每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張雯    

每經(jīng)記者 張雯

今日（8月24日），國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），公布了試點(diǎn)任務(wù)，其中包括建立抵押物處置機(jī)制。

《意見》明確，因借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形需要實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，允許金融機(jī)構(gòu)在保證農(nóng)戶承包權(quán)和基本住房權(quán)利前提下，依法采取多種方式處置抵押物。

事實(shí)上，自十八屆三中全會《決定》提出“賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能”以來，作為可供實(shí)現(xiàn)抵押貸款的抵押物，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后如何進(jìn)行處置，向來是各方關(guān)注焦點(diǎn)。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在山東地區(qū)調(diào)查土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款人“跑路”現(xiàn)象時(shí)發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)將抵押物（土地經(jīng)營權(quán)）處置時(shí)經(jīng)常發(fā)生困難。

當(dāng)?shù)匾晃唤鹑跈C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“土地經(jīng)營權(quán)作為抵押物，其處置一般是將其再次轉(zhuǎn)租給規(guī)模經(jīng)營者，那么等于銀行又多了一個(gè)業(yè)務(wù)，有沒有專業(yè)干這個(gè)的人、能不能干好，這些都是問題。”

“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)啟動

國務(wù)院8月24日發(fā)布《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，旨在進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，加大對“三農(nóng)”的金融支持力度，引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，做好農(nóng)村承包土地（指耕地）的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)（以下統(tǒng)稱“兩權(quán)”）抵押貸款試點(diǎn)工作。

《意見》明確了試點(diǎn)任務(wù)，賦予“兩權(quán)”抵押融資功能，維護(hù)農(nóng)民土地權(quán)益。在防范風(fēng)險(xiǎn)、遵守有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)村土地制度改革等政策基礎(chǔ)上，穩(wěn)妥有序開展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)。推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)。鼓勵金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)剩余使用期限內(nèi)發(fā)放中長期貸款，有效增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的中長期信貸投入。鼓勵對經(jīng)營規(guī)模適度的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款。

事實(shí)上，土地經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保貸款已有多地開展試點(diǎn)工作。

在河南許昌，以長葛市、鄢陵縣為農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款先行試點(diǎn)，為期1年，由農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)村信用社(農(nóng)村商業(yè)銀行)、村鎮(zhèn)銀行4類金融機(jī)構(gòu)為先期主要試點(diǎn)銀行，融資對象為試點(diǎn)縣(市)轄內(nèi)土地權(quán)屬清晰的農(nóng)戶，以及通過其他方式合法取得農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

山東濰坊，一家承包了243畝土地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶以承包經(jīng)營權(quán)作為抵押，從中國農(nóng)業(yè)銀行濰坊寒亭支行得到了45萬元貸款。在吉林，中國農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行已在吉林省28個(gè)縣開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，吉林省農(nóng)委主任李國強(qiáng)說，“開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，直接賦予了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)金融屬性，吉林全省如果有30%的土地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押貸款，按每畝400元左右計(jì)算，全省僅土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款就可以達(dá)到100多億元。”

抵押物處置機(jī)制待建

在以“兩權(quán)”作為抵押物的項(xiàng)下，處置機(jī)制成為關(guān)注焦點(diǎn)。

2014年中央“一號文件”中，明確了“允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”，并要求有關(guān)部門研究提出實(shí)施辦法，建立配套的抵押資產(chǎn)處置機(jī)制，推動修訂相關(guān)法律；同年4月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，要求人民銀行會同中農(nóng)辦、法制辦、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會等部門，制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法，在經(jīng)批準(zhǔn)的地區(qū)試點(diǎn)。

根據(jù)《意見》，因借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形需要實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，允許金融機(jī)構(gòu)在保證農(nóng)戶承包權(quán)和基本住房權(quán)利前提下，依法采取多種方式處置抵押物。完善抵押物處置措施，確保當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時(shí)，承貸銀行能順利實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)（含宅基地使用權(quán)）抵押貸款的抵押物處置應(yīng)與商品住房制定差別化規(guī)定。探索農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保中宅基地權(quán)益的實(shí)現(xiàn)方式和途徑，保障抵押權(quán)人合法權(quán)益。對農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的抵押物處置，受讓人原則上應(yīng)限制在相關(guān)法律法規(guī)和國務(wù)院規(guī)定的范圍內(nèi)。

具體到如何實(shí)現(xiàn)抵押物的處置，一位山東金融機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，這是需要謹(jǐn)慎研究的課題。他告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“根據(jù)目前在全國發(fā)生的若干案例分析，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，實(shí)際上金融機(jī)構(gòu)比較為難，這些土地的經(jīng)營權(quán)較難處置，一方面要將經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)手，但這需要專業(yè)人員操作，即便有專業(yè)操作者，實(shí)際上往往遭遇轉(zhuǎn)手困難，那么轉(zhuǎn)不出去的話，擁有土地承包權(quán)的農(nóng)民還在等著下一輪的租金，金融機(jī)構(gòu)給不出租金，農(nóng)民就會要求收回土地。”