每經(jīng)編輯 夏冰    

每經(jīng)記者 夏冰 每經(jīng)編輯 吳悅

銀行卡在自己手里，錢卻被盜刷了。這邊“電信詐騙”頻頻登上熱搜榜，那邊“銀行卡盜刷”同樣讓你直呼難以防范。

據(jù)央視《焦點訪談》12月6日晚報道，前不久，江蘇宿遷等地警方破獲多起新型盜刷銀行卡的案件。警方發(fā)現(xiàn)，這是一種盜刷銀行卡的新手法：不法分子通過改裝POS機，盜取卡號和密碼進行盜刷，讓群眾財產(chǎn)受損。這種作案手法十發(fā)隱秘、不易察覺，普通用戶很難防范。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，仔細剖析這起案件的過程，POS機生產(chǎn)廠家和第三方支付機構(gòu)違規(guī)操作，給了犯罪分子可乘之機。那么如果就此造成的損失，受害者該如何維權(quán)？在第三方支付機構(gòu)陸續(xù)遭到央行處罰背后，監(jiān)管部門是否能從從源頭上對第三方支付機構(gòu)加大審查管理力度呢？

案情：辦理POS機300多臺 瘋狂盜刷作案

來自央視上述報道稱，今年3月1號到6號，江蘇省宿遷市警方接連接到群眾報案，反映他們的銀行卡被盜刷。警方調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在短短的6天時間，8起盜刷案件涉案金額62萬多元。經(jīng)偵查，犯罪嫌疑人洪某某在瑞銀信、樂富、拉卡拉等第三方支付機構(gòu)辦理POS機300多臺，用于盜取卡號和密碼進行盜刷。

據(jù)警方通報，根據(jù)偵查，共抓獲洪某某、貢某等犯罪嫌疑人16名，涉案金額1000多萬元，案件涉及全國18個省市共200多起。其中，最大一筆一次盜刷人民幣91萬元。

那么，犯罪分子為何能屢屢得手？

辦案人員分析，利用POS機作案之所以能得手，首先是部分廠家生產(chǎn)的POS機存在技術(shù)缺陷，按照POS機安全規(guī)范要求，POS機應(yīng)該是拆機即毀。但本案中，犯罪嫌疑人貢某、廖某某購買的聯(lián)迪E550型POS機卻沒有這個功能。

POS機這第一關(guān)沒有守住，在接下去的使用POS機開展收單業(yè)務(wù)的第三方支付機構(gòu)如果依規(guī)進行防范，那諸如此類的“盜刷銀行卡”問題也能在一定程度上減少。但在央視曝光的本案中，“特約商戶需要在第三方支付機構(gòu)注冊入網(wǎng)，這樣才能經(jīng)營POS機業(yè)務(wù)。入網(wǎng)前，第三方收單機構(gòu)應(yīng)對特約商戶嚴(yán)格審核營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、有效身份證件等”這樣的硬性規(guī)定，被卻形同虛設(shè)了。

據(jù)警方通報，在查扣的犯罪嫌疑人洪某某的電腦里發(fā)現(xiàn)，有大量的手持身份證的照片，這些都是他花錢買來用于辦理POS機的。

對于上述案件，《每日經(jīng)濟新聞》記者第一時間聯(lián)系了拉卡拉方面，該公司給予記者的回復(fù)聲明中稱，“涉案的300多臺終端中，拉卡拉僅涉及1臺，累計交易114筆，均為100元以下的小額借記卡交易，涉及金額9420.6元，占全部涉案金額六十多萬的不到0.1%，未發(fā)生信息泄露。”

拉卡拉方面表示，在本案中，該公司不是犯罪分子轉(zhuǎn)移資金的通道，而是用于測試銀行密碼準(zhǔn)確性。該案發(fā)生后，拉卡拉也已第一時間關(guān)閉涉及終端的銀行卡交易功能，同時，該公司也已將涉及商戶的相關(guān)信息納入公司黑名單庫。并向中國銀聯(lián)風(fēng)險信息共享系統(tǒng)報送黑名單，防范該商戶改頭換面重新入網(wǎng)。拉卡拉表示，相關(guān)情況已向監(jiān)管部門提交整改匯報。

揭秘：盜刷銀行卡暗藏灰色利益鏈

那么，上述案件中這些POS是如何得到的呢？《每日經(jīng)濟新聞》記者通過一些了解業(yè)內(nèi)“潛規(guī)則”的人士窺見了一些門道。

“虛假入網(wǎng)多是POS機代理商所為。”吳華（化名）在上海開了一家文化用品禮品公司，此前，她通過POS機代理商安裝過兩臺POS機，通過她過去接觸的幾家代理商，她向《每日經(jīng)濟新聞》記者反映：“我之前作為一個正常商戶，提供完整資料信息向第三方支付公司申請POS機業(yè)務(wù)，但材料送上去審核是各種理由不通過，第三方支付公司會讓你反復(fù)補充資料。但是，通過某些非正常途徑的代理商卻能將資料輕易審核通過。”

吳華告訴記者，做這些第三方支付POS機業(yè)務(wù)的代理商，原本安裝一臺POS機可賺200元，由于這些大代理商下面還有不少分代理，因此，他們需要不斷地有商戶開戶才能盈利。但在實際操作過程中，因為嚴(yán)格的限制規(guī)范，很多正常商戶想要申請POS機卻是很難的，所以很多代理商為了拓展商戶，就會協(xié)助他們以其他商戶的名義申請入戶。“正常走銀聯(lián)渠道的POS機審核至少需要10天左右，非正常渠道的POS機審核有些當(dāng)天就能出機器了。”

記者注意到，目前，我國可以使用POS機收單銀行卡的分為銀行系統(tǒng)和第三方支付機構(gòu)，在實名制管理的要求之下，像貢某等特約商戶在第三方支付機構(gòu)注冊入網(wǎng)時，需提交營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、有效身份證件等，才能經(jīng)營POS機業(yè)務(wù)。

然而，很多第三方支付機構(gòu)卻無視這樣的硬性要求，這才出現(xiàn)上述案件中的犯罪嫌疑人通過幾家第三方支付機構(gòu)辦理POS機300多臺用于作案的情況。

此外，按照規(guī)定，對實體特約商戶，第三方收單機構(gòu)不得跨省級行政區(qū)域開展收單業(yè)務(wù)。而洪某某常住深圳，他所辦理的300多臺POS機虛假注冊的地址遍及山東、河南、湖北等十多個省份，在全國多地使用。

按規(guī)定，上述虛假商戶入網(wǎng)、POS機違規(guī)跨區(qū)域使用等問題，應(yīng)由中國人民銀行分支機構(gòu)責(zé)令第三方支付機構(gòu)整改，并對其處以1萬到3萬元的罰款。

采訪中，上海某第三方支付公司的一位高層還向《每日經(jīng)濟新聞》記者透露，“發(fā)生這種盜刷行為，商戶肯定有責(zé)任的。因為第三方支付公司對商戶有核實商戶要素的要求，一般要驗證身份證、銀行卡預(yù)留手機號、銀行卡號、密碼、芯片卡等要素。假如說單筆支付金額越大，驗證要素就越多。”

他向記者補充說道：“POS機作為一種銀行卡支付的工具，安全性有很高的要求。支付公司無論是通過代理商，還是自營，都要完成一系列要素的驗證；除此之外，對商戶的審核也要嚴(yán)格。支付公司為商戶提供的支付通道是建立在真實貿(mào)易和持卡人真實意愿兩個基礎(chǔ)上的。而上述案例中，有些支付公司就沒盡到這兩個基本的責(zé)任。”

后續(xù)：第三方支付監(jiān)管亟待加強

如果說上述虛假商戶入網(wǎng)、POS機違規(guī)跨區(qū)域使用等情況，均為第三方支付公司的違規(guī)操作讓犯罪分子第一關(guān)有機可乘，那么，接下來在銀行這一關(guān)，由于沒有按規(guī)定關(guān)閉降級交易渠道，才最終讓犯罪分子徹底暢通無阻。

早在2014年，中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易有關(guān)事項的通知》，明確要求各發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)于2014年底前，全部關(guān)閉金融IC卡、POS機等線下渠道的降級交易。但在本案中，銀行方面也存在管理漏洞，并沒有執(zhí)行這一要求。

據(jù)悉，本案中，犯罪嫌疑人廖某某就用一臺老式電話POS機盜刷150多萬元，涉及工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五大國有商業(yè)銀行及廣東華興銀行，這六家銀行都沒有關(guān)閉降級交易渠道。

通過以上案件和分析不難發(fā)現(xiàn)，第三方支付作為一種新興的支付機構(gòu)，其所代表的支付方式更為便捷，但也容易出現(xiàn)紕漏。隨著第三方支付的蓬勃發(fā)展，隱藏在其背后的刑事風(fēng)險也日益凸顯。第三方支付系統(tǒng)中的一些漏洞，一旦被犯罪分子利用，就會對用戶利益造成破壞，甚至釀成地區(qū)性的金融事件。

事實上，從年初至今，央行對于第三方支付的行業(yè)整治力度一直在加大，一方面開展支付機構(gòu)備付金風(fēng)險和跨機構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治，嚴(yán)格支付機構(gòu)市場準(zhǔn)入和監(jiān)管，加大違規(guī)處罰；另一方面則開展無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的整治。數(shù)據(jù)顯示，從去年底到今年初，短短半年的時間，央行已注銷4家支付公司的業(yè)務(wù)牌照，累計對7家支付機構(gòu)處以罰沒逾1億元。自今年1月至10月以來，被央行開過罰單的第三方支付機構(gòu)已有22家。

那么，如何防范這種新型犯罪手段？如果發(fā)生這種被盜刷行為后，相關(guān)的第三方支付機構(gòu)是否該承擔(dān)刑責(zé)？普通消費者、受害者應(yīng)該怎么進行維權(quán)？

對此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)資深律師、大成律師事務(wù)所律師肖颯對《每日經(jīng)濟新聞》記者指出，相關(guān)支付機構(gòu)不承擔(dān)刑事責(zé)任，因為支付機構(gòu)并沒有實施詐騙等犯罪行為，也沒有明知他人實施犯罪行為而提供幫助。

其次，相關(guān)支付機構(gòu)應(yīng)在過錯范圍內(nèi)，依法承擔(dān)民事責(zé)任，民事責(zé)任的類型是侵權(quán)責(zé)任。就侵權(quán)責(zé)任而言，支付機構(gòu)根據(jù)責(zé)任大小承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

對于受害人的維權(quán)問題，肖颯指出，受害人應(yīng)當(dāng)舉證。比如開通第三方支付時候的協(xié)議，資金轉(zhuǎn)移的證明，以及刑事判決書等能夠證明事實的材料。

就如何杜絕防范此類事件而言，肖颯律師建議：一方面，要增強支付知識的學(xué)習(xí)，了解支付規(guī)定與政策；另一方面，不能貪圖便宜，不參與違法金融活動。