每經編輯 每經記者 萬敏    

每經記者 萬敏

又到了每逢周五放大招的時候，上午央行和統(tǒng)計局分別發(fā)布了好多重要的一季度數據，但這些都沒有下午收盤后這招厲害：央行正式發(fā)通知，將信用卡持卡人通過ATM辦理預借現金提取業(yè)務的每卡每日累計限額由人民幣2000元提高至人民幣1萬元！

此外還有各種利好信用卡持卡人的政策，比如取消了“滯納金”、取消超限費等費用，對于一些信用良好，信用額度大的持卡人來說，還能跟銀行商量一下透支利率，因為央行也取消了現行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，“卡奴”們至少也能獲得一點議價權了！

持卡人五大利好看過來

《每日經濟新聞》記者查閱了這份《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），將其中有利于持卡人減少持卡成本的利好政策總結如下：

1、取消了現行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理。

2、取消了關于透支消費免息還款期最長期限、最低還款額標準以及附加條件的現行規(guī)定，由發(fā)卡機構基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定。

3、取消滯納金，由發(fā)卡機構和持卡人協(xié)議約定違約金。

4、發(fā)卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。

5、發(fā)卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續(xù)費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。

央行有關負責人表示，持卡人可以根據個人偏好、資信狀況和還款習慣等，選擇符合自身需要的利率、免息還款期和最低還款額待遇等相關信用卡產品。

畢竟現在每家銀行的信用卡主要功能都大同小異，現在對于消費者來說，除了看誰家的優(yōu)惠夠多積分夠合算之外，選擇辦理不同類型的信用卡的標準將更加多樣化了！

三大現金預借類型詳解

《通知》的另一大重點就是對信用卡取現業(yè)務進行明確的類型劃分界定額度，與之前曾經實行的規(guī)定相比，寬松了不少。

1、現金提?。菏侵赋挚ㄈ送ㄟ^柜面和自動柜員機（ATM）等自助機具，以現鈔形式獲得信用卡預借現金額度內資金。這一點與此前規(guī)定最大的不同是，每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元。

2、現金轉賬：是指持卡人將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人銀行結算賬戶。持卡人通過柜面辦理現金提取業(yè)務、通過各類渠道辦理現金轉賬業(yè)務的每卡每日限額，由發(fā)卡機構與持卡人通過協(xié)議約定。

關于這一點，記者的擔憂在于，會不會出現同一人持有多張不同銀行信用卡套現的情況，而且銀行能否監(jiān)控這部分被預借的現金用途？比如流向股市或樓市等投資行為？

3、現金充值，是指持卡人將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶。發(fā)卡機構可自主確定是否提供現金充值服務，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。

需要提醒大家的是，2012年支付寶已經宣布自當年2月8日起關閉信用卡向支付寶賬戶充值通道。此外，財付通等大型第三方支付平臺也已經關閉了信用卡充值功能。

（所以如果我們開一個腦洞，將自己的信用卡額度先轉到借記卡，再用借記卡充值到支付寶賬戶，然后……醒一醒！不要忘了現在信用卡額度轉賬借記卡也是要按天收利息的，就算以后可以跟銀行協(xié)商利率，但銀行也是完全可以利用這個價格杠桿來調節(jié)客戶行為的?。?/p>

“要求發(fā)卡機構在合作機構真實反映、準確標識相關交易信息的基礎上，基于風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則確定是否提供現金充值服務，并充分發(fā)揮利率等價格杠桿的作用追求風險和收益的最優(yōu)平衡，以達到鼓勵創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展的目的。”央行有關負責人表示。

同時央行依然強調“規(guī)定現金轉賬、現金充值的收款賬戶應分別為本人銀行結算賬戶、本人支付賬戶，禁止不同信用卡之間的轉賬”。

居民加杠桿大招促消費

不論是削減信用卡持卡成本還是提高取現額度，《通知》的目的都在于鼓勵居民消費，放大居民部門杠桿，尤其是在銀行信用卡市場相對飽和的時期——中國人民銀行近日公布的《2015年支付業(yè)務統(tǒng)計數據》顯示，2015年信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數量共計4.32億張，較上年末下降5.05%。這是七年來信用卡發(fā)卡量首次出現負增長。

但是，隨著信用卡授信總額增加和經濟周期步入低谷期，信用卡壞賬率也有所抬升，2015年末，信用卡授信總額為7.08萬億，同比增長26.43%；信用卡應償信貸余額為3.09萬億，同比增長32.05%。信用卡逾期半年未償信貸總額380.27億元，較上年末增加22.63億元，增長6.33%。

當前宏觀經濟表現低迷，各項財政和金融政策爭相在鼓勵消費拉動內需方面發(fā)力，央行也在近期出臺了降低房地產貸款首付，鼓勵商業(yè)銀行保障居民住房需求的相關文件。據4月15日央行調查統(tǒng)計司司長盛松成透露，自去年5月以來，個人購房貸款增速連續(xù)10個月回升，增速累計回升8.3個百分點。今年一季度個人購房貸款新增1.0萬億元，同比多增4309億元。

但同時也有數據顯示，這一輪樓市的火爆或許面臨拐點，未來更多房地產之外的消費領域或將接替發(fā)力。