每經(jīng)記者｜潘婷    每經(jīng)編輯｜張益銘    

深圳某居民樓內(nèi)，一張海報張貼在負(fù)三層的電梯間，有點(diǎn)“隱秘又明顯”的意思。

電梯里的“社區(qū)融資”廣告 圖片來源：每經(jīng)記者 潘婷 攝

“降息優(yōu)化，信用年化低至2.68%，抵押年化低至2.35%?！边@張海報上，印有“社區(qū)融資專家 為鄰降息解壓”的字眼。

這是什么貸款形式？和社區(qū)有什么關(guān)系？帶著這些疑問，記者展開調(diào)查。

在實(shí)地探訪中，記者注意到，某“社區(qū)融資”門店屋內(nèi)貼著宣傳工農(nóng)中建等24家銀行皆是其“戰(zhàn)略合作伙伴”的海報。

“我們還會和銀行溝通，讓銀行把企業(yè)加入白名單，客戶再去申請貸款?！薄吧鐓^(qū)融資”店負(fù)責(zé)人小李對以客戶身份咨詢的《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（下同）表示，可以辦理房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，可以做到“約定同一天多家銀行同時下款”，以達(dá)到貸更多錢的目的。

在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)方面，也有多種名目的收費(fèi)形式?？蛻羧艮k理新貸款或者用經(jīng)營貸置換房貸，除了要付服務(wù)費(fèi)，合同中還約定了公證費(fèi)、過橋費(fèi)、評估費(fèi)等費(fèi)用。

介紹稱同一天可向多家銀行申請貸款

在小區(qū)里貼海報，明晃晃告訴眾人可以貸到年化利率2.68%的信用貸，這是怎樣的情形？

“客戶名下有公司，且繳稅較多，可以辦理經(jīng)營用途的信用貸，能申請到年化2.68%的利率。個人申請單筆銀行上限是100萬元，如果交稅多，可以多申請幾家銀行，最高可以做到1000萬元。”對于記者咨詢的海報上標(biāo)注的利率2.35%和2.68%的貸款，自稱是“社區(qū)融資”店負(fù)責(zé)人的小李在電話中對記者表示，他們是連接銀行和社區(qū)的服務(wù)點(diǎn)，相當(dāng)于橋梁，社區(qū)里的客戶有借款需求，他們就根據(jù)客戶情況去匹配最適合、成本最低、利息最低的貸款產(chǎn)品。

按照小李的意思，辦理利率2.68%的經(jīng)營用途的信用貸需要滿足名下有公司的條件，但是，并不強(qiáng)制使用公司名義貸款，可以個人名義辦理利率2.68%的貸款。

“名下沒有公司，可以辦理消費(fèi)類的信用貸，最低3%的利率?！毙±顚τ浾弑硎荆词顾ィㄣy行）申請優(yōu)惠券最低也只能到3%。

“如果想要更低的利率，則需要辦理房屋抵押貸款?！毙±罡嬖V記者，抵押貸款最低年化可以做到2.35%，隨借隨還，先息后本，三年內(nèi)無違約金。

小李聲稱，可以通過與銀行溝通，為客戶“爭取最低利率，提高貸款額度”。

“你們直接去銀行貸款不一定能拿到3%的貸款利率，我們通過社區(qū)店對接（銀行），可以申請到優(yōu)惠券?！毙±罾^續(xù)對記者表示，而且他們能夠讓客戶拿到更高的額度，比如客戶正常去銀行可以貸款30萬元，如果小李去銀行溝通，客戶可以獲批50萬元到100萬元額度的貸款。提前和銀行溝通好審批事宜，同一天可向多家銀行申請貸款。

“平時我們每個客戶都會給（銀行）客戶經(jīng)理一些小紅包，便于貸款審批。如果順利的話，貸款200萬元以內(nèi)，我們收取的服務(wù)費(fèi)估計6000元左右?！庇浾咴跍贤ㄖ辛私獾剑±顣圆煌问浇o銀行客戶經(jīng)理送紅包，主要是為了貸款審批能順利通過。

在調(diào)查“社區(qū)融資”過程中，記者發(fā)現(xiàn)，所謂“2.68%信用貸”并非傳統(tǒng)意義上個人去銀行以純信用方式貸款，而是對借款人添加了“名下有公司”“經(jīng)營用途”的條件才能以個人名義進(jìn)行信用貸款。

“社區(qū)融資專家”和社區(qū)是否有關(guān)系？

那么，“社區(qū)融資專家”和社區(qū)是否有關(guān)系？不直接通過銀行貸款是否存在更高的服務(wù)費(fèi)？為了更深入了解該貸款模式，記者來到上文中小李所在的這家“社區(qū)店”。

店鋪隱藏在街道一側(cè)，店面不大，沒有那么容易被看見。進(jìn)入店面，只有前臺的一位工作人員。

“我們是做賬期的，你名下有房貸、車貸，這些利率比較高的話，能降低，新增（貸款）額度也做?！痹摰昵芭_工作人員表示，他們原來也是大型銀行的員工，現(xiàn)在出來自己做業(yè)務(wù)，對銀行和產(chǎn)品都比較熟。

對方提供的融資咨詢服務(wù)合同 圖片來源：每經(jīng)記者 潘婷 攝

記者注意到，在該“社區(qū)店”的墻上掛著一個印有多家大型銀行名稱和LOGO的海報，包括中行、農(nóng)行、工行、建行、交行、郵儲、平安、招商、廣發(fā)銀行等在內(nèi)的24家銀行。

前臺工作人員表示：“我們和上面這些銀行都簽訂正式合同，它們是我們的會員，客戶和銀行也是簽正式（貸款）合同?！睋?jù)其介紹，“社區(qū)店”不做私人借貸，都是銀行放款，還款給銀行，他們只是幫助對接銀行。

那么，海報上所示銀行是否真的為該公司合作伙伴？記者以客戶身份咨詢了上述銀行中的兩家。

招商銀行App在線客服表示：“不是屬于招商銀行的，請不要輕易相信，保護(hù)好自己的信息?！?/p>

平安銀行App在線客服則表示，未查詢到該（公司）信息。

“我們老板是想把我們這個店做成連鎖的，目前有六七家店?！痹诹奶爝^程中，前臺工作人員介紹道。

那么，居民樓里海報上印著的“社區(qū)融資專家”是什么意思？是否和社區(qū)有聯(lián)系？

前臺工作人員稱：“我們叫‘社區(qū)’是因為我們開在業(yè)主樓下、小區(qū)樓下，負(fù)責(zé)這一片社區(qū)的人群。”

貸款之前，讓銀行把公司加進(jìn)“白名單”

隨后，自稱是“社區(qū)融資”店負(fù)責(zé)人的小李來到了該店面，在記者表示這家店不大后，小李說他們是小的“社區(qū)店”。

“社區(qū)沒有這種服務(wù)客戶貸款的店，大部分都是服務(wù)房產(chǎn)的。一些客戶沒有辦法找到最合適的銀行，或者無法自行完成審批流程、提供資料，又或者單個銀行的貸款額度無法滿足客戶需求，所以我們想開這種‘社區(qū)店’?！毙±钊绱苏f道。

“方便問下您任職的企業(yè)嗎？國企、事業(yè)單位工作人員的貸款相對比較好批，民企員工貸款要申請優(yōu)惠券，否則很難獲批較高額度?！?/p>

據(jù)小李介紹，他會和銀行溝通，讓銀行把客戶工作的民營企業(yè)加入到白名單里，客戶再去申請貸款。

“加到白名單后，消費(fèi)貸年化利率在3.1%到3.2%之間，我會幫你從3%開始申請。”

另外，記者在溝通中了解到，該“社區(qū)店”還做另外一種“降息優(yōu)化”的業(yè)務(wù)，當(dāng)客戶名下有公司，可以貸到利率比較低的經(jīng)營貸，客戶可以選擇將原來的房貸置換為經(jīng)營貸。

在具體操作上，會讓客戶先在新的銀行審核經(jīng)營貸額度，然后把原來的貸款還掉，置換成新的低利率的經(jīng)營貸。

“名下有公司，經(jīng)營貸最低可以做到2.35%，信用貸最低可以做到2.68%?！毙±钫f道。

至于降息優(yōu)化的費(fèi)用，小李繼續(xù)介紹，比如客戶三年節(jié)省利息10萬元，他們收取15000元服務(wù)費(fèi)，有的情況可能還會給轉(zhuǎn)介紹的人一些返利。

這也意味著，小李要收取利息節(jié)省金額的15%作為服務(wù)費(fèi)。

對方展示的融資服務(wù)收費(fèi)價目表 圖片來源：每經(jīng)記者 潘婷 攝

記者獲得的一份融資服務(wù)收費(fèi)價目表顯示，“存量降息服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)”（居間服務(wù)費(fèi)）為節(jié)省成本總數(shù)的15%~20%；“新增額度服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)”（居間服務(wù)費(fèi)）為節(jié)省成本總數(shù)的0.2%~0.8%。不過，在另外一份融資咨詢服務(wù)合同中，還標(biāo)有需由客戶承擔(dān)的評估費(fèi)、公證費(fèi)、過橋費(fèi)、工本費(fèi)等。

律師：所涉及業(yè)務(wù)非法

那么，這類“社區(qū)融資”店是否合法合規(guī)？

北京大成律師事務(wù)所王國全律師對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“該“社區(qū)融資”店所涉及業(yè)務(wù)，早在2022年原銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局第8期風(fēng)險提示（以下簡稱“風(fēng)險提示”）中，就已經(jīng)表明上述中介行為為非法業(yè)務(wù)。

風(fēng)險提示中指出：“一些不法中介向消費(fèi)者推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，宣稱可以‘轉(zhuǎn)貸降息’，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用中介過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。然而，這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險。”風(fēng)險提示還特別提醒廣大消費(fèi)者，警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風(fēng)險，防范合法權(quán)益受到侵害。

個人以“存量貸款降息”“房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸”等名義，尋找這類“社區(qū)融資”店，存在哪些風(fēng)險？

肖颯對記者表示，該種“社區(qū)融資”店既有違約風(fēng)險，又有違法風(fēng)險。類似的將存量貸款、房貸置換為經(jīng)營貸的操作，很可能給相關(guān)消費(fèi)者帶來違約、違法風(fēng)險。

首先，經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。銀行與消費(fèi)者貸款合同會明確約定貸款用途，但在“轉(zhuǎn)貸”操作下，銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費(fèi)者承擔(dān)違約責(zé)任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響；其次，在辦理所謂的貸款降息、房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸的過程中，大部分都會涉及偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格，涉嫌騙取銀行貸款，情節(jié)嚴(yán)重的，經(jīng)營者和消費(fèi)者均有可能構(gòu)成騙取貸款罪。除騙取貸款罪外，上述經(jīng)營內(nèi)容還可能侵害消費(fèi)者個人信息安全、引發(fā)消費(fèi)者資金鏈斷裂風(fēng)險等其他風(fēng)險。