每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自廣州、深圳    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自廣州、深圳

目前，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的背景下，作為我國(guó)改革開(kāi)放最前沿省份的廣東，其銀行業(yè)也在發(fā)生重要變化，與此同時(shí)，這種變化也為銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提出了要求。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》近日在廣東調(diào)研獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，廣東銀行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)17.53萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.9%；各項(xiàng)存款余額12.79萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.9%；各項(xiàng)貸款余額8.49萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.24%。

而從全國(guó)數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2014年末，全國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)168.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.6%；各項(xiàng)存款余額117.4萬(wàn)億元，增長(zhǎng)9.6%；各項(xiàng)貸款余額86.8萬(wàn)億元，增長(zhǎng)13.3%。

與全國(guó)數(shù)據(jù)相比，廣東地區(qū)的存貸款增速稍慢一些。廣東銀監(jiān)局副局長(zhǎng)任慶華在接受媒體記者采訪時(shí)表示，廣東地區(qū)的銀行業(yè)步入到一個(gè)新常態(tài)，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展、高資本消耗等傳統(tǒng)發(fā)展模式越來(lái)越難以為繼。

任慶華對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，就發(fā)展增速來(lái)看，廣東地區(qū)經(jīng)濟(jì)外向型程度比較高，銀行業(yè)務(wù)規(guī)模與外貿(mào)變化相關(guān)度也較大，（廣東銀行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)）增速的回穩(wěn)一方面是因?yàn)樽陨砜偭看?，另一方面也恰恰表明，廣東銀行業(yè)的自身改革絕對(duì)不能脫離外部經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

廣東地區(qū)多位傳統(tǒng)商業(yè)銀行人士認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中不能忽視網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，但是也要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，主動(dòng)觸網(wǎng)，通過(guò)線上結(jié)合線下網(wǎng)點(diǎn)，朝O2O模式轉(zhuǎn)型。

產(chǎn)品開(kāi)發(fā)開(kāi)始運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維/

在互聯(lián)網(wǎng)金融概念問(wèn)世之前，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，更多是一個(gè)推動(dòng)產(chǎn)品銷(xiāo)售的渠道。此后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品過(guò)程中，也逐漸引入了互聯(lián)網(wǎng)的思維。

此前，招商銀行推出的“閃電貸”就是其中一例，其特點(diǎn)是“客戶不需要提交任何資料，只要符合申請(qǐng)資格，就可以在招行手機(jī)銀行客戶端直接操作，60秒資金就可以到賬?！?/p>

招行有關(guān)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)跟銀行結(jié)合其實(shí)是水到渠成，之所以推出上述產(chǎn)品，主要是對(duì)客戶的大量行為進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，主動(dòng)向客戶通過(guò)移動(dòng)渠道授信?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融更多強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)融合和創(chuàng)新，并滲透到整個(gè)業(yè)務(wù)，不是單一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上的改變，招行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)很快，云按揭，閃電貸等都體現(xiàn)出一種互聯(lián)網(wǎng)精神，內(nèi)在的邏輯是脫離傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)渠道、風(fēng)控流程，不需要到線下做調(diào)查?！?/p>

在介入互聯(lián)網(wǎng)思維技術(shù)的同時(shí)，O2O也已成為多家銀行未來(lái)的發(fā)展模式。

其中，平安銀行就借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)推進(jìn)O2O服務(wù)，“傳統(tǒng)銀行有大量的實(shí)體，不能脫離實(shí)體變成無(wú)水之源。目前，企業(yè)通過(guò)對(duì)公微信銀行每天可以查詢行情信息、余額。”平安銀行網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部副總裁梁超杰表示。

廣發(fā)銀行首席信貸官林亞臣認(rèn)為，未來(lái)，主流還是傳統(tǒng)銀行嫁接科技即O2O模式?！皬V發(fā)銀行2013年4月份推出了生意人卡，這個(gè)卡沒(méi)有科技創(chuàng)新是不可能的。通過(guò)流程改造、審批速度、風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)，可以推測(cè)出背后的科技創(chuàng)新力量是非常大的?！?/p>

據(jù)了解，無(wú)論是將互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)渠道，還是將該思維嵌入到產(chǎn)品的研發(fā)上，大數(shù)據(jù)都成為當(dāng)下銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展不可忽視的重要因素。

招行相關(guān)人士表示，銀行不能排斥利用外部數(shù)據(jù)，同時(shí)銀行內(nèi)部征信體系的建立過(guò)去被忽視了，大數(shù)據(jù)一般講外部的比較多，例如工商、稅務(wù)、海關(guān)等信息，事實(shí)上銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)寶庫(kù)挖掘還不夠。比如銀行客戶的交易信息，可以勾勒出客戶完整的評(píng)價(jià)體系，結(jié)合外部信息、第三方專業(yè)信息，基本可以做出完整評(píng)價(jià)。

上述招行相關(guān)人士認(rèn)為，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融的突破是具備條件的，現(xiàn)在的問(wèn)題是，外部征信離不開(kāi)內(nèi)部征信，不可能憑借外部的信用報(bào)告就對(duì)客戶做出完整的評(píng)價(jià)，銀行目前做得并不好，銀行其實(shí)應(yīng)該拿一個(gè)征信牌照。

從調(diào)研情況來(lái)看，廣東地區(qū)銀行業(yè)都在積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。目前，一些銀行的網(wǎng)銀替代率已經(jīng)超過(guò)了90%。

就地域來(lái)看，廣東地區(qū)銀行業(yè)對(duì)市場(chǎng)的感應(yīng)較為靈敏，同時(shí)監(jiān)管寬容度也高一些。

深圳銀監(jiān)局副局長(zhǎng)陳飛鴻表示，深圳銀監(jiān)局成立了一個(gè)金融創(chuàng)新委員會(huì)，確定了“推動(dòng)良好創(chuàng)新、提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力、促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展”的創(chuàng)新目標(biāo)，以及“鼓勵(lì)創(chuàng)新、適當(dāng)容錯(cuò)、堅(jiān)守底線、聯(lián)動(dòng)監(jiān)管”的創(chuàng)新監(jiān)管原則；移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代對(duì)傳統(tǒng)銀行既是挑戰(zhàn)也是改革創(chuàng)新的契機(jī)，深圳鼓勵(lì)有真實(shí)需求、風(fēng)險(xiǎn)可控、有利于降低成本、提高效率的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

物理網(wǎng)點(diǎn)向智能、小型化轉(zhuǎn)型/

很顯然，一方面，銀行需要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行線上布局；另一方面，大量的線下網(wǎng)點(diǎn)也需要進(jìn)一步轉(zhuǎn)型，提升資源使用效率，降低成本。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，建行、平安、民生等多家銀行在深圳成立了智慧銀行、旗艦店、智能銀行，與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，智能型網(wǎng)點(diǎn)更注重客戶體驗(yàn)，對(duì)業(yè)務(wù)流程也進(jìn)行再造。具體來(lái)說(shuō)，客戶可在網(wǎng)點(diǎn)自助了解銀行產(chǎn)品、辦理業(yè)務(wù)，同時(shí)，在流程方面也由人工向智能方向發(fā)展，鋪設(shè)了智能設(shè)備、VTM（遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)）等。

建行產(chǎn)品創(chuàng)新與管理部副總經(jīng)理顏培杰介紹，銀行現(xiàn)在靠網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了，而傳統(tǒng)銀行也要保持傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)，該行推出的智慧銀行，就是產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)移的陣地，一個(gè)展示平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了O2O的設(shè)計(jì)理念。

平安銀行旗艦店項(xiàng)目負(fù)責(zé)人張平方告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，平安已經(jīng)有五家旗艦店，目前，深圳、上海、廣州三家旗艦店開(kāi)業(yè)，北京和成都的旗艦店將在5月開(kāi)業(yè)。“銀行有一個(gè)‘二八原則’，有錢(qián)的客戶不多，但通過(guò)這些客戶的口碑效應(yīng)，可吸引更多的客戶。第一家選擇在深圳的主因，是當(dāng)?shù)厝说慕邮芏雀?；另外，深圳的監(jiān)管寬容度也高一些?！?/p>

張平方認(rèn)為，未來(lái)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)向智能化、小型化、社區(qū)化發(fā)展，通過(guò)分散降低成本。

“傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能在削弱，如何轉(zhuǎn)變?nèi)Q于這家銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，作為一家大行，我行的傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)不一定收縮，還有可能擴(kuò)張，但不會(huì)是全功能擴(kuò)張，而是小網(wǎng)點(diǎn)布局，這是一個(gè)方向。目前，我行成立的的智慧銀行都是新成立網(wǎng)點(diǎn)。”顏培杰說(shuō)。

據(jù)了解，與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，智能型銀行網(wǎng)點(diǎn)由于設(shè)備具有高科技化特征，所以運(yùn)營(yíng)成本較高，與此同時(shí)，也可將柜臺(tái)員工進(jìn)行縮減。

目前，除一些銀行利用VTM遠(yuǎn)程開(kāi)卡外，記者在民生銀行深圳地區(qū)前海支行注意到，該網(wǎng)點(diǎn)的AMIT（一種遠(yuǎn)程開(kāi)卡機(jī)器）也可以發(fā)卡簽約，而且成本僅在3萬(wàn)元，而且該行的票聯(lián)通業(yè)務(wù)在深圳作為首家試點(diǎn)，之前支票在柜臺(tái)要收取一定的費(fèi)用，而用機(jī)器不需要排隊(duì)，整個(gè)過(guò)程全自助、免費(fèi)。

民生銀行深圳分行前海支行行長(zhǎng)梅彥龍告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，主要是設(shè)備貴一點(diǎn)，現(xiàn)在70%的業(yè)務(wù)都已經(jīng)網(wǎng)絡(luò)化，這是一種新的體驗(yàn)，未來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)都會(huì)向這個(gè)方向發(fā)展。“我們網(wǎng)點(diǎn)有的設(shè)備也是可以復(fù)制到全國(guó)的，未來(lái)物理網(wǎng)點(diǎn)會(huì)逐漸壓縮，成本集中在一家，做柜臺(tái)或者體驗(yàn)業(yè)務(wù)就到柜臺(tái)，其他就在網(wǎng)上?！?/p>

林亞臣認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)肯定要轉(zhuǎn)型，根據(jù)客戶分群，把一些年輕的、簡(jiǎn)單產(chǎn)品的客戶往線上轉(zhuǎn)；資產(chǎn)雄厚的、年齡大的客戶還是要在網(wǎng)點(diǎn)。

網(wǎng)點(diǎn)智能化可以提升客戶體驗(yàn)，那么，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型短期內(nèi)能否盈利呢？

張平方表示，該行不會(huì)在每個(gè)城市都建旗艦店，只在一些大城市建設(shè)，以此吸引客戶，讓平安銀行有一個(gè)存在感，同時(shí)會(huì)把旗艦店的關(guān)鍵要素向傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)改造。

“智慧銀行投入比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)要高，隨著規(guī)模化推廣，相信成本會(huì)逐步下降，同時(shí)，也為國(guó)有傳統(tǒng)銀行未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展方向探索一條路。目前，我行主要在一線城市布局，而且智能網(wǎng)點(diǎn)有兩個(gè)智能設(shè)備已向14000多家傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)推廣?！鳖伵嘟苷f(shuō)。