銀行憧憬農(nóng)貸“藍海” 農(nóng)戶翹首標準化經(jīng)營承包證

十八屆四中全會臨近，市場預(yù)期土地流轉(zhuǎn)制度改革有更深入的政策出臺。土地流轉(zhuǎn)制度改革試點區(qū)域范圍將在去年底28個地區(qū)的基礎(chǔ)上繼續(xù)擴大。

雖然目前的農(nóng)村土地確權(quán)、流轉(zhuǎn)等機制還不完善，但農(nóng)業(yè)企業(yè)和商業(yè)銀行等已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了土地流轉(zhuǎn)中存在的巨大商機。

不容忽視的問題是，能夠得到農(nóng)業(yè)貸款的農(nóng)業(yè)企業(yè)或個人仍是極少數(shù)。在流轉(zhuǎn)農(nóng)民土地搞農(nóng)業(yè)經(jīng)營的案例中，如果沒有扶植政策、財政補貼和貸款支持，很難取得突出的經(jīng)營收益。農(nóng)村土地集中流轉(zhuǎn)，如果被鉆了空子，農(nóng)民非但當不上股民、市民，領(lǐng)不到工資，反而可能會變成失地農(nóng)民。

從民間借貸走向獲取銀行“活水”

“我們的利潤率可以達到20%。在銀行貸款支持下，今年的利潤率能達到30%。”齊齊哈爾市惠光農(nóng)業(yè)開發(fā)集團（以下簡稱惠光集團）董事長侯成玉興奮地告訴中國證券報記者，“政府現(xiàn)在支持村里辦合作社，要求支部書記、村長必須一人帶一個合作社。我是支部書記。”

惠光集團由28家合作社組成，最初靠水利灌溉起家。目前集團有4個分公司，分別涉足水利灌溉（旱田、稻田）、米業(yè)、倉儲、肥業(yè)（測土施肥）等四個領(lǐng)域?；莨饧瘓F今年的流轉(zhuǎn)土地面積達到19萬畝，能夠生產(chǎn)8.4萬噸糧食，倉儲能力已經(jīng)達到10萬噸。“明年我們計劃把流轉(zhuǎn)的土地擴大到50萬畝，對應(yīng)的把倉儲能力提高到20萬噸。”侯成玉介紹。

資金充足，才能像侯成玉這樣有底氣。

惠光集團去年得到了浦發(fā)銀行的1000萬貸款支持。在加深了解的基礎(chǔ)上，浦發(fā)銀行后來又給9家合作社發(fā)放了4500萬元貸款。

“我們當時都不敢相信，沒有任何抵押銀行敢給我們貸款4500萬。以前，9個合作社經(jīng)營12萬畝土地；有了這4500萬貸款，今年的經(jīng)營面積達到了19萬畝，還添加了很多農(nóng)機具。以前陳舊的農(nóng)機具損失率達到10%，一畝地得浪費100斤糧食；今年買了1000萬元的農(nóng)機具，問題迎刃而解，而且我們只出400萬元，國家補貼600萬元。”侯成玉告訴中國證券報記者。

侯成玉介紹，他在一個糧食展銷會上認識了浦發(fā)銀行某支行的副行長，這位行長說可以用房子、土地抵押做農(nóng)業(yè)貸款。當侯成玉把集團旗下4家企業(yè)所有的相關(guān)手續(xù)都拿給行長看后，基于對企業(yè)盈利前景的信心，浦發(fā)銀行最終給了惠光集團1000萬元信用貸款——因為當時惠光集團的盈利有3000多萬元。

“銀行貸款月息是6.6厘，再加上2厘的擔(dān)保利息。這種利率，抵押貸款一般也拿不到。甚至比我們之前從信用社拿到的利息還低。”侯成玉非常高興。

回想最初，惠光集團靠的是5戶聯(lián)保和民間借貸解決資金問題。因為合作社是5家發(fā)起，每家可以貸5萬，通過5戶聯(lián)保最多能從信用社貸25萬。

“后期沒辦法，只能親戚朋友出面擔(dān)保，每個人貸5萬，集中起來用，利息和浦發(fā)現(xiàn)在的差不多，但是量小。”侯成玉介紹，“以前我們的民間借貸，利息最少1分5。最困難的時候，是去經(jīng)銷商那里賒化肥、種子、農(nóng)藥。比如化肥，經(jīng)銷商要多收200元/噸，再加上銀行利率賒給你?，F(xiàn)在通過銀行貸款每噸直接就少花200元。種子用現(xiàn)錢買12元/斤，賒銷就要16元，到年底還得算利息。我算過賬，使用銀行貸款等于每畝地節(jié)省100元。相當于沒種地前就賺了100元。”侯成玉說。

惠光集團從浦發(fā)銀行得到的信用貸款主要用于流轉(zhuǎn)土地。惠光集團和農(nóng)戶簽訂的土地流轉(zhuǎn)合同要向浦發(fā)銀行出示。錢付給農(nóng)戶后，憑證也要給銀行看。

風(fēng)險防范推動融資方式創(chuàng)新

銀行業(yè)的生存環(huán)境已不容樂觀：利率市場化逼迫銀行轉(zhuǎn)型；金融脫媒使得銀行信貸在社會總體融資規(guī)模中的比重逐步下降；民營資本對銀行業(yè)覬覦已久；互聯(lián)網(wǎng)金融也在蠶食銀行的“地盤”。

在上述背景下，農(nóng)業(yè)貸款被不少銀行視作“藍海”，搶得先機者將搶占市場。這恐怕就是浦發(fā)銀行敢于在齊齊哈爾惠光集團的土地證并不符合銀行要求的情況下，仍然敢于提供五千余萬元信用貸款的最大原因。

“對于農(nóng)業(yè)貸款，從種植這塊講，我們希望首先要對土地確權(quán)，接下來是能夠流轉(zhuǎn)，使抵押物能夠變現(xiàn)，從而幫助銀行控制貸款風(fēng)險。”浦發(fā)銀行齊齊哈爾分行負責(zé)人介紹。對于類似惠光集團信貸項目來說，浦發(fā)銀行總、分行看重的是原糧生產(chǎn)的全產(chǎn)業(yè)鏈，從種子、種植到原糧進庫，直到最后的原糧流通。

耕種對自然條件、時間節(jié)點等依賴比較大，任何一個環(huán)節(jié)配合不到位都可能影響耕作的下一個環(huán)節(jié)。鮑泓波介紹，浦發(fā)銀行首先關(guān)注的是企業(yè)經(jīng)營是否覆蓋耕作全產(chǎn)業(yè)鏈；其次是農(nóng)業(yè)企業(yè)的耕作規(guī)模；三是企業(yè)經(jīng)營者的耕作經(jīng)驗，特別是其在當?shù)氐耐Ｒ驗殡m然每個人都可以拿著現(xiàn)錢去流轉(zhuǎn)土地，短期也許農(nóng)民還愿意，但如果一簽十多年、二十年，就不一定每個農(nóng)民就同意?？梢哉f，這也是銀行在把握風(fēng)險時最看重的一點。

“由于惠光集團系全產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營，范圍覆蓋種子、農(nóng)藥、農(nóng)機具、倉儲，了解當?shù)厍闆r、了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特征，因此能夠幫助銀行監(jiān)督合作社的貸款資金流向，比如是否用來買種子、農(nóng)藥，或是支付倉儲費用，也在一定程度上降低了風(fēng)險。而侯成玉作為村支書，在當?shù)厥呛苡型摹?rdquo;該負責(zé)人介紹。

他直言，如果一個企業(yè)沒有自己的種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機具、倉儲等，只能依靠市場化方式解決這些需求，風(fēng)險就會增加。銀行的貸款也就沒那么容易得到。所以，目前能夠得到農(nóng)業(yè)貸款的企業(yè)并不多。

即便這樣，銀行在試行農(nóng)業(yè)貸款時，還是面臨不小的風(fēng)險。

像惠光集團這樣的企業(yè)用經(jīng)營流轉(zhuǎn)權(quán)抵押貸款，假如貸款主體突然不想經(jīng)營下去或是出現(xiàn)其他風(fēng)險，銀行確實可以將流轉(zhuǎn)權(quán)收回來，但流轉(zhuǎn)依然是個難題，因為現(xiàn)在缺少標準化流轉(zhuǎn)流程。

“打個比方，我們買個房，到產(chǎn)權(quán)部門辦證，這就是確權(quán)。假如我再想做經(jīng)營性貸款，可以到產(chǎn)權(quán)部門做抵押登記確認；還不上，銀行可以根據(jù)法律手段處置，從而控制風(fēng)險?，F(xiàn)在土地確權(quán)、流轉(zhuǎn)這方面機制還不完善。”浦發(fā)銀行齊齊哈爾分行負責(zé)人說，“不過目前國家在黑龍江試點，相關(guān)工作也正在推進。”

為了降低風(fēng)險，銀行也引入了擔(dān)保機構(gòu)。為惠光集團提供擔(dān)保的是黑龍江省財政廳直屬的政策性擔(dān)保公司，擔(dān)保額度能夠做到最大。一般的擔(dān)保公司，包括地方的政策性擔(dān)保公司，比如齊齊哈爾市的擔(dān)保公司，擔(dān)保額度是1500萬元。而省財政廳直屬的擔(dān)保公司注冊資本38億元，最大擔(dān)保額度能夠達到3.8億元。

浦發(fā)銀行還設(shè)置了原糧抵押這最后一道“保險”。即惠光集團、合作社、擔(dān)保公司等約定，等到糧食收下來后，必須直接送入惠光集團的倉庫監(jiān)管，糧食優(yōu)先銷售用以償還貸款本息后，多余的糧食再由合作社成員開會決定如何處置，是銷售還是深加工，達成一致后執(zhí)行。

據(jù)了解，已有多家商業(yè)銀行能夠提供農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款。

“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款”，指的是在不改變土地農(nóng)業(yè)用途、不附帶各種政策補貼的前提下，農(nóng)戶或農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的受讓方，本著自愿的原則，將土地承包經(jīng)營權(quán)作為融資性擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施，向金融機構(gòu)提出貸款申請，由融資性擔(dān)保公司向金融機構(gòu)提供保證擔(dān)保，由金融機構(gòu)發(fā)放貸款的一種新型融資方式。

這種新的融資模式，讓過去農(nóng)民擁有的“不動產(chǎn)”變成了如今的“活錢”，對于緩解農(nóng)民融資擔(dān)保難確實意義重大。

加快流轉(zhuǎn)并明確監(jiān)管準入

惠光集團董事長侯成玉介紹，龍江縣已經(jīng)成立了土地確權(quán)機構(gòu)，但還沒開展具體的確權(quán)工作，預(yù)計2015年正式開展。

“當時浦發(fā)銀行發(fā)貸款時曾問過我們有沒有土地使用權(quán)的證明，我們說沒有。浦發(fā)銀行到縣里了解，也確實沒有機構(gòu)做確權(quán)的事情。今年國家政策推出，各個縣都有了土地確權(quán)單位，政府牽頭給企業(yè)確權(quán)土地。我們流轉(zhuǎn)了老百姓的土地，憑收據(jù)、村里的地塊證明等，政府給企業(yè)發(fā)證，確認對土地的經(jīng)營權(quán)。再拿著這個證去銀行，就可以辦抵押了。代表所有權(quán)的土地證還是歸老百姓所有，在老百姓手里。”侯成玉說。

目前企業(yè)是根據(jù)市場價流轉(zhuǎn)土地。市場價是根據(jù)糧食價格決定的。例如，去年糧食價格低一些，一畝水田的流轉(zhuǎn)價格是700元。今年糧食價格漲上去了，土地流轉(zhuǎn)價格也漲到800元。合同價格每年浮動。付款方式是通過信用社把錢劃給農(nóng)民的糧補折賬戶。

農(nóng)田集體耕種的規(guī)模效益也非常明顯。因為集體化耕種的種子、化肥、機械設(shè)備、加工等水平更高，品質(zhì)也更好，相應(yīng)的售價也提高。例如農(nóng)民自己耕種，一畝地產(chǎn)量也就700多公斤，集體化種植則能達到900多公斤。

另外，規(guī)模化后還能得到很多政策扶植。

目前國家對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)有兩種補貼。一種是補貼給土地所有者的，這個補貼企業(yè)拿不到，即便流轉(zhuǎn)了土地，補貼還是給農(nóng)民；還有一種是企業(yè)流轉(zhuǎn)的土地達到一定規(guī)模，國家會提供糧補、油補和秋翻地補貼，這是誰種地補給誰。

在龍江縣，農(nóng)民參與土地流轉(zhuǎn)的積極性也很高。例如一戶4口人的農(nóng)戶，每人擁有15畝土地，一戶60畝。農(nóng)民參與土地流轉(zhuǎn)，可以獲得兩方面收益：一方面是每畝地600元的流轉(zhuǎn)費，一戶一年僅此項收入就是3.6萬；二是流轉(zhuǎn)完土地后，還可以選擇一戶安排一個人來農(nóng)業(yè)企業(yè)就業(yè)，每年（10個月）最低收入3.5萬。這兩項加起來，一個農(nóng)戶一年就能收入7.1萬。如果再加上外出打工等收入，增收更加可觀。

侯成玉還介紹，城市居民也能參與流轉(zhuǎn)土地、加入合作社?，F(xiàn)在實行3+2，即3個農(nóng)民可以加2個城里人，組建合作社。城里人有了閑錢可以來農(nóng)村流轉(zhuǎn)農(nóng)民土地，和農(nóng)民一起組建合作社，共同盈利。

但侯成玉也承認，單靠種植是很難賺錢的。因為種植企業(yè)一般沒有倉儲能力，作物收割上來就必須得馬上賣給經(jīng)銷商。糧食價格是經(jīng)銷商說了算，最終種植者只有微利。所以惠光集團才在村里探討自己成立自己的米業(yè)公司，自己加工、銷售，擺脫經(jīng)銷商的掌控。也正因為介入了糧食生產(chǎn)的全產(chǎn)業(yè)鏈，惠光集團才能得到銀行的農(nóng)業(yè)貸款。

在全國其他開展土地流轉(zhuǎn)的地區(qū)，土地流轉(zhuǎn)過程中出現(xiàn)的問題也不容忽視。

趙宜盛是重慶慶業(yè)愛農(nóng)生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司股東之一。2007年10月底，他以每畝每年1000斤稻谷的價格，租下了重慶九龍坡區(qū)千秋村的4500畝土地，開始了他的“土地整理+產(chǎn)業(yè)重組+制度創(chuàng)新”的綜合改革試驗。七年之后，千秋村項目正陷入一場投資方與村民及地方政府的糾紛之中。

在貴州省遵義市郊海龍鎮(zhèn)貢米村，五年前，被村民稱為“周百萬”的山東老板以800元／畝的租金，在貢米村流轉(zhuǎn)了200畝土地種植大蔥。由于生蔥價格起伏大，高溫天運輸易腐爛等原因，加上政府曾經(jīng)承諾的農(nóng)產(chǎn)品種植財政補貼遲遲沒有到位，“周百萬”三年內(nèi)耗完了300萬元本金后，回了老家。

貴州省遵義市郊海龍鎮(zhèn)貢米村副村長反映，外來資本進入農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地，有不少是醉翁之意不在酒。有的土地流轉(zhuǎn)過來就讓它荒著，坐等土地升值；有的提前知道了政府城市規(guī)劃，先圈地等待政府高價征地；還有的打擦邊球，亂搭亂建，進行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營是假，變相搞房地產(chǎn)是真。

而貢米村村民則介紹，大量村民外出打工，留守的村民不得不將撂荒的土地介紹外地老板來承包。

河南農(nóng)業(yè)大學(xué)國際教育學(xué)院院長張冬平指出，在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中，土地確權(quán)難度大，問題多。例如土地有好、差之分。當時可能就是按照一畝好地相當于三畝差地分給農(nóng)民的?，F(xiàn)在能把一畝好地等同于一畝差地嗎？再比如，有的農(nóng)民土地因為修路造橋被占了，那道路橋梁所占地的經(jīng)營權(quán)又歸誰？之前農(nóng)民分地是比較粗糙地丈量土地，現(xiàn)在確權(quán)要按照精確的衛(wèi)星定位。這當中的誤差非常大……問題不一而足。

如果土地確權(quán)工作進展緩慢，農(nóng)民手中沒有標準化的經(jīng)營承包證，那么銀行發(fā)放農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的風(fēng)險就很大。因為用作抵押的土地經(jīng)營權(quán)不能拍賣；銀行也不是土地的所有者，土地經(jīng)營權(quán)一次性大規(guī)模流轉(zhuǎn)難度較大。那么只能對經(jīng)營情況好的農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)放農(nóng)業(yè)信用貸款。那銀行的風(fēng)險就更大，而且很難做大農(nóng)業(yè)貸款的規(guī)模。

“用產(chǎn)品做抵押，也就是糧食作為最后還款的保證是行得通的。但有一個問題，糧食最終的售價能否抵得上貸款本息。”張冬平教授說。

申銀萬國在其最近一期研究報告中指出，土地流轉(zhuǎn)制度改革需要促使承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離，形成所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)三權(quán)分置、經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的格局。鼓勵土地資源向規(guī)?；?jīng)營者集中，農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營與城鎮(zhèn)化進程和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移規(guī)模相匹配，與農(nóng)業(yè)科技進步和生產(chǎn)手段改進程度相適應(yīng)，與農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)水平提高相適應(yīng)。同時，要讓農(nóng)民成為土地適度規(guī)模經(jīng)營的積極參與者和真正受益者，對工商企業(yè)租賃農(nóng)戶承包地，要有嚴格的門檻，建立資格審查、項目審核，對準入和監(jiān)管制度作出明確規(guī)定。