紐約(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--“2011年2月，在我剛剛獲得第一份工作的時候申請到了第一張美國銀行的信用卡，額度1500美元，但當(dāng)時我對自己的信用還沒有概念，直到2014年我計劃申請貸款買房才意識到信用的重要性，”美國一家科技公司的軟件工程師王胤對新華社記者說。

在美國，負(fù)責(zé)消費者個人信用記錄收集、整合和處理的是完全市場化運作的各類信用報告機構(gòu)，而非政府部門，信息涵蓋超過2億消費者的信用資料。

這些信用報告機構(gòu)有償向銀行、保險公司、房地產(chǎn)商、甚至用人單位等提供個人信用報告。消費者每年也有一次免費向信用評級機構(gòu)查詢自己信用分?jǐn)?shù)的機會。“在了解到美國信用記錄的重要性后，我開始關(guān)注自己的個人信用分?jǐn)?shù)，并會有意識地積累信用分?jǐn)?shù)，”王胤說。

美國征信業(yè)經(jīng)過多年的市場競爭，最終有三家主要信用報告機構(gòu)在競爭中脫穎而出：全聯(lián)公司(TransUnion)、艾貴發(fā)公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。

這三家公司在收集美國消費者的信用資料后，會采用信用評分模型對消費者信用進(jìn)行評分，一般從300到850分不等，分?jǐn)?shù)越高代表消費者信用程度越高。目前這三家公司均使用個人消費信用評估公司費爾艾薩克公司推出的信用評分模型——FICO。

在FICO評分中，一般300至579分代表有風(fēng)險借款者；580至669分代表消費者在信用評分的均值以下，但仍有銀行會考慮其借款申請；670至739分代表消費者信用良好；740至799分代表消費者信用非?？尚牛?00分以上代表消費者信用絕佳。

“記得在2014年，我從艾貴發(fā)公司系統(tǒng)上查詢到，我的信用分?jǐn)?shù)是550分左右，經(jīng)過近兩年的積累，我目前的信用分?jǐn)?shù)已達(dá)到750分以上，”王胤說。

王胤說，一開始不太了解美國信用體系運作，在2014年時曾同時辦了四五張信用卡，導(dǎo)致信用分?jǐn)?shù)大降。

據(jù)了解，F(xiàn)ICO在計算個人信用分?jǐn)?shù)時考量的五大因素以及占比為：付款歷史，35%；欠款數(shù)額，30%；信貸歷史長度，15%；新信用賬戶情況，10%；在用的信貸類型，10%。信用評級機構(gòu)有時也會根據(jù)個人情況做出輕微調(diào)整，但對個人信仰、膚色、種族、婚姻狀況、居住地點、年齡、工作單位、工作時間、職級以及工資情況等因素不予考慮。

美國Cuttone&Co公司高級副總裁基思·布利斯對記者表示，美國目前的征信體系的確為全美地區(qū)消費者提供了一個標(biāo)準(zhǔn)化的量化體系，但系統(tǒng)整體卻遠(yuǎn)不能算得上“完美”。他認(rèn)為，這一套征信體系主觀性還是太強，對個體化因素考慮不足。