記者 張祎

行業(yè)加速整合、機構總數(shù)持續(xù)精簡、頭部機構市場份額不斷提升，“少而強”的集約化發(fā)展趨勢日益明顯……近年來，我國城商行發(fā)展格局經(jīng)歷深刻變革。在行業(yè)洗牌中，區(qū)域深耕能力與特色化服務正成為城商行突圍關鍵。

在新的市場環(huán)境下，瀘州銀行作為四川省第二家、西部地區(qū)地級市中首家上市銀行，“向下扎根、向上生長”，深度融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟。依托瀘州酒城的區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，瀘州銀行于2018年6月成立了小微貸款專營機構——“惠融通”小微貸款中心。成立以來7年間，該中心專注于滿足小微企業(yè)的金融需求，致力于提供便捷、高效、靈活且專業(yè)的融資服務，憑借專業(yè)性和高效性，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了有力支持，成為小微企業(yè)成長道路上的堅實戰(zhàn)略伙伴。

頂層布局 將小微金融寫入發(fā)展基因

“惠融通”，意為“惠民生、融你我、通天下”，包含了希望將支持小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展落到實處，有效促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的美好愿望。

瀘州身處成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈南翼，是成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈、“長江經(jīng)濟帶”和共建“一帶一路”的重要節(jié)點城市，地理位置優(yōu)越，資源人口豐富。近年來，該市以一系列優(yōu)化營商環(huán)境的改革舉措激發(fā)市場活力，按照相關規(guī)劃，到2025年底，該市的市場主體總量將達到44萬戶。

小微企業(yè)和個體工商戶是市場主體的重要組成部分，也是擴大就業(yè)、繁榮市場、改善民生的重要支撐。但與此同時，這些國民經(jīng)濟的“毛細血管”也長期面臨“融資難、融資貴”的困境。

在黨中央、國務院關于普惠金融發(fā)展的一系列決策部署引領下，瀘州銀行秉承服務地方經(jīng)濟、服務中小微企業(yè)、服務城鄉(xiāng)居民的經(jīng)營宗旨，始終將服務小微企業(yè)視為“國之大者”與“行之要務”，積極踐行金融工作的政治性、人民性，深入推進實施以“小行業(yè)、小企業(yè)”為重點服務對象的“雙小戰(zhàn)略”。

圍繞衣食住行等民生民需相關行業(yè)，瀘州銀行全力發(fā)揮就業(yè)穩(wěn)壓器和產(chǎn)業(yè)助推器的作用。在瀘州銀行的《2024年信貸投向指引》中，民營小微成為該行信貸資金重點傾斜的領域之一。同時，該行印發(fā)《關于加強2024年小微企業(yè)金融服務的通知》，按照“兩增一優(yōu)一穩(wěn)”工作要求，專門制定普惠小微信貸增長目標，優(yōu)先配置普惠小微信貸資源，將單戶授信總額1000萬元以下的小微企業(yè)貸款作為投放重點，并強化首貸、信用貸、續(xù)貸、中長期貸款支持，持續(xù)推動小微企業(yè)綜合融資成本降低，并進一步加大對民營小微的金融支持力度。

精準滴灌 “惠融通”補位“最后一公里”

金融機構為小微企業(yè)提供服務的過程中，在最后落地環(huán)節(jié)，往往面臨信息不對稱、服務不到位、政策落實難等問題。為了打通這“最后一公里”，“惠融通”小微貸款中心以事業(yè)部模式建設運營，在人才隊伍、產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款審批、風險管理、會計核算、考核機制等方面相對獨立運作，探索出了一條獨特的小微金融“瀘行模式”——

引進技術，打破信貸壁壘。在引進的德國小微IPC信貸技術基礎上，融合信貸工廠流程管理優(yōu)勢，運用多年積累的小微經(jīng)驗不斷進行迭代，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術多維度驗證貸款客戶的申貸資格。同時，引進工商、司法等外部數(shù)據(jù)，結合多年積累的行業(yè)數(shù)據(jù)以及客戶經(jīng)理的線下調(diào)查，建立客戶評級模型，采用線上風控，做到貸前和貸后每個環(huán)節(jié)的風險防范。

創(chuàng)新模式，精簡貸款流程。對小微企業(yè)和個體工商戶單列信貸計劃，優(yōu)先保證投放，對申報、審批、發(fā)放、風控等各個環(huán)節(jié)實行專業(yè)化分工，對各崗設定限時辦結的時效，按照流水線作業(yè)模式批量作業(yè)，一次調(diào)查、一次審批，客戶申請、審批、提額整個流程可通過純線上完成。在客戶資料齊備的情況下，最快當天就能完成貸款發(fā)放，平均投放時效在1.5天至2天。

豐富產(chǎn)品，覆蓋融資需求。針對小微客群和個體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營特點，推出純信用的融e貸、以增值稅發(fā)票開票金額為授信依據(jù)的票e貸、以納稅金額為主要授信依據(jù)的純線上產(chǎn)品稅e貸、以特定商圈和專業(yè)市場打造的商圈貸和以房產(chǎn)做抵押的滿e貸等個性化貸款產(chǎn)品，基本覆蓋了大多數(shù)小微企業(yè)和個體工商戶的融資需求。其中，融e貸在2019年榮獲銀行家雜志評選的全國十大消費金融創(chuàng)新獎。

“事業(yè)部制運營模式下，我們的決策鏈條更短，效率更高。”瀘州銀行“惠融通”小微貸款中心負責人何玲表示，中心對于服務小微企業(yè)始終保持著專注度和專業(yè)度，能夠快速響應市場變化和客戶需求，同時與分支機構保持聯(lián)動，為客戶打造“金融+非金融”一攬子產(chǎn)品服務方案，提升客戶服務質效。此外，積極借助一系列政策和減費讓利措施，不斷降低小微企業(yè)融資成本。2025年上半年，該行小微客戶融資成本同比再度下降了約100個基點。

激活實體 逾半信貸資源助力小微成長

2024年12月，臨近年關，瀘州某知名品牌啤酒經(jīng)銷商張輝（化名）因備貨出現(xiàn)120萬元資金缺口。抱著試試看的心態(tài)，他撥通了瀘州銀行的電話。沒想到，僅28分鐘后，“惠融通”小微貸款客戶經(jīng)理就主動聯(lián)系了他，并在當天來到張輝的倉庫展開一場特殊的“現(xiàn)場辦公”：通過平板電腦實時調(diào)取企業(yè)征信、電子營業(yè)執(zhí)照核驗、掃描上傳進貨單據(jù)……當晚，中心后臺就核準了120萬元授信額度。這筆低息貸款在次日上午快速到賬，為張輝節(jié)前銷售額增長目標提供了資金保障。

瀘州銀行是四川省內(nèi)為數(shù)不多的擁有專職小微客戶經(jīng)理的城商行。人手一臺平板電腦，主動送金融服務上門，讓客戶“最多跑一次”甚至“一次都不用跑”實現(xiàn)立等可貸……憑借80多名小微專職人員的日常工作，“惠融通”小微貸款中心成為瀘州銀行落實國家穩(wěn)增長、保民生政策的一支“尖兵”。

針對小微業(yè)務客群分散、數(shù)量大、經(jīng)營行業(yè)多的特點，“惠融通”小微貸款中心實行區(qū)域網(wǎng)格化管理，專職小微客戶經(jīng)理長期活躍在一線，專注所在區(qū)域的特色產(chǎn)業(yè)和重點產(chǎn)業(yè)，觸達精準，反應敏捷，讓眾多小微企業(yè)主在科技與細致的服務中享受到“又快又好”的金融體驗，實現(xiàn)了金融機構與市場主體的價值共生。

成立7年來，“惠融通”小微貸款中心已累計為超過2.9萬戶小微企業(yè)主和個體工商戶提供融資服務，累計投放金額超過180億元，支持了一大批來自批發(fā)零售、餐飲、制造、家具建材、小商貿(mào)、物流運輸、醫(yī)療衛(wèi)生等與民生相關經(jīng)營行業(yè)的小微企業(yè)發(fā)展。

截至2024年末，該中心貸款余額55億余元，戶均貸款金額約60萬元，通過小而分散的投放策略，不但惠及更多小微企業(yè)，也兼顧了風險控制，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。截至2024年末，瀘州銀行全行小微貸款余額達584.34億元，占各項貸款的56.58%。

“小微企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的活力源泉，是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的重要載體，更是穩(wěn)定就業(yè)、改善民生的關鍵力量。”瀘州銀行相關負責人表示，該行將始終堅持以客戶為中心，以市場為導向，不斷優(yōu)化小微業(yè)務發(fā)展模式，努力創(chuàng)造更加良好的金融生態(tài)環(huán)境，為小微企業(yè)茁壯成長以及瀘州地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展注入源源不斷的金融動力。