，建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制；改進支農支小再貸款的使用方式，增加對“三農”和小微企業(yè)的信貸服務等。

湖北黃石銀監(jiān)分局局長王國強亦坦言，建議國家對新設村鎮(zhèn)銀行五年內定向費用補貼政策適當延長，避免“一刀切”，導致發(fā)展初期村鎮(zhèn)銀行利潤快速下降；建議適當放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)展限制，研究“一行多縣”模式，對經營良好、風險管控能力較強、監(jiān)管指標符合規(guī)定的村鎮(zhèn)銀行，適當放寬地域限制，允許村鎮(zhèn)銀行在周邊國家級貧困縣跨區(qū)域發(fā)展，破解金融服務欠缺、市場競爭不充分、資源配置不均衡等問題。此外，由于村鎮(zhèn)銀行支持的區(qū)域大多為金融服務薄弱區(qū)，信用風險較大，建議政府建立“三農”和小微企業(yè)專項信用風險補償基金，發(fā)揮財政資金的增信和杠桿作用等。