中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行副行長(zhǎng)周萬(wàn)阜近日接受記者采訪時(shí)說(shuō)，近幾年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)高利潤(rùn)是特定環(huán)境下的暫時(shí)現(xiàn)象。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的利潤(rùn)80％以上來(lái)自于存貸利差收入，只有不到20％來(lái)自于投資收益和手續(xù)費(fèi)收入，而存貸利差收入主要和信貸規(guī)模、存貸款利差和資產(chǎn)質(zhì)量這三者相關(guān)。不難發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)這兩年的高利潤(rùn)只是在特定環(huán)境和特定時(shí)期的暫時(shí)現(xiàn)象，并不具備可持續(xù)性。

近兩年信貸規(guī)模的快速增長(zhǎng)推動(dòng)了銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)。2009年到2011年3年的信貸投放總量高達(dá)24．5億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到21．8％，3年的增量占2008年末余額的81％。在利差水平基本不變的情況下，信貸數(shù)量的增長(zhǎng)必然帶來(lái)銀行業(yè)利潤(rùn)的增長(zhǎng)?；貧w常態(tài)后信貸增速放慢，也必然會(huì)反映到2012年乃至以后時(shí)期的利潤(rùn)表現(xiàn)上。

利率市場(chǎng)化改革不到位使銀行獲得管制性利差。我國(guó)利率市場(chǎng)化改革已進(jìn)行多年，并且已取得很大進(jìn)展，但離完全市場(chǎng)化還有很大距離。在2004年將人民幣貸款利率上浮取消封頂、下浮的幅度改為基準(zhǔn)利率的0．9倍，同時(shí)將人民幣存款利率下浮不設(shè)下限，但向上浮動(dòng)空間為零，這一政策延續(xù)至今，客觀上造成了一個(gè)存款利率的管制上限和貸款利率的管制下限，也就是為在國(guó)內(nèi)從事人民幣業(yè)務(wù)的銀行提供了一個(gè)管制性存貸利差，而且這個(gè)利差一直維持在3％左右的水平。這是在中國(guó)辦銀行比較好賺錢、國(guó)內(nèi)外很多人極力想投資進(jìn)入中國(guó)銀行業(yè)的一個(gè)根本原因。

經(jīng)濟(jì)上行期的優(yōu)良資產(chǎn)質(zhì)量使銀行的利潤(rùn)未被侵蝕。銀行業(yè)是典型的順周期行業(yè)，其盈利狀況與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和運(yùn)行息息相關(guān)。2001年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直處在一個(gè)上行周期，GDP以年均10％的速度快速增長(zhǎng)，為銀行業(yè)快速發(fā)展和增加利潤(rùn)提供了一個(gè)良好的基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)景氣有力提升了銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量，表現(xiàn)為銀行資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較好，不良貸款暴露少，銀行的信貸撥備成本較低?！　≈苋f(wàn)阜說(shuō)，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策環(huán)境的變化，目前銀行業(yè)這種利潤(rùn)較高的情況會(huì)發(fā)生改變：

強(qiáng)資本約束限制資產(chǎn)擴(kuò)張。在國(guó)際銀行業(yè)推出巴塞爾協(xié)議Ⅲ之后，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提高了對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的資本監(jiān)管要求。嚴(yán)格的資本監(jiān)管和不足的資本，商業(yè)銀行的資產(chǎn)擴(kuò)張必將受到嚴(yán)重制約。在資產(chǎn)規(guī)模不能大幅增加的情況下，銀行的利潤(rùn)將變成無(wú)源之水，失去了增長(zhǎng)的基礎(chǔ)。

利率市場(chǎng)化改革收窄銀行利差水平。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域中的許多問(wèn)題，實(shí)際上一個(gè)關(guān)鍵的癥結(jié)就是利率沒(méi)有市場(chǎng)化，因此加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的呼聲日益高漲。國(guó)外無(wú)數(shù)的實(shí)踐和研究表明，全面推進(jìn)利率市場(chǎng)化，不斷放開(kāi)存款利率上限和貸款利率下限，銀行業(yè)的利差將逐步降低，銀行可獲得的利息凈收入將大幅減少。

信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露正在威脅著銀行的盈利和安全。受多種因素的影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已承受著巨大的下行壓力，加之累積的結(jié)構(gòu)問(wèn)題也亟待解決，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量將面臨著經(jīng)濟(jì)下行和結(jié)構(gòu)調(diào)整的雙重考驗(yàn)。對(duì)于幾家大型銀行來(lái)說(shuō)，每家銀行不良貸款每增加1個(gè)百分點(diǎn)，就意味著其利潤(rùn)要減少數(shù)百億元，相當(dāng)于現(xiàn)在利潤(rùn)總數(shù)的一半或三分之一。

周萬(wàn)阜說(shuō)，隨著信貸增長(zhǎng)回歸常態(tài)、經(jīng)濟(jì)增速逐步放緩、利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)，銀行業(yè)的盈利將面臨多重挑戰(zhàn)。一個(gè)盈利的銀行業(yè)肯定比一個(gè)虧損的銀行業(yè)更能對(duì)社會(huì)、對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)作出更多的貢獻(xiàn)，有關(guān)方面應(yīng)更多從積極的方面去看待銀行的盈利。

銀行業(yè)也應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，不失時(shí)機(jī)地推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，改變過(guò)度依賴資本占用高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展方式，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等低資本占用型的業(yè)務(wù)，控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的過(guò)快增長(zhǎng)。突出重點(diǎn)加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。加大綜合經(jīng)營(yíng)力度，實(shí)現(xiàn)收入來(lái)源多元化。為此，商業(yè)銀行必須把金融創(chuàng)新作為立業(yè)之本，通過(guò)增強(qiáng)創(chuàng)新能力，不斷推出滿足多元化市場(chǎng)需求的優(yōu)秀金融產(chǎn)品，提高產(chǎn)品附加值，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效、質(zhì)價(jià)相符的金融服務(wù)。在加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的同時(shí)，進(jìn)一步提高自身的贏利能力。