每經編輯 每經記者 袁園    

每經記者 袁園  每經編輯 姚茂敦

在浙商財險承保的僑興私募債逾期理賠工作尚未落幕之際，《每日經濟新聞》記者從相關機構獲悉，保監(jiān)會擬加強對互聯網平臺信用保證保險業(yè)務的監(jiān)管。

記者從機構獲得的《保監(jiān)會關于進一步加強互聯網平臺保證保險業(yè)務管理的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)來看，對于該類業(yè)務的監(jiān)管更加細化了，不僅明確了經營原則、產品開發(fā)要求，還對保險金額控制、最大可損控制等進行了量化的規(guī)定，規(guī)范內容共二十條之多。

《征求意見稿》要求，保險公司應在內部管控制度中對投保人為法人和其他組織、自然人分別設定不同的累計最高承保金額。通過互聯網渠道開展的互聯網平臺保證保險業(yè)務，投保人為法人和其他組織的，單戶累計最高承保金額不得超過500萬元。

1月29日，保監(jiān)會曾下發(fā)《關于加強互聯網平臺保證保險業(yè)務管理的通知》。某中小型財險信保部工作人員對《每日經濟新聞》記者表示，“相比于1月份的規(guī)范文件，這次的《征求意見稿》對于什么是互聯網平臺保證保險，有了更加清晰和明確的界定，更具有操作性。”

險企應制定止損機制

《征求意見稿》顯示，此次進一步出臺相關文件的目的是，為防范化解互聯網平臺保證保險業(yè)務快速發(fā)展中出現的風險和問題，規(guī)范保險機構經營行為，保護保險活動當事人合法權益，促進互聯網平臺保證保險業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。

基于此，保監(jiān)會從多個方面對該業(yè)務進行了規(guī)范，具體包括經營原則、信用信息共享、產品開發(fā)要求、保險金額控制、最大可損控制、承保能力、業(yè)務結構、期限拆分、準備金評估、內部風控等。

具體至產品開發(fā)要求，保險公司開發(fā)設計互聯網平臺保證保險產品或簽訂有關保險協議應遵循：被保險人為非金融機構或自然人的，謹慎開展業(yè)務；互聯網平臺保證保險產品名稱應清晰、準確，能夠體現承保的具體風險，承保的基礎合同內容和指向應當具體和明確；不得承保投資或投機風險；不得承保風險確定的標的，包括風險損失不會實際發(fā)生或風險損失確定等情形。

在保險金額控制方面，具體規(guī)定如下：保險公司經營互聯網平臺保證保險業(yè)務應合理設置保險金額。保險公司應在內部管控制度中對投保人為法人和其他組織、自然人分別設定不同的累計最高承保金額。通過互聯網渠道開展的互聯網平臺保證保險業(yè)務，投保人為法人和其他組織的，單戶累計最高承保金額不得超過500萬元；投保人為自然人的，單戶累計最高承保金額不得超過100萬元。保險公司應在業(yè)務系統(tǒng)中設定校驗規(guī)則，控制單戶投保人累計投保金額，避免投保人通過多次投保規(guī)避金額限制。

此外，在最大可損控制方面，《征求意見稿》要求，保險公司經營互聯網平臺保證保險業(yè)務，應制定賠付率、逾期率達到約定數值即停辦新業(yè)務等止損機制，控制最大可能損失。

同時，《征求意見稿》要求，保險公司應謹慎開展一年期以上的互聯網平臺保證保險業(yè)務。開展一年期以上互聯網平臺保證保險業(yè)務的保險公司，應當按規(guī)定報批產品，不得以一年期以內產品逐年續(xù)保、出具多張保單等方式變相開展一年期以上業(yè)務。并要求，保險公司開展互聯網平臺保證保險業(yè)務，累計承保的保險責任余額不得超過保險公司凈資產的3倍。

此外，保險公司應按照謹慎原則評估互聯網平臺保證保險各項責任準備金，評估時給予足夠的風險邊際，以充分反映有關風險的不確定性與賠付責任的滯后性。

值得注意的是，《征求意見稿》還要求，經營互聯網平臺保證保險業(yè)務的保險公司應建立覆蓋盡職調查、承保、理賠、催收、追償的全流程風險管理體系，制定完善的業(yè)務管理制度和操作指引，并嚴格要求分支機構和從業(yè)人員按照有關規(guī)定開展互聯網平臺保證保險業(yè)務；保險公司開展互聯網平臺保證保險業(yè)務時，應認真審核投保人提供的抵押、擔保、保函等反制措施，確保反制措施真實、有效。

不過，《征求意見稿》尚在征求意見期，還未正式下發(fā)，最終版仍需以下發(fā)通知為準。

利于險企謹慎開展業(yè)務

《征求意見稿》提到的保證保險是現代保險中的一類新興業(yè)務，它承保的是信用風險，補償因信用風險給權利人造成的經濟損失。保監(jiān)會此前也曾對險企承保該業(yè)務做出過規(guī)范。

1月29日，保監(jiān)會下發(fā)《關于加強互聯網平臺保證保險業(yè)務管理的通知》，針對互聯網平臺保證保險業(yè)務存在的問題，重點對互聯網平臺選擇、信息披露、內控管理等提出明確要求。

前述某財險信保部工作人員對《每日經濟新聞》記者表示，《征求意見稿》將償付能力作為保險公司開展該項業(yè)務的前提，對保險公司的承保能力提出了具體要求，一定程度上降低了承保風險，并要求保險公司謹慎開展互聯網保險業(yè)務。

值得注意的是，1月份規(guī)范文件出臺的時候，險企跟P2P平臺的合作正處于高峰期。據《每日經濟新聞》記者統(tǒng)計，截至2016年初，與險企開展合作的平臺約有50家左右，真正引入保證保險模式的也有10家左右。

但在文件出臺后，多家險企已經停止了該方面的業(yè)務合作。一家曾經開展過該項業(yè)務的險企內部人員對《每日經濟新聞》記者表示，自家險企現在已經沒有這方面的業(yè)務了。

那么，此時監(jiān)管層再次重申險企開展互聯網平臺信用保證保險業(yè)務的風險又是作何考慮呢？某業(yè)內人士在跟記者交流時表示，監(jiān)管發(fā)文更多的是為了防范風險，在當下的經濟大環(huán)境下，防范風險是監(jiān)管首先考慮的問題。

《每日經濟新聞》記者也注意到，近期，浙商財險就因為僑興電訊和僑興電信兩家企業(yè)私募債逾期而深陷輿論漩渦。據悉，隸屬于廣東僑興集團的兩家公司由于資金周轉困難，導致其在螞蟻金服旗下招財寶平臺上發(fā)行的數億元私募債無法按時還款，浙商財險為僑興私募債進行保證保險承保。作為信用保證保險的承保方，浙商財險已啟動相關理賠工作。