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每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

昨日（1月23日），《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從招行上海分行獲悉，該行日前已與人人貸商務(wù)顧問(北京)有限公司（以下簡(jiǎn)稱人人貸）簽署風(fēng)險(xiǎn)備用金托管協(xié)議。

根據(jù)該風(fēng)險(xiǎn)備用托管協(xié)議，人人貸會(huì)在每月的第一個(gè)工作日和招行上海分行核對(duì)上月末風(fēng)險(xiǎn)備用金余額數(shù)據(jù)，招行上海分行會(huì)在每月初出具人人貸風(fēng)險(xiǎn)備用金的資金托管報(bào)告。

“風(fēng)險(xiǎn)備用金應(yīng)該是?？顚Ｓ?，大型銀行的介入會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)備用金的公信力和可驗(yàn)證性，對(duì)投資人來講會(huì)更放心。”網(wǎng)貸之家首席運(yùn)營官石鵬峰在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示。

每月由銀行出具資金托管報(bào)告

根據(jù)該風(fēng)險(xiǎn)備用托管協(xié)議，人人貸的風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶是以公司名義單獨(dú)開設(shè)的一個(gè)?？顚Ｓ觅~戶。人人貸從平臺(tái)上每筆成交的貸款中收取一定比例的服務(wù)費(fèi)作為風(fēng)險(xiǎn)備用金。平臺(tái)上一旦發(fā)生壞賬，人人貸網(wǎng)站將會(huì)自動(dòng)通過風(fēng)險(xiǎn)備用金進(jìn)行相應(yīng)的墊付，這實(shí)際上形成了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制。

招行上海分行相關(guān)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“該風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶由招行上海分行進(jìn)行托管，人人貸會(huì)在每月的第一個(gè)工作日和招行上海分行核對(duì)上月末風(fēng)險(xiǎn)備用金余額數(shù)據(jù)，招行上海分行會(huì)在每月初出具資金托管報(bào)告。”

上述招行上海分行人士表示，希望接下來和P2P做更多的業(yè)務(wù)，同時(shí)也幫助P2P行業(yè)更加規(guī)范。不過，對(duì)于該風(fēng)險(xiǎn)備用金收取的管理費(fèi)用，上述招行人士并未透露。

該風(fēng)險(xiǎn)備用金托管協(xié)議還規(guī)定，人人貸風(fēng)險(xiǎn)備用金在招行上海銀行托管期間產(chǎn)生的所有利息收入均歸風(fēng)險(xiǎn)備用金所有。據(jù)人人貸方面稱，截至2013年12月31日，其風(fēng)險(xiǎn)備用金總額為24532119.75元。自2014年1月1日開始，人人貸將每月公布風(fēng)險(xiǎn)備用金的情況，供用戶監(jiān)督。

“現(xiàn)在很多P2P平臺(tái)都說會(huì)拿出每筆貸款金的多少來作為風(fēng)險(xiǎn)備用金，但這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)備用金的可驗(yàn)證性和使用的規(guī)范性都會(huì)受到投資者的懷疑。”石鵬峰在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，P2P與銀行的合作做出了更進(jìn)一步的嘗試，“大型銀行的介入會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)備用金的公信力和可驗(yàn)證性，對(duì)投資人來講會(huì)更放心。”

不過，與第三方支付公司對(duì)P2P公司進(jìn)行資金托管的業(yè)務(wù)模式不同，招行上海分行對(duì)人人貸進(jìn)行托管的并非用戶賬戶里的資金。去年底，匯付天下、國付寶、易寶支付等第三方支付公司接連宣稱推出第三方P2P托管賬戶體系。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，投資人的賬戶資金全部交由第三方支付公司管理，P2P平臺(tái)不允許私自動(dòng)用資金或繞過投資者動(dòng)用賬戶資金。

銀行對(duì)P2P資金托管缺動(dòng)乏力

除第三方支付公司，銀行有無可能直接開展針對(duì)P2P平臺(tái)的資金托管業(yè)務(wù)呢？人人貸副總裁顧崇倫告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，如果使用第三方銀行托管，那必須只使用一家銀行，對(duì)其他銀行用戶和第三方支付的使用，在業(yè)務(wù)層面會(huì)產(chǎn)生一定的麻煩。其次，銀行方面并沒有動(dòng)力去做第三方托管業(yè)務(wù)，也缺乏條件。“第三方存管的基礎(chǔ)還在于對(duì)信息的掌控，如果借、還款信息銀行不清楚，就沒辦法做好第三方存管業(yè)務(wù)。”

石鵬峰透露，此前其實(shí)已有銀行與P2P公司進(jìn)行全部賬戶資金的托管。“國開行旗下的一家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開鑫貸就與江蘇銀行、中國銀行有著資金賬戶管理方面的合作。但是投資人和借款人都必須在江蘇銀行或者中國銀行開戶才能實(shí)現(xiàn)資金的交易。”

不過P2P平臺(tái)想要與銀行正規(guī)軍合作，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為還有一段路要走。“如果真正要推動(dòng)第三方存管業(yè)務(wù)，還需要一個(gè)類似證券第三方存管中的核心角色——中央登記結(jié)算中心，將所有借貸信息標(biāo)準(zhǔn)化統(tǒng)一化，第三方可核實(shí)。”顧崇倫表示。

“其實(shí)早在2010年，拍拍貸和紅嶺創(chuàng)投就表示正在努力與銀行進(jìn)行資金托管的合作，但銀行一是看不上這點(diǎn)資金量，二是并不敢冒風(fēng)險(xiǎn)去碰這個(gè)錢。”一位業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，不過，隨著整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)的知名度和資金體量的逐步提升，加上風(fēng)投的進(jìn)入，相信一些具有官方背景或者做得比較好的P2P平臺(tái)會(huì)取得和銀行的合作。