（制圖：蔡華偉）

全面保護(hù)存款人權(quán)益

5月1日起，《存款保險(xiǎn)條例》正式施行，標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式“起航”。

作為我國(guó)金融改革中的重要一環(huán)，存款保險(xiǎn)制度能更好地保護(hù)存款人權(quán)益，進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國(guó)金融安全網(wǎng)，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

對(duì)于存款人來(lái)說(shuō)，最為關(guān)心的是，有了存款保險(xiǎn)制度后，自己的存款是不是更安全了？這一制度又是如何發(fā)揮保障作用的？

先看覆蓋范圍。

為更全面充分地保護(hù)存款人的權(quán)益，存款保險(xiǎn)將覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，包括在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。

從覆蓋存款范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。

再看保障額度。

世界上幾乎所有的國(guó)家存款保險(xiǎn)均實(shí)行限額償付。相對(duì)于其他一些國(guó)家，我國(guó)實(shí)行比較高的存款保險(xiǎn)額度。按照條例規(guī)定，我國(guó)的最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，相當(dāng)于我國(guó)2013年人均GDP的12倍左右，遠(yuǎn)高于國(guó)際平均水平(國(guó)際上一般為人均GDP的2—5倍)。50萬(wàn)元的償付限額，能夠全額覆蓋99.6%以上存款人(包括企業(yè)存款人)的全部存款。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)的所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算后，如果資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。如果按一個(gè)家庭三個(gè)人或更多人計(jì)算，實(shí)際上每個(gè)家庭受到的保障水平更高。

當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，銀行體系整體運(yùn)行穩(wěn)健，存款保險(xiǎn)制度建立后，銀行體系的穩(wěn)健性將進(jìn)一步提升，儲(chǔ)戶存款安全有保障。存款保險(xiǎn)制度建立后，即使個(gè)別銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，存款保險(xiǎn)通常也是通過(guò)收購(gòu)承接等方式，將問(wèn)題銀行的存款轉(zhuǎn)移到一家健康的銀行，從而使存款人繼續(xù)受到全面保護(hù)。

三看保障機(jī)制。

存款保險(xiǎn)制度主要實(shí)現(xiàn)的是信心穩(wěn)定，通過(guò)促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，來(lái)更好地保護(hù)存款人權(quán)益。這主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：

一是立法保障。通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的法律保障。

二是條例規(guī)定，明確設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，確?？煽康馁Y金來(lái)源，進(jìn)一步提升公眾對(duì)銀行體系的信心。

三是更注重事前防范。通過(guò)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；同時(shí)，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險(xiǎn)“早發(fā)現(xiàn)”和“少發(fā)生”。銀行體系更健康了，存款人也就更有保障了。

四是完善市場(chǎng)化退出機(jī)制。通過(guò)存款保險(xiǎn)這一市場(chǎng)化、專業(yè)化的處置平臺(tái)，能大大降低金融風(fēng)險(xiǎn)的處置成本，實(shí)現(xiàn)快速有序的市場(chǎng)化退出。條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)不僅可以采取直接償付、委托償付的方式保護(hù)存款人，而且大多數(shù)情況下是通過(guò)采取收購(gòu)承接等方式，支持健康的機(jī)構(gòu)承接問(wèn)題機(jī)構(gòu)的全部或者部分資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)，將問(wèn)題銀行的存款轉(zhuǎn)移到一家健康的銀行，從而使存款人繼續(xù)受到全面保護(hù)。

不需要存款人交保費(fèi)，低費(fèi)率起步，實(shí)現(xiàn)及時(shí)償付

對(duì)于老百姓而言，對(duì)存款保險(xiǎn)制度的具體運(yùn)行也有不少很關(guān)心的問(wèn)題。

儲(chǔ)戶需不需要交費(fèi)？

答案是，不需要。存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繳納。存款保險(xiǎn)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度，其中的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，通俗地講，就是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收取較高的費(fèi)率，反之收取較低的費(fèi)率。通過(guò)這樣的制度安排，強(qiáng)化對(duì)吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使其審慎經(jīng)營(yíng)，健康發(fā)展。

并且，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)并非固定不變，可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素進(jìn)行調(diào)整。

對(duì)銀行財(cái)務(wù)影響多大？

綜合考慮國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)處置需要等因素，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的平均費(fèi)率水平大概在萬(wàn)分之一到萬(wàn)分之二左右，遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平以及現(xiàn)行水平，對(duì)投保機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。根據(jù)對(duì)全國(guó)吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的測(cè)算，保費(fèi)支出占稅前利潤(rùn)的比例不足1%。

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將限制它們將經(jīng)營(yíng)成本轉(zhuǎn)嫁給金融消費(fèi)者。銀行不會(huì)單純因?yàn)槔U納一點(diǎn)點(diǎn)保費(fèi)就提高貸款利率、增加收費(fèi)項(xiàng)目，金融消費(fèi)者也可以“貨比三家”，選擇服務(wù)最好、價(jià)格最優(yōu)的金融機(jī)構(gòu)。

存款保險(xiǎn)基金安全嗎？

銀行繳納的保費(fèi)全部納入依法設(shè)立的存款保險(xiǎn)基金。為保障存款保險(xiǎn)基金的安全，條例對(duì)存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用形式進(jìn)行了限制，規(guī)定存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng)和保值增值的原則，應(yīng)當(dāng)在中國(guó)人民銀行設(shè)立專門賬戶，由人民銀行負(fù)責(zé)管理，運(yùn)用方式僅限于存放央行、購(gòu)買政府債券和中央銀行票據(jù)等。

存款人得到償付及時(shí)嗎？

條例規(guī)定，“存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算；人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)；經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。”當(dāng)出現(xiàn)這些情形時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)將按規(guī)定在7個(gè)工作日內(nèi)向儲(chǔ)戶足額償付存款。

此外，條例還規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在處置問(wèn)題投保機(jī)構(gòu)時(shí)，既可以直接償付，也可以靈活運(yùn)用委托償付、支持合格投保機(jī)構(gòu)收購(gòu)或者承擔(dān)問(wèn)題投保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債等方式，在充分保護(hù)存款人利益的同時(shí)，降低風(fēng)險(xiǎn)處置成本，實(shí)現(xiàn)基金使用成本最小化。

完善金融安全網(wǎng)，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展

存款保險(xiǎn)制度的推出，對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)意義十分重大。一方面，建立存款保險(xiǎn)制度以后，銀行擠兌的風(fēng)險(xiǎn)可以大大減少，可以為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境，從而使銀行自身的安全性得到很大提高，防范外部沖擊的能力也會(huì)大大提高。

另一方面，在實(shí)行限額保險(xiǎn)的條件下，由于大額存款人有動(dòng)力也有能力去篩選和監(jiān)督各家銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，因此對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成了一定的市場(chǎng)約束，可以倒逼商業(yè)銀行去改善經(jīng)營(yíng)，提高服務(wù)質(zhì)量，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

更為重要的是，有了存款保險(xiǎn)制度以后，可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率和早期糾正等措施，促進(jìn)銀行更加審慎經(jīng)營(yíng)，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，促使商業(yè)銀行努力提高自身的經(jīng)營(yíng)管理水平和金融服務(wù)質(zhì)量。

存款保險(xiǎn)制度有利于為大、中、小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，推動(dòng)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)和均衡發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度可以大大提升小銀行、民營(yíng)銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力，為小銀行、民營(yíng)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展奠定更好的制度基礎(chǔ)，促進(jìn)逐步形成一個(gè)有序競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展的小金融機(jī)構(gòu)體系，增加基層金融服務(wù)供給，進(jìn)一步提升金融服務(wù)“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。

存款保險(xiǎn)制度作為金融業(yè)一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)制度安排，和中央銀行、審慎監(jiān)管一起，共同構(gòu)成金融安全網(wǎng)的重要組成部分。這項(xiàng)制度的建立，對(duì)于更好地保護(hù)存款人的利益，進(jìn)一步完善金融安全網(wǎng)，建立金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制，對(duì)于促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)一步提高我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展水平和競(jìng)爭(zhēng)力，提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平，都具有十分重要的意義。

存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)揚(yáng)帆起航。下好這步“先手棋”，我國(guó)金融改革和發(fā)展將迎來(lái)更加生動(dòng)精彩的局面。(記者 王 觀)