各壽險(xiǎn)公司正緊張備戰(zhàn)4月1日前的產(chǎn)品大升級(jí)，屆時(shí)，保障水平、利率水平等不符合要求的產(chǎn)品將面臨退市，一批新產(chǎn)品也將與消費(fèi)者見面。與此前在售產(chǎn)品不同的是，新產(chǎn)品存續(xù)期限將拉長，理財(cái)屬性削弱，保障屬性加強(qiáng)。偏重理財(cái)屬性的銀保渠道也因此遇到了增長難題。

《證券日?qǐng)?bào)》記者近期調(diào)查獲悉，為應(yīng)對(duì)這一突出問題，除了此前將原有退保、到期保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)資金分流到銀行理財(cái)、基金等產(chǎn)品之外，一些銀行開始加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型步伐，將5年期及以上躉交、期交保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為全年常態(tài)化業(yè)務(wù)發(fā)展，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由短期投資型向長期、風(fēng)險(xiǎn)保障型轉(zhuǎn)型，有效彌補(bǔ)中間業(yè)務(wù)收入缺口。

險(xiǎn)企：

一批新產(chǎn)品將面世

根據(jù)保監(jiān)會(huì)去年9月份下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱“76號(hào)文”)，不符合其規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品要在今年4月1日前全部停售，這意味著，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨退市或更新升級(jí)。

在新產(chǎn)品的保障比例方面，76號(hào)文對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品死亡保險(xiǎn)金額或護(hù)理責(zé)任保險(xiǎn)金額與累計(jì)已交保費(fèi)或賬戶價(jià)值的比例做出要求：18－40周歲的被保險(xiǎn)人保障比例下限為160%；41－60周歲為140%；61周歲以上為120%。

而險(xiǎn)企在售的不符合上述保障要求的定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品將在一季度末停售。與此同時(shí)，險(xiǎn)企需要根據(jù)精算原理、產(chǎn)品實(shí)際銷售和管理成本及公司自身經(jīng)營實(shí)際，合理確定新保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、初始費(fèi)用、退保費(fèi)用等各項(xiàng)費(fèi)用的收取。

此次升級(jí)，不少保險(xiǎn)公司還要完成第三套壽險(xiǎn)生命表的導(dǎo)入。去年底，行業(yè)推出第三套經(jīng)驗(yàn)生命表，第三套生命表相較于第二套生命表，被保險(xiǎn)人群的死亡率得到明顯改善，其中男性和女性壽命分別為79.5歲和84.6歲，較第二套生命表數(shù)據(jù)分別提高2.8歲和3.7歲。

同時(shí)，76號(hào)文對(duì)萬能險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估利率上限調(diào)整為年復(fù)利3%。并要求保險(xiǎn)公司自4月1日起，將新開發(fā)的預(yù)定利率或最低保證利率不高于3%的人身險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)保監(jiān)會(huì)備案，預(yù)定利率或最低保證利率高于3%的產(chǎn)品報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。

從已經(jīng)披露的萬能險(xiǎn)收益、保險(xiǎn)期限等指標(biāo)來看，今年年初在售的萬能險(xiǎn)整體收益明顯下滑，保障期限明顯拉長，萬能險(xiǎn)的理財(cái)屬性進(jìn)一步削弱，保障屬性增強(qiáng)。

保監(jiān)會(huì)副主席黃洪近期提到的一組數(shù)據(jù)顯示，2016年萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)占市場(chǎng)份額31.4%，去年年底到今年年初的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率比2016年上半年的時(shí)候大致下降了1個(gè)百分點(diǎn)；萬能險(xiǎn)的負(fù)債期限不斷拉長，整體壽險(xiǎn)業(yè)的負(fù)債期限也在拉長。三年期以上的產(chǎn)品占整個(gè)保費(fèi)的比例是81%，三年期以下的占19%。

銀行：

重點(diǎn)推薦短期躉交與期交

高收益、短期限、偏理財(cái)產(chǎn)品的減少，給銀行帶來“困擾”。

有銀行保險(xiǎn)代理相關(guān)業(yè)務(wù)人員表示，隨著保監(jiān)會(huì)一系列新政出臺(tái)，保險(xiǎn)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)被進(jìn)一步限制，同時(shí)，股市持續(xù)低位震蕩、表外理財(cái)被納入廣義信貸監(jiān)管范圍，對(duì)理財(cái)類業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張形成阻力。

根據(jù)76號(hào)文，保險(xiǎn)公司所銷售的預(yù)期60%以上的保單存續(xù)時(shí)間在1年以上（含1年）3年（不含）以下的中短存續(xù)期產(chǎn)品的年度保費(fèi)收入，2017年應(yīng)控制在總體限額的70%以內(nèi)，2018年及以后應(yīng)控制在總體限額的50%以內(nèi)。

“為無法繼續(xù)購買中短期產(chǎn)品的客戶資金找到合適的產(chǎn)品承接，將是2017年面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。”上述銀行人員表示。

該人士表示，下一步銀行將在積極搶抓開門紅保險(xiǎn)中短存續(xù)期產(chǎn)品規(guī)模的同時(shí)，順應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)，加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型步伐，將五年期及以上躉交、期交保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為全年常態(tài)化業(yè)務(wù)發(fā)展，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由短期投資型向長期、風(fēng)險(xiǎn)保障型轉(zhuǎn)型，有效彌補(bǔ)收入缺口。

同時(shí)，將順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展趨勢(shì)，使電子化服務(wù)方式成為客戶服務(wù)的重要手段和媒介。一是充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行的便捷和即時(shí)性等功能，拓寬宣傳手段，方便業(yè)務(wù)辦理，提升服務(wù)能力。二是做好簡單型財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品上線，開放理財(cái)產(chǎn)品全渠道預(yù)約，整合平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)引導(dǎo)分流，釋放柜面工作壓力。三是以個(gè)人營銷系統(tǒng)等客戶信息為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，通過實(shí)施保險(xiǎn)銷售錄音錄像、外拓等手段收集客戶信息，不斷完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析，助力精準(zhǔn)營銷。

《證券日?qǐng)?bào)》記者獲悉，在采取上述策略的同時(shí)，該行今年將優(yōu)先發(fā)展旗下保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)做好旗下保險(xiǎn)5年期躉交和期交業(yè)務(wù)營銷。按照“控總量、調(diào)結(jié)構(gòu)、保節(jié)奏”的原則推進(jìn)代理保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。