每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O    

◎每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O

近日，央行發(fā)布通知，明確要求對(duì)個(gè)人銀行賬戶實(shí)施分類管理，此舉立即引起業(yè)內(nèi)外關(guān)注。那么，通知中對(duì)個(gè)人銀行賬戶管理究竟做了哪些詳細(xì)的要求，備受矚目的遠(yuǎn)程開(kāi)戶會(huì)否就此落地，相關(guān)要求對(duì)銀行、第三方支付企業(yè)、客戶會(huì)帶來(lái)哪些影響？針對(duì)這些問(wèn)題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者進(jìn)行了梳理和采訪。

近日，央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），將個(gè)人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶（以下分別簡(jiǎn)稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶），其中Ⅱ類戶和Ⅲ類戶可以通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道申請(qǐng)開(kāi)戶。

雖然目前規(guī)定對(duì)Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的功能仍有一些限制，但在銀行業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這是一項(xiàng)非常大的變革，將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，可能改變銀行過(guò)于依靠網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)的做法。相比此前網(wǎng)絡(luò)銀行的弱實(shí)名賬戶，通過(guò)電子渠道開(kāi)的Ⅱ類戶可以實(shí)現(xiàn)存款、理財(cái)、消費(fèi)等功能，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，已經(jīng)是邁出了一大步。

個(gè)人銀行賬戶將分三類

此前，網(wǎng)絡(luò)銀行曾因無(wú)分支機(jī)構(gòu)、無(wú)網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)柜臺(tái)等“純網(wǎng)絡(luò)”的概念受到關(guān)注。但微眾、網(wǎng)商銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)后，開(kāi)戶問(wèn)題一直各方關(guān)注的重點(diǎn)。

由于此前遠(yuǎn)程開(kāi)戶未放開(kāi)，8月份上線的微眾銀行只能通過(guò)綁定其他銀行卡辦理一個(gè)“弱實(shí)名電子賬戶”，功能僅可購(gòu)買本行理財(cái)產(chǎn)品，賬戶中的留存資金，按活期存款計(jì)息，資金進(jìn)出都只能通過(guò)綁定的銀行結(jié)算賬戶。

而按照《通知》的規(guī)定，有無(wú)銀行人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)是開(kāi)立Ⅰ類戶和Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的主要區(qū)別條件，對(duì)于目前無(wú)網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)柜臺(tái)、無(wú)線下服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)說(shuō)，可能更多的是開(kāi)設(shè)Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。

華南地區(qū)一城商行網(wǎng)絡(luò)銀行部門人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，其實(shí)對(duì)于普通用戶來(lái)說(shuō)，Ⅱ類對(duì)用戶的資產(chǎn)和投資理財(cái)?shù)墓δ芏家呀?jīng)放開(kāi)了，突破了購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的地域和柜臺(tái)限制。

此前銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，客戶首次購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品必須到網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估并簽名確認(rèn)，而微眾銀行的APP中，提供的更多的是一些貨幣基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品等。如果新的規(guī)定，則投資產(chǎn)品會(huì)更加豐富，各類投資產(chǎn)品不再受限。

《通知》還放開(kāi)了Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的消費(fèi)和繳費(fèi)功能，雖然有金額限制，但相比之前已經(jīng)是很大的突破。

前述華南地區(qū)銀行人士告訴記者，上述規(guī)定對(duì)微眾、網(wǎng)商銀行來(lái)說(shuō)是非常有優(yōu)勢(shì)的。不過(guò)，傳統(tǒng)銀行在諸如繳費(fèi)等業(yè)務(wù)方面也有所布局，只要政策放開(kāi)了，其他銀行也會(huì)很快跟進(jìn)。

開(kāi)戶需和綁卡銀行協(xié)商

對(duì)于業(yè)界期待的“刷臉”開(kāi)戶問(wèn)題，央行支付結(jié)算司人士明確表示，人臉識(shí)別技術(shù)還沒(méi)有任何部門將其認(rèn)定為成熟技術(shù)，在沒(méi)有成熟之前，只能作為開(kāi)立Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的依據(jù)，并且是輔助手段而非主要手段。

《通知》要求，通過(guò)電子渠道開(kāi)立II類戶的，銀行應(yīng)通過(guò)綁定開(kāi)戶申請(qǐng)人的同名I類戶（以下簡(jiǎn)稱綁定賬戶，信用卡除外），作為核驗(yàn)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息的手段之一，確認(rèn)綁定賬戶的所有人是開(kāi)戶申請(qǐng)人本人，綁定賬戶的開(kāi)戶銀行名稱和賬號(hào)與開(kāi)戶申請(qǐng)人提供的信息一致。

根據(jù)《通知》，銀行可通過(guò)小額支付系統(tǒng)或其他渠道向擬綁定賬戶的開(kāi)戶行查詢，確定擬綁定賬戶是否屬于I類戶。銀行可根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略以及與其他銀行協(xié)議，自主決定是否開(kāi)通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能。央行相關(guān)人士在答記者問(wèn)時(shí)表示，這是“屬于各行的商業(yè)行為和市場(chǎng)化選擇”，由各家銀行自主決定。

前述華南地區(qū)銀行人士表示，央行的新規(guī)要求由金融機(jī)構(gòu)逐個(gè)協(xié)商洽談解決，如果一一協(xié)商的話，全國(guó)這么多的銀行，這個(gè)過(guò)程會(huì)比較長(zhǎng)，很麻煩。業(yè)界其實(shí)也在等待央行是不是會(huì)有一個(gè)指導(dǎo)，因?yàn)榇蟛糠钟脩暨€是在大行手上，如果大行不把接口改造、放開(kāi)給其他銀行驗(yàn)證的話，其他中小銀行想借用Ⅰ類戶開(kāi)立Ⅱ和Ⅲ類賬戶還是會(huì)有所限制。