每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

備受廣大車主關(guān)注的車險(xiǎn)條款及費(fèi)率改革于上周出臺！

3月8日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》（以下簡稱《通知》），正式叫停車險(xiǎn)理賠中被老百姓稱為“霸王條款”的兩大規(guī)定：“無責(zé)不賠”變“代位求償”，“高保低賠”變“實(shí)保實(shí)賠”。

不過，由于《通知》中沒有對保險(xiǎn)公司的具體“整改措施”列出時(shí)間表，因此，“實(shí)保實(shí)賠”以及“代位求償”將何時(shí)在全國推廣，成為廣大車主如今最關(guān)注的問題。

3月9日，接近中保協(xié)的知情人士透露，中保協(xié)的車險(xiǎn)示范條款將在近期公布，時(shí)間大約在3月15日左右，此外，“實(shí)保實(shí)賠”由于涉及保險(xiǎn)公司的費(fèi)率厘定，條款修改等多個(gè)方面，預(yù)計(jì)年內(nèi)才能夠?qū)嵤?/p>

車損險(xiǎn)投保仍按老規(guī)矩

“高保低賠”是備受指責(zé)的車險(xiǎn)“霸王條款”之一，是指車主在投保商業(yè)車損險(xiǎn)時(shí)，按照新車的價(jià)格進(jìn)行投保，但是在發(fā)生理賠時(shí)，卻按照使用后舊車的價(jià)格進(jìn)行理賠。

不過，根據(jù)保監(jiān)會上述《通知》，今后保險(xiǎn)公司 “應(yīng)當(dāng)按照市場公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值”，也就是說，車險(xiǎn)將按照車輛的實(shí)際價(jià)值投保，變“高保低賠”為“實(shí)保實(shí)賠”。

不過，最近兩天，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》咨詢多家保險(xiǎn)公司獲悉，目前的車險(xiǎn)投保仍是老樣子——車損險(xiǎn)按照新車購置價(jià)（含稅）投保——至于保監(jiān)會規(guī)定的“實(shí)保實(shí)賠”何時(shí)能推出，目前沒有時(shí)間表。

國壽財(cái)險(xiǎn)王先生向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前他們公司的舊車投保還是按新車購置價(jià)投保，而盜搶險(xiǎn)則是按實(shí)際價(jià)值投保的，實(shí)際價(jià)值也就是按新車購置價(jià)以每個(gè)月0.6%（年7.2%折舊率）的折舊率進(jìn)行折舊后的價(jià)格。

陽光財(cái)險(xiǎn)劉先生告訴記者，目前車損險(xiǎn)大多數(shù)情況是按新車購置價(jià)投保，而盜搶險(xiǎn)是按實(shí)際價(jià)值投保，家用車還是每個(gè)月0.6%的折舊率來進(jìn)行測算的。

進(jìn)口豪車或面臨新問題

采訪中一些業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，車輛按照實(shí)際價(jià)值投保對于絕大多數(shù)車主來說的確是一種相對公平的做法，但是可能產(chǎn)生問題，尤其是對一些進(jìn)口豪車車主。

比如一些“古董”級的車輛，這種車輛在使用若干年之后，其實(shí)際價(jià)值是會超過其新車購置價(jià)的，而且使用年數(shù)越長，其實(shí)際價(jià)值卻越來越高。又比如一些進(jìn)口車，隨著其使用年限的增長，實(shí)際價(jià)值下降會十分明顯，但其零配件更換的成本卻是十分驚人的，一旦發(fā)生嚴(yán)重的車禍，“實(shí)保實(shí)賠”根本無法滿足這部分車主的需求。

此外，若按現(xiàn)行的每個(gè)月0.6%的要求來折舊的話，10年以上的家用車就差不多要報(bào)廢了，但不排除個(gè)別家用車的使用年限達(dá)到12年或13年，其折算的實(shí)際價(jià)值就已經(jīng)很低了。

接近中保協(xié)的人士表示，按實(shí)際價(jià)值來投保，其本質(zhì)就是雙方協(xié)商的基礎(chǔ)上確定其實(shí)際價(jià)值。如那種“古董”級車在使用幾年之后的實(shí)際價(jià)值就超過了其新車購置價(jià)，那么這個(gè)超過的價(jià)格也就是其實(shí)際價(jià)值。他表示，按實(shí)際價(jià)值承保總體上是沒有問題的，按月進(jìn)行一定比例的折舊，只是確定實(shí)際價(jià)值的一種方式，同時(shí)這種確定方式也只是給車主作一個(gè)參考；此次的總體原則還是要求保險(xiǎn)公司和車主雙方通過協(xié)商一致的原則來確定保險(xiǎn)金額。

對于折舊率，該人士稱，中保協(xié)此次計(jì)劃沿用以前的折舊率，基本上沒有變化。

車損險(xiǎn)費(fèi)率大降可能性小

對于新條款出臺后，車險(xiǎn)費(fèi)率是否會下調(diào)呢？接近中保協(xié)的人士表示，現(xiàn)在還沒有一個(gè)最終的說法，但是總體是基于權(quán)利和義務(wù)對等的原則，也就是車主交多少保費(fèi)享受什么樣的服務(wù)。該人士表示，保險(xiǎn)責(zé)任與保費(fèi)需要相匹配的，中保協(xié)此次只制定了純損失率，至于附加費(fèi)用率保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的情況來確定。

據(jù)了解，《通知》要求：中保協(xié)要收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。同時(shí)，該《通知》還規(guī)定，保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)電話、網(wǎng)絡(luò)、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費(fèi)用率水平。

知情人士估測，新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率大幅度下調(diào)的可能性很小。上述險(xiǎn)企精算人士認(rèn)為，此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革的總體思想是允許保險(xiǎn)公司自主定價(jià)，對于高檔進(jìn)口車的損失賠付情況要好于新車購置價(jià)10萬元或15萬元普通車輛，那么保險(xiǎn)公司就可以按照品牌來對市場進(jìn)行細(xì)分。

《通知》要求，中保協(xié)組織專業(yè)人才力量，研究擬訂《中保協(xié)會、機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》、機(jī)動(dòng)車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，供保險(xiǎn)公司參考、使用。

接近中保協(xié)的上述人士表示，按車型定價(jià)還需要一個(gè)過程，至于費(fèi)率的報(bào)備工作由保險(xiǎn)公司自已向保監(jiān)會報(bào)備。目前中保協(xié)正在做這個(gè)車型數(shù)據(jù)庫的一些工作，他坦誠，中保協(xié)制定車型數(shù)據(jù)庫不單純是為了保險(xiǎn)公司按車型定價(jià)的模式。

此外，此次保監(jiān)會的《通知》明確要求保險(xiǎn)公司以“代位求償”的方式來解決，但何時(shí)全國推廣，尚無明確說法。